以往银监会对银行中小企业贷款业务提出了“两个不低于”(增速不得低于全部贷款增速,增量不低于上年)的要求，而今年则提出了全年小企业贷款增速不低于各项贷款的平均增速的年度目标。银监会的新政策无疑将会为破解中小企业融资难题注入新的政策驱动力。

　　但是与大企业不同，小企业历来属于风险波动较大的高风险群体，因此银行小企业金融业务的发展必须首先突破风险管控这一关。而中信银行在小企业金融业务实践中率先推出的小企业授信风险控制模式则为实现这一突破提供了有益借鉴。

　　链状管控集群授信

　　中信银行在发展小企业业务过程中，摒弃了以往一味强调抵押的做法，转换思路，勇于创新，采取了积极的风险管理理念，探索出了卓有成效的风险控制模式。首先，中信银行将主要的客户目标锁定在“一链两圈三集群”等重点市场，将“粗放营销”转为“精准营销”，实现了风险控制关口前移，提前过滤掉风险。其次，中信银行根据不同集群客户的核心特点，设计相应的调查重点、采信要求、准入条件和产品组合，通过“批量营销、集群授信、个体审批”的方式，采取“先拿望远镜，再拿放大镜”的策略、充分利用在实践中总结的“九象限法”等市场规划技术，最终将风险控制在链状的集群客户以及“精细化”的授信审核过程中。

　　多元组合缓释风险

　　此外,经过几年的实践,在提升小企业融资个性化服务水平的同时，中信银行还推出了“成长贷”等小企业创新产品，有效地通过产品实现了风险缓释。在为企业提供金融服务过程中，中信银行搭建了担保公司等一系列信用增级平台，推出联保、种子基金、应收账款质押、组合担保等一系列组合产品，通过买方信贷等产品与核心企业牢牢绑定，这样既有利于建立长远的银企合作关系，有效提高小企业融资能力，又完成了“风险可控”为基础的多元化产品体系建设。

　　制度与团队双管齐下

　　面对小企业融资的复杂情况，除了金融机构的实践经验积累，还必须制定“因地制宜”的制度以及建立专业化的管理团队。为此，中信银行仅用一年半的时间，就建立了以“专营机构、专职团队、专门流程、专业平台”为特点的“四专”服务体系，加强对小企业客户甄别，严把授信准入关。

　　中信银行还推出了专业化的授信制度，简化流程环节，以派驻信审制度代替信审会制度，通过向专营机构派驻专职信审官和信审员的方式，实现风险的垂直管理和审查审批的专业化，既提高了审批效率，又提高了专营机构的风险责任意识。在贷后管理中，则着重加强业务检查监督，实施差异化贷后管理方式。专业化的制度与团队，使中信银行小企业金融业务的发展“如虎添翼”。

　　在宏观经济调控趋紧、中小企业融资难问题突出的形势下，中信银行以自身的经验积累和专业化实践走出了一条稳健踏实的发展道路。如中信银行上海分行通过“银行+担保+市场+企业”的四方合作模式，为大型批发市场内的273家企业提供了25亿元的授信。而目前中信银行的小企业不良贷款率只有0.34%。