汤子勤 绘

　　好买理财 朱世杰

　　家庭情况

　　小王6年前考到上海知名大学金融专业，本科毕业后在沪已工作两年。由于公司前辈较多，小王虽受到领导赏识，但提升空间有限，于是萌生去意。但他担心工作难找，一旦辞职，可能面临若干个月没有收

　　入的情况，这使得小王有些忐忑。

　　小王家境不错，父母均在老家国有企业任中层干部，也比较支持儿子在上海发展。如果小王准备在上海成家立业，父母也愿意为其在上海买房支付首付。小王目前的工作每月税后约7000元，房租1500元，日常开销约在3000元。由于和女友经常约会，时不时地会有额外开销，因此，工作两年下来，小王只有区区1.5万元的活期存款。不过，小王大学时拿父母给的5万元炒股，目前倒是有些盈利，现值约6万元。

　　理财目标

　　小王的抉择可能给其事业上带来一定不确定性，目前紧要的是合理分配收入支出，为今后一段没有收入的尴尬时期做好物质准备。长远来说，如果小王打算在沪成家立业，结婚、买房都将是一笔不小的支出，即使有父母资助，未来在还贷上仍然有一定压力，因此，希望做一个远期的财务规划，打好家庭经济基础。

　　财务分析

　　和多数事业初期的年轻人一样，小王的流动资产比率很高，暂时没有负债，财务自由度较低，表面上看似乎并没有多少“财”可理，但对短期资金规划仍然迫在眉睫。

　　如果以现有工作收入来计算，小王每年可以结余约3万元，因为没有负债，这样的条件对于出道不久的年轻人来说算不错了。不过，考虑到小王在一两个月内辞职，目前的活期存款仅够维持三个月的正常开销，如出现意外或者迟迟找不到合适的工作，小王就不得不将股票变现。从长期看，小王如果以目前的条件去成家立业，财务自由度和结余比率都显然有心无力。

　　[理财师手记]

　　对职场新锐 失业未必是坏事

　　对于众多职场新人来说，职业生涯才刚开始，起起落落很正常，无需背负过大压力，摆正心态就好。

　　失业时，也往往是资金短缺的时候，这时候的理财愿望最强烈。而实际上，我们最好早做规划，失业前才想起理财已经晚了，届时可能无财可理。找新工作的这段时间是职业生涯中难得的休整期，是调整身心、继续充电的好时机。

　　理财规划及建议整合资产，度过真空期

　　从小王目前的日常收支表来看，主要是工资收入，除去日常生活开销外，每年能结余约3万元；不过，一旦小王辞职，可能将面临几个月没有收入的真空期，只能消耗过去积累的存款。此外，小王的投资性收入并不确定，现有的6万元股票有一定波动性。

　　对此，我们有如下建议：

　　一，提高存款数量。小王今后工资收入并不稳定，需预留六个月的支出（约2.7万元）作为活期存款备用，对于有辞职打算的小王存款备用应该更多。考虑到小王股票投资流动性较强，预留六个月的支出短期并无大碍。

　　二，调整现有股票投资。由于小王目前仅有1.5万元存款，距离六个月的支出存款备用金还有1.2万元缺口，届时需要将部分股票变现以满足备用金额。考虑到小王有证券相关方面的专业知识，过去操作经历也比较成功，如果在找到新的工作之余仍有时间和精力，可以继续亲自炒股。

　　三，纳入其他投资渠道。调整存款后，小王仍将有4.8万元资金投资在股票上。如果小王新的工作会占据其较多时间，那么原有的股票投资可能就不再适合小王，此时就需考虑其他的投资渠道。以目前资金量来看，能选择的其他渠道主要是公募基金、银行理财产品等。小王可以将部分或者全部股票投资转移到代客理财的公募基金或者银行理财产品上去。

　　四，减少不必要的日常开销。虽然小王距离通常意义上的“月光族”还有一定差距，但每月结余绝对额不多。在有稳定工资来源的时候，这一问题并不明显，一旦失去工作收入，靠以往积蓄生活时，收支压力就大了。

　　长远规划，从现在做起

　　对于像小王这样事业刚处于上升期的年轻人来说，目前低财务自由度实属正常，工作出现真空期也再所难免。不过，随着时间推移年龄增加，未来一段时间内的收入可能持续上升，现有的一些财务指标对于未成家的小王来说会逐渐宽裕起来，而一旦成家，小王可能又将面临第二次人生挑战。所以，对于未来工作以及家庭规划还是要早作打算。对其未来，我们的规划如下：

　　第一，用好未来现金流。以小王的经历和能力来看，很快找到一份月收入在7000元以上工作的概率还是比较大的，姑且以每月8000元收入来计算。如果小王消费情况不变，每月结余3500元，每年结余约4.2万元。在找到工作后，小王首先要根据自己日常开销情况，将原有可能花去的六个月支出的备用存款补回去。

