财商创富 苗欣

　　家庭情况

　　现年32岁的葛女士拥有一个让人羡慕的美满家庭。

　　2004年，葛女士与老公何先生白手创业，做外贸生意，经过7年夫妻同舟共济，目前业务已经颇具规模。近两年，何先生在投资方面又顺风顺水，葛女士感觉苦尽甘来，家底子一下子殷实了起来。2006年，葛女士与何先生在公司刚刚步入正轨时拥有了他们爱情的结晶，一个活泼可爱的小女孩，去年4月，葛女士又再次喜添贵子。

　　何先生认为，正是儿子的到来为他带来了事业上的第二个春天，同时他也心疼太太跟着自己忙里忙外辛苦多年，所以从去年开始，葛女士就离开了丈夫的公司，专心在家照顾一对儿女，成为一个相夫教子的全职太太。然而，回归家庭的葛女士并没有在家坐享清福，积极参与，家庭理财，还曾到过2010年年底在上海举行的理财博览会，比较早的接触到包括私人银行、第三方理财在内的理财专门机构。

　　■理财困惑

　　在别人看来，葛女士衣食无忧很富足，但在她内心依然有许多持家、理财方面的困惑。

　　一、钱来得太快，反而让人心慌

　　葛女士至今还记得在创业初期的情景。那时候虽然日子很艰难，但赚的每一分钱都十分安心。而近两年，家里赚钱的速度完全超出葛女士的预料，特别是在葛女士离开丈夫公司后，原先的外贸业务受经济大环境影响，没有太多增长，但敏锐的何先生将更多资产用来搞类似于民间借贷的生意，给公司创造了更多的利润。

　　葛女士说，他们的放贷利息与别人相比还不算高，只有月利三分，但收益已十分惊人。另一方面，赚来的钱不知道有什么地方可投，除了继续放贷，就是购买房产。去年，夫妻二人共购置了三套住宅和办公房产，今年上海限购，何先生又在老家购置了多套房产。尽管目前看着账面资产急剧膨胀，葛女士却总是担心，如果未来经济放缓，贸易不景气，房地产泡沫破灭，放出去的贷款也可能收不回。

　　二、金钱与健康哪个更重要

　　成为全职太太后，朋友都说葛女士的气色越来越好了。但让葛女士的担忧的，则是丈夫身体状况每况愈下。何先生还不到35岁，已经脂肪肝、血脂高、尿酸高。作为现今家庭唯一的经济支柱，何先生深知自己压力巨大，所以每当葛女士提醒丈夫少喝酒、早点回家、早点休息时，何先生就会说：“我还不是为了这一大家子吗？”这让葛女士既心疼又着急。

　　三、如何为子女树立正确金钱观念

　　最让葛女士感到忧心的还是在子女教育方面。现在家庭条件好了，孩子要什么有什么，特别是小儿子出生后，何先生因为少有时间陪伴子女，对孩子们的物质要求总是无条件满足，家中老人更是对孙子精心呵护、百般宠爱，甚至有点溺爱。葛女士发现孩子只要想要的东西就一定要得到，否则就一直哭闹撒娇。葛女士既不想亏待自己的两个孩子，也想让他们成为身心健康的人，同时，也要懂得节俭届和珍惜。

　　■理财分析及建议

　　首先清理家庭公司糊涂账

　　首先，理财师建议葛女士整理一下家庭的资产负债表和现金流量表(即收入支出表)。经过简单的梳理，我们发现，葛女士家庭和公司之间账目混淆不清，特别是现金流的控制不容乐观。一方面缺钱了就随意支取，没有规划预算，另一方面一旦有大笔的收入就迫不及待全部投资出去，再加上数额可观的房贷支出和信用卡欠款，葛女士的家庭几乎没有稳定的现金结余。

　　葛女士也知道，很多企业的倒闭直接原因都出在资金链的断裂上。企业如是，家庭亦然。理财师建议，第一步，葛女士要将企业和家庭的财务隔离开来；第二步，留足六个月的家庭日常开销放在银行账户上作为应急之需；第三步，成立专门账户储备应付债务、保障费用、子女教育金等必要的支出，每月收入一到账，就先将这部分规划费用扣除，余下的钱再考虑用做各种投资。这样，我们在家庭资产中划分了多个蓄水池。

　　全面管理家庭资产风险

　　葛女士已经为孩子购买了不少教育金保险，殊不知在整个家庭中，应该首先投保的则是大人，尤其是目前的家庭经济支柱何先生。

　　何先生膝下有一双儿女要抚养，上有老家的父母双亲要照顾，所以足额的寿险保障十分必要；鉴于何先生经常外出，意外险也是不可或缺；而重大疾病保险的投保更是当务之急，否则，随着何先生的身体日益出现瑕疵，投保将受到诸多严格的限制。不过，要想真正平衡健康与金钱的关系，理财师还是希望葛女士能与丈夫分享一下“让钱为人工作，而不是人为钱打工”的概念。

