如果个人需要贷款，银行可以把个人信用情况作为重要依据来审核，从而有了不同的信用额度。而企业的情况要复杂得多，企业的法人、实际出资人、股东等情况千变万化，经营情况也存在变数，并且小微企业往往缺乏完善的财务报表和丰厚的抵押品，这就使得在信用评级缺乏的情况下，小微企业融资难现象更加突出。

　　令人欣慰的是，一些银行已经开始探索将小微企业的贷前审查标准化，尽管这不可能涵盖所有的情况，但核心的因素是可以纳入的。比如，通过人民银行的征信系统查询法人和实际出资人的个人信用信息，通过公开信息和媒体来查询企业的美誉度，通过企业在银行的资金流来看企业的合法经营情况，通过公安、税务、工商等部门了解企业的过往记录，查看其是否按时纳税、有无违法行为也是判断一个企业信用情况的重要标准。

　　建立起包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信息平台，对市场各方都很有利。对银行而言，信贷业务有了易于操作的依靠和风险控制的工具；对企业而言，有利于引导其注重建立良好信用形象，对长远发展大有帮助。

　　要实现这样的信用体系，需要银行、税务、公安、工商等部门相互配合，将完善信用担保机制和加强社会信用建设结合起来，切实改善银企联系的外部环境，使银行和担保机构等有关方面能够及时了解企业及法人的信用等全面情况。