　　补足备用存款后，小王将会有相当长一段时间拥有稳定的结余，可以将每月结余3500元中的1000元左右定投一些符合个人承受能力的基金，可以选择一些指数型基金，此类基金波动性略大，但定投正好能够发挥其平抑成本波动的特点，从今年三季度初的行情来看，可以投资以沪深300、中证100等为标的的大盘指数基金以及以中证500为标的的中小盘指数基金，两只基金做一个组合。

　　第二，转向稳健型理财产品。随着年龄渐长，小王对于投资稳健性的需求也会慢慢增加，在其他投资渠道，如黄金、债券、银行理财产品中，银行理财产品风险较低，正好与基金投资组合起到一个互补作用。目前，银行理财产品投资门槛为5万元，小王可将每月剩下的2500元结余以滚动的方式做定存，达到5万元时，一次取出投资银行理财产品。

　　边找工作边进修

　　失业时期往往也是职业调整的阶段，在找工作的同时，小王正好可以利用这一机会继续充电，为今后新的工作以及事业发展做准备。

　　第一，小王从事金融行业，所需要的证书、资格认证也比较多，建议根据自身发展方向，去专攻一些比较有实力的证书。

　　第二，小王虽然能力较强，但其本科学历很可能成为今后事业发展的障碍，可通过攻读MBA来提高自己，同时积累人脉。

　　综合来看，小王目前可对自己的财产做以下调整：一，保留约2.7万元作为活期存款备用；二，余下的4.8万元股票投资可以过渡到公募基金，选择一些业绩优秀、配置均衡的偏股型基金；三，减少不必要日常开支，度过真空期；四，找到新工作后，尽快弥补之前消耗的存款备用资金；五，在未来有稳定工资收入后，可考虑尝试基金定投，其余存款可考虑低风险银行理财产品。

　　[保险规划]

　　年轻人关键要保意外保健康

　　中国平安阮珎

　　小王的情况十分“简单”：开销很大，积蓄很少，身体健康，无牵无挂。所以，目前阶段保险规划的重点也是很简单：需要一份不会对其经济造成负担，又能切实起到人身保障作用的保险产品。主要是建立以下两大方面保障：

　　首先要建立的是意外保障。据统计，年轻人是意外发生概率最高的人群，且现在的年轻人几乎都是独生子女，是父母唯一的依靠，购买一份保险不单是为了自己，更多的是让父母有一份保障。可考虑以意外险为主险、意外伤害医疗和住院费用为附加险的保险计划，这种一年一续的组合保障可达20万元，每年保费只不过数百元，相当适合刚开始起步的年轻人。

　　其次要建立健康保障。一般推荐为10万保额，如今一些重大疾病有年轻化的趋势，由于没有什么积蓄，年轻人一旦发生重大疾病，将无法承担高昂的医疗费用，进而可能拖累家人，此时“健康保障基金”就能立即提供10万元的费用支持，免去小王的后顾之忧。这份10万元的“健康保障基金”需要通过未来持续的投入来完成积累，它的优点是，从第一次“投入”开始你就将拥有10万元的健康保障，只要你能够每年或每月按时的缴费，这份保障就会持续有效，还能够享受额外的投资收益。在购买重疾险时也可以附加住院医疗险和意外险。年轻时投保保费相对低廉，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。

　　值得注意的是，保险保障并不是一次性购买后就一劳永逸。人在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化。

　　跳槽莫要心血来潮

　　多多

　　当下，跳槽成为很多年轻人的主动选择，这无疑是一种进步。

　　从个人成才的角度看，很多人的第一份职业往往是被动的，而经过几年的实践，他可能对自己有了更清楚的认识，跳槽有助于他找到更合适的或更喜欢的工作；另一种情况则是经过几年历练，他有了一定经验和人脉的积累，希望通过跳槽为自己争取更高一级的职位。总之，跳槽是人们实现人生目标的过程。

　　但跳槽从某种意义上说，是一次人生冒险，因此，启动之前，务必慎重，要打有准备之战。而本案中的小王似乎有点莽撞，他还没有找到新的岗位，为什么要先“主动失业”？毕竟每月7000元的收入，不算少，一旦连续几个月找不到工作，不仅会给个人生活带来影响，而且也会造成自我评价的变化，影响自己的情绪。

　　作为小王，首先要弄明白自己为什么要跳槽。如果仅仅因为没有上升空间就跳槽，那就必须先落实有上升空间的单位，甚至直接应聘更高一级的职位。这之前，他应该好好珍惜目前每月7000元收入的岗位。

　　笔者身边也有年轻朋友在酝酿跳槽，他为了这一天，已做了5年的准备。大学期间就考出证券从业人员资格，第一份职业是证券营业部做“客服”，从那天起，他就天天看盘，分析各种信息，每天做出投资预测，坚持数年，赢得客户认可和信任，成为营业部大户室经理。但心中的梦没有搁置，他利用周末就读金融研究生，提升专业水平，又考出证券分析师资格，如此这般，他开始留意相关招聘信息，开始向职业证券研究员方向进军。

　　成功的路要一步步走，心血来潮的跳槽要不得，更不提倡没想好跳到哪就“主动失业”。