　　其实，我们赚钱的最终目的是为了实现人生幸福的最大化，从葛女士的生活理想出发，我们发现葛女士现有的家庭资产，只要每年实现6%-8%的收益率，就可以圆满达成葛女士家人的财务目标。所以，何先生大可不必给自己的压力过大，也不应过份倚重民间借贷的高收益，因为这种收益既不是可以长远持续的，也蕴含着巨大的风险。建议葛女士的家庭可以留出年收入的20%-30%进行更加多元化资产配置，例如年化收益在10%左右的信托类产品，以及定投一部分基金或者黄金等。通过这些收益稳健并且省心省力的投资理财产品，构建家庭稳固的核心资产，何先生则能够更多地关注自身的健康，与家人享受天伦之乐。

　　孩子观念来自父母言传身教

　　根据美国信贷咨询基金会2010年进行的一项调查显示，41%的被调查者表示自己的金钱观都是从父母那里学来的。例如父母在外出游玩和聚会方面花钱大手大脚，在孩子面前使用信用卡，却从来不告诉他们信用卡的工作原理，这些都无形中会向子女灌输“消费主义”的理念。

　　为了让孩子区分什么是需要的和想要的，理财师建议葛女士给孩子购买三个储蓄罐，第一个是“零钱罐”，让孩子积攒自己的零花钱，量入为出；第二个是“梦想罐”，孩子可以把做家务、“做买卖”得到的钱存进去，为实现自己的各种梦想添砖加瓦；第三个是“爱心罐”，积攒下来的钱用于帮助其他贫困的小朋友，培养孩子从小有一颗慈善之心。

　　[理财师手记]

　　要理财，先理财商

　　在葛女士的案例中，理财师大量的时间并非为客户分析推荐理财产品，而是与其沟通理财观念和梳理财务框架。我们将“财商”概念分为三个层面：第一，财商观念，是指对金钱、对财富的认知和理解；第二，财商知识，包括经济、金融、投资市场、会计与税务等财务知识的累积；第三，财商行为，也就是掌握观念与知识后进行实践的理财创富行动。

　　在整个沟通过程中，葛女士也深有感触地说自己在银行、证券公司的贵宾理财室也不曾得到这样专业、系统、客观的财务规划与咨询服务。因此，这就是第三方理财的价值，专业的理财顾问，就是提供全面优质的理财服务，让客户理性地、有目标地投资，最终享受财务自由带来的悠然与快乐。

　　[保险规划]

　　单支柱家庭理财须攻守兼备

　　中国平安阮珎

　　家庭理财有时就像进行一场足球赛，有进攻也有防守，方能立于不败之地。何先生在外打拼挣钱，就好比前锋射门得分，但同时，也要有后卫守住城池不失分，攻守均衡，才是理财的艺术。作为葛女士夫妇来说，多年的辛苦努力获得了丰硕的回报，现在，最重要的是守住今天的幸福生活。而保险在家庭的财务规划中就是充当了后卫的角色，建议葛女士先从以下两个方面着手：

　　一、单支柱家庭首要重保障：葛女士家庭属于典型的“单支柱家庭”，即先生是家庭收入的主要来源，一旦发生任何风险，都会造成整个家庭的收入中断。而这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保障的重点就在于：一旦发生上述风险时，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而守住家人原本的生活水平。寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定数额的重大疾病保险。建议何先生尽早规划，因为随着年龄和身体状况的变化，核保要求会越来越高。

　　二、建立资产防火墙：“公私账目不清”是目前很多小型私营企业中常见的现象，如果企业一直运行良好，这也算不上什么严重的问题。但是，万一企业经营中出现重大债务风险时，这种风险就会向家庭传导，最终引发家庭债务危机。此时，人寿保险所特有的“不可被代位追偿”的特性就能起到“防火墙”的作用。因为依据我国《合同法》规定，人寿保险不属于债务的追偿范围，这样就可以安全地为家人守住一笔真正属于自己的财富，保证家人生活不受影响。譬如葛女士所购买的教育金保险，就是一份可以免受债务追偿的安全资产，哪怕将来什么都没有了，但是这份教育金保险是永远属于这个家庭的资产，是谁也拿不走的。建议何先生趁着现在的好时光，多为家庭锁定一笔安全的资产。推荐产品为返还型的年金产品或分红两全产品。