中国消费者权益保护协会日前公布的信息显示，2011年全年各级消协组织共受理消费者投诉607263件。从金融保险类投诉来看，消费者仍感觉医疗保险的理赔多有障碍。为什么医疗险理赔难成为投诉焦点，医疗险理赔到底难不难，如何确保消费者的合法权益？在“3·15”消费者权益保护日到来之际，中德安联保险理赔部专家为消费者详解“医疗险理赔”，帮助消费者走出“投保容易理赔难”的认识误区。

　　由于医疗保险较其他险种有“多次理赔”的特点，更容易令人们产生“理赔难”的印象，其实，医疗保险在保障范围和投保要求上独具特点，投保人在投保过程中要做到如实告知、看清条款、按需购买，一旦出险，即可顺利获得理赔。

　　在健康险保险合同中通常都有规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，是为了避免客户“带病投保”的道德风险。对于投保人来说，购买医疗保险产品，向保险公司如实告知年龄、健康状况、既往病史等信息非常重要，这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的一个突出原因就是投保人、被保险人在投保过程中未尽到“如实告知”的义务。

　　一些客户在收到保险公司“拒赔通知”时大呼上当，认为当时并不知道某某病不在承保范围之内。避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。保监会要求投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。在选择医疗保险这样的健康险产品时，需要特别注意产品的特性和条款的具体约定。

　　中德安联的理赔专家提醒消费者，在购买医疗保险产品时，除了和其他险种一样注意产品保障范围外，还要特别注意医疗保险在时间、额度上的具体条款，这关系到出险时能否获得理赔。

　　如“疾病观察期”，也称之为“等待期”，在保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期，通常为3～6个月。

　　再如“住院间隔时间”，是另一个常见的理赔误区。部分慢性疾病可能会导致客户在一年内多次住院，间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。

　　与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，医疗保险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多获得的赔偿越大。中德安联理赔专家提醒消费者，要认清所购买的医疗保险是定额给付型还是费用补偿型，定额给付型医疗保险，保险公司可按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可获多重赔付；而费用补偿型医疗保险，则体现了保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付。客户如在第三方(如医保、其他保险公司等)获得一定的补偿额，需要在理赔中先行扣除。

　　从目前的疾病医疗赔偿来看，参加社保的被保险人，由于比未参保的被保险人多了一重保障，风险相对较低，能获得的赔付比例相对较高。从这一角度看，未参加医保的消费者应相应调高医疗保险的额度，在理赔时会有合理的预期。