都市白领的理财意识日益增强，但是很多人却仍然对理财一知半解。是不是偶尔会郁闷：为什么理财却不见“财”，那么我们该怎么理财才能改变理财不见“财”的窘境呢？

　　勤俭持家也要以钱生钱

　　詹女士供职于一家事业单位，工资不算高，月收入约1500元，到了年终，一般可以拿到2000元的年终奖。詹女士说，自己和丈夫的收入都不高，两人月收入共3000元左右，住公公婆婆家，不需供房，因此，她给家里制定了每月1500元消费额度的理财计划：1000元用于日常生活开支，300元用于10岁女儿校内伙食及兴趣班，200元用于一些应急开支等等。余下1500元存入银行。如果某个月生活开支出现超支，那么下个月一定要节省回来，保持每月平衡。詹女士把每一笔开销都记在专门准备的笔记本上，详细到一把1元多的青菜钱。

　　詹女士说，以前没有制定每月消费定额时，总觉得钱不知不觉花掉了。而制定定额后，每月都能存下一笔钱，到了年底，存折上的数字让人看着欣喜。而且，记账后，花出的每一笔钱都清清楚楚记着，直观，也能控制全家的消费欲。

　　理财师点评：

　　詹女士有一个非常好的记账习惯，由于家庭收入不高，更应该谨慎消费。每月制定消费额度，可以有效控制开支。对于低收入家庭来讲，有效控制开支非常重要，每月积攒一笔钱，日积月累积少成多，能备不时之需。

　　建议詹女士每年拿出一部分资金用于购买夫妻两人的保险，保费应不超过年收入的10%。每月节余的1500元可以去寻找一些安全性较高及易变现的理财品种。另外6年后女儿将要上大学，鉴于教育费用上涨较快，应为孩子储蓄一笔上大学的费用，可以在每月节余的金额中拨出一部分作为孩子的教育金账户。

　　余钱存银行跑不赢CPI

　　凌小姐是一所小学的老师。对于日常理财，她比较保守，但保守的同时也意味着相对保险。凌小姐月收入大概2000多元，加上年终几千元奖金，年收入在3万元上下。她平时既不炒股养基，也不买房炒房(她自己拥有一套父母赠送的住房)，每月拿到手的工资除了1500元左右用于日常开销外，余下1000元左右存入银行。几年下来，她也存下了5万多元，这些钱，她全部放在银行存定期。因为她不用供房，所以觉得这样的生活还蛮惬意。

　　对于自己保守的理财方式，凌小姐说，虽然她的钱存银行，利息并不高，但觉得这样做心里踏实。

　　理财师点评：

　　凌小姐坚持把每月除日常开支外剩余的钱存入银行是一个很好的习惯。但她的风险在于理财方式过于单一，抵御不了通货膨胀。根据中国国家统计局数据：以过去30年的物价升幅计算，平均每年的通胀率是5.72%，将所有储蓄都放在银行，利息并不高，在抵御通胀、保值增值方面稍有欠缺。

　　凌小姐可以储备好3-6个月的日常开支费用，余下的资金可考虑做一个合理的资产配置，在可承受的风险下，购买理财产品，让资产实现保值增值。

　　“月光族”明天生活如何保障

　　梁小姐今年25岁，是一家房地产公司的置业顾问。说到理财，她表示，她平时除了会存一些应急备用金外，其他的钱都用于生活消费。梁小姐说，她每月工资在2500元左右，到了年末，还能拿到几万元的售房提成。梁小姐算是个“月光族”，一般到了月末，就只剩下一两百元，有时还得提取应急备用金才够用。而年末几万元售房提成，梁小姐除了取3000元存入银行作为应急备用金外，其余的1500多元付房子按揭，2500多元付买车分期付款。

　　她手上有几张信用卡，经常“刷爆”，常常是收到银行的还款提醒短信后，她才匆匆给信用卡还款。工作3年多，没存下什么钱。

　　理财师点评：

　　梁小姐的消费意识很强，“月光族”在年轻人当中也非常普遍。我们都知道理财除了让家庭的资产保值增值之外，很重要的一个目的是要平衡现在和未来的收支，未雨绸缪。如果在工作的时候不规划好未来的生活，那么退休后我们将要面临着极大的挑战。

　　建议梁小姐将收入的20%-30%做好定期储蓄，并将储蓄放在有复利增长的地方，用时间去沉淀自己的财富。