中央财经大学金融品牌研究所所长王晓乐

　　梁宵

　　从我们之前做的一个调查来看，首先，各银行信用卡之间的差异性体现不多;其次，具体到银行，招行的特色比较强，工行的渗透率优势还是比较突出的;但值得注意的一点是，睡眠卡很多，因为现在很多的信用卡持卡人是为了帮助亲戚朋友凑任务而去办的，并非自主性消费需求。

　　银行要做大信用卡业务，还是要拼规模吗？从差异性来讲，各家信用卡品牌的差异度不大，满意度的差异还是挺大的，这就说明各个银行信用卡的品牌性还不是很强，整体银行业的品牌建设也是一个阶梯的，这几年先打银行品牌，再打业务线品牌，然后才是产品品牌，打造产品品牌才开始成为发力点。

　　近几年来，信用卡一个最大的趋势应该是越来越分众，越来越小众了。比如说中信银行针对女性持卡人推出的香卡，建设银行的龙卡也做了很多互动营销的手段，还有北京银行的大爱卡，所使用的“善因营销”(指将产品销售与社会问题或公益事业相结合)。但是，要看到的是，这么多年，信用卡抢市场最有效的手段还是各种促销活动，比如民生银行推出的免费看大片、与肯德基的联合营销手段效果还是比较突出的。

　　从营销手法来看，一个是手段越来越丰富，另外一个就是促销越来越细腻，不像过去那种粗放经营了。

　　应该说，国内银行信用卡之所以没有得到足够的发展，与银行的重视不够有关，目前银行对对公业务的依赖性还是比较高，所以信用卡业务的需求不是特别强，当然这方面也在提升。背后的原因很多，政策上的原因如利率市场化还没有实现，银行的市场化程度也不够。

　　国外的信用卡不仅服务多样，而且最大的一个特点是人性化。与之相比，国内的信用卡的差异化还只体现在卡面上，但实质上的东西却很差。比如花旗银行的信用卡催缴等都有一些人性化的沟通方式，国内的信用卡还做的不够，这些都需要国内银行做更多的努力。

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