包商银行专注于小微企业金融服务，形成了独具特色的“单人全流程”模式：客户定位明确；针对客户特点，灵活制订分期还款计划；强化对客户经营状况和还款能力的分析，破解了微小客户群体抵押品和担保人缺乏的难题

　　“快到年底了，生意不错，两个店一天能卖六七千元。”内蒙古自治区包头市祥和草原民族用品超市老板许来顺乐呵呵地告诉记者。50岁出头的许来顺，在包头市青山区民主路上相隔20米的地方开办了两家小超市，一年纯收入达20万元。

　　2006年，许来顺开办第一家超市时，在支付了30万元的店铺租金和进货款后，周转资金出现了问题。此时，许来顺碰巧收到包商银行工作人员分发的业务宣传单，他“慕名”上门并提交了2万元的贷款申请。6天之后，许来顺拿到了贷款，无需抵押和担保。随着生意日渐红火，许来顺的进货量不断增加。几年来，每当周转资金不畅时，他都向包商银行求助。

　　鉴于小超市的月收入较为稳定，包商银行为许来顺设计了“按月等息还款”模式。“这不仅降低了贷款成本，还有助于合理规划财务收支、提高资金利用效率。”包商银行包头市青信支行微小企业金融部客户经理张芳说，这种信贷模式深受个体商户欢迎，她已有160余个小微企业客户，贷款额度大都在一二十万元，迄今无一例贷款逾期。

　　“在没有抵押物的情况下，包商银行仍大力支持，让我们顺利渡过难关，实现了快速发展。”包头市久力机械制造有限公司董事长郭俊兰谈及2007年申请贷款时说。当时，久力公司签下一个合同大单，为一家龙头企业配套生产一批汽车轮毂，利润率达40%。然而，公司刚刚买进了两台先进数控设备，采购原料的200万元资金存在较大缺口。郭俊兰跑了好几家银行，都因她的租赁厂房不能抵押而不予授信。

　　当时，包商银行包头市分行小企业金融部正在开展“金融服务进社区”活动。郭俊兰向包商银行提交了150万元的贷款申请，6天之后就办了下来，久力公司得以如期履约。目前，久力公司在包商银行累计贷款810万元，贷款余额300万元。与此同时，久力公司也迅速成长，其固定资产从500万元增长到3000多万元，汽车轮毂及铁路货车配件的年产能达20余万件。

　　“经过多年的实践，我们真切地感受到，小微企业金融大有可为。”包商银行行长王慧萍说，包商银行一直专注于小微企业金融服务，进行了大量创新，形成了独具特色的“单人全流程”模式。这一模式具有如下特点：一是客户定位明确，能满足个体工商户、微型和小型企业以及农牧民、种养殖专业户的融资需求。二是针对客户的生产经营特点和资金周转特点，灵活制订分期还款计划。三是强化对客户经营状况和还款能力的分析，破解了微小客户群体抵押品和担保人缺乏的难题。四是在差别授权和矩阵组合管理模式下，一般3至5个工作日完成授信流程。五是贷款利率充分考虑收益覆盖成本和风险，客户普遍认可和接受，银行业务实现可持续增长。

　　截至今年9月末，包商银行小企业贷款余额为219.36亿元，占全行贷款总额的54.13%，比年初增加了51.73亿元，增长了30.86%，不良率0.46%。从2006年至今年9月，包商银行已累计发放小企业贷款1194.42亿元。