近年来，监管机构对高息揽储、变相揽存的打击力度层层升级，现金贴水、送礼等“打擦边球”的揽存方式都被监管部门列入违规揽储行为。然而，深发展银行一款理财产品以“预售”为由要求客户提前存款，并以银坠或金坠作为奖励，被专家质疑为涉嫌捆绑销售和高息揽储。

　　昨日，记者在深发展银行朝阳区某支行办理业务时，一款预售理财产品引起记者关注。该产品是聚财宝现金溢系列下的某款人民币理财产品，起售资金为20万元/份，期限为90天，预期年化收益率6.3%，需要投资者以存款形式预约。

　　要理财、先存款，这样的理财条件在市场上鲜有耳闻。而该行一位客户经理介绍，投资者必须在2月11日之前存入至少20万元直至3月11日，这一个月收益按7天通知存款1.49%的年化收益率来支付。3月12日、13日是产品的认购期，3月14日正式起息。

　　“7天通知存款收益很低，太吃亏了。我先买一个月的理财产品，到期后再直接申购可以吗？”面对记者的疑问，客户经理表示，一定要先存款，而且必须是新增存款，客户在深发展银行的原有存款不能直接使用，需要以他人身份新开立银行账户，或者把资金从别的银行划转过来，否则无效。“而且这笔存款银行要天天审核，存了就不能取，要不也算预约无效。”

　　北京大学金融业研究中心副主任吕随启表示，深发展该款理财产品要求客户必须存款才能认购，涉嫌强制搭配销售。

　　根据银监会此前发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。而记者从某国有银行人士处了解到，捆绑销售的行为长期存在，有银行甚至要求将储蓄存款与各种理财产品、三方存管、手机银行、电子密码器等捆绑营销，吸引优质客户。

　　不仅预售条件过于苛刻，深发展的此款产品还涉嫌高息揽储。记者听完银行人士的介绍后表示，提前存款太不划算，并流露去意。该客户经理见状忙说，“为了补偿，我们会在产品成立时赠送给您金坠或者银坠”。

　　据介绍，具体赠送标准为：客户资金量20万元，银行送10克银坠；40万元，赠送两个银坠；资金多的还可以送金坠。他说道，“银坠市值约900元，金坠1000多元，都是周生生或周大福这种大牌子的，您再考虑考虑”。

　　离开该网点，记者又来到深发展东城区某支行，理财经理同样热情地向记者推荐这款产品。该经理表示，该款产品的规模最低为5亿元，且是全国发行，绝对可以成功发行。该行同类产品都能实现预期收益率，投资风险很小，这两天已经有不少客户预约了，并鼓动记者尽快购买。

　　银率网理财产品分析师知秋向记者表示，银监会此前明确规定：商业银行不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。而深发展向客户赠送金坠、银坠，作为1个月通知存款的收益补偿，使得这1个月的储蓄预期收益要好于同期储蓄存款，有高息揽储的嫌疑。

　　据记者测算，如果投资者资金为20万元，在存款期间可获得的7天通知存款利息约为256元，再加上深发展赠送的价值900元的银坠，总收益约为1156元，单月收益率为0.578%，折合年化收益率高达6.9%，是现行活期存款年利率0.5%的13.8倍。