新华网北京３月７日电（记者余晓洁、周宁）“今年政府工作报告，多次提及小微企业融资问题。抗风险能力差、担保机制缺乏、有效抵押物不足已成为小微企业融资的三大掣肘。”全国政协委员、中国人保集团总裁吴焰７日建议，引入保险机制，发挥其在优化小微企业金融环境中“四两拨千斤”的作用。

　　吴焰委员在２０１１年参与有关调研时发现，我国大企业贷款覆盖率为１００％，中型企业为９０％，小企业仅为２０％。环渤海地区小微企业资金不足的比例占４３％。

　　“弱质性、生产经营的高风险性是小微企业贷款难的主因。小微企业普遍经营周期短，尚未形成稳定成熟的商业模式，自身抗御自然灾害风险、化解市场风险和技术风险的能力相对较弱。”吴焰委员认为，应构建完善的保险保障，以增强小微企业的抗风险能力。当发生灾害损失时，能及时足额获赔，这对降低小微企业信贷资金风险、增加信贷有效供给意义重大。

　　保险机制还可有效应对小微企业融资“担保机制缺乏”问题。“因征信体系的不健全而造成的信用担保机制缺乏，使贷款机构对小微企业的放贷意愿较低。”吴焰委员建议，在风险可控的前提下，为银行、小额贷款公司发放的小额贷款提供“保证保险”，使保险公司与银行、小贷公司共同分担贷款风险。

　　据吴焰委员介绍，一些保险机构已开始尝试小额贷款保证保险模式。浙江宁波通过“政府＋保险＋银行”的风险共担模式，去年一年向１４８５户小企业的１５．６４亿元贷款提供保险支持，为缓解当地小微企业融资困境起到“四两拨千斤”的作用。

　　对于“有效抵押物不足”的掣肘，吴焰委员建议，通过保单质押贷款的方式，使小微企业便捷地从保险公司获得贷款资金，缓解临时性资金需求。

　　今年政府工作报告指出，加强对小微企业的信贷支持，切实降低实体经济融资成本。吴焰委员建议，创造良好的政策法规环境，对小微企业投保“贷款保证保险”等新保险产品给予财政资金扶持，形成“政府推动、多方参与、风险共担”的模式。