□吴睿鸫

　　最近，中央决定深化金融体制改革，在温州设立金融综合改革试验区，允许当地民间资本组建小型的社区型银行，即村镇银行，打破金融垄断。这意味着，我国金融改革将进入深水区，倘若进展顺利，不仅会促进金融业的健康有序发展，也能激活中小企业细胞，让国民经济走上快车道。

　　毋庸讳言，眼下我国金融改革可谓头绪繁杂，民间金融的合法化，利率的市场化等，都是亟待破解的难题；但金融变革的内核，仍然是打破垄断。就目前而言，打破银行垄断，有一石三鸟之功效。

　　首先，可补齐制度短板，让中小企业、微型企业得到长足发展。尽管中央一直强调中小企业的重要性，金融部门要对这类企业提供融资服务，但鉴于目前主要为中小企业服务的金融机构非常少，中小企业往往困于资金瓶颈，难以得到真正发展。允许民间资本兴办小型金融机构，让中小企业获得方便的融资平台，金融体制的这块短板就算基本补齐了。

　　与此同时，能治愈银行利差过大的顽疾。目前利差收入已成为银行闷声发大财的主要法宝，利差收入高达七至八成的营收占比几乎是中国银行业的普遍现象。如果通过打破银行垄断，将几大国有银行全面推向市场，同时进一步引进国外银行、发展国内民间银行，就有可能将“躺在金山上”的银行巨头们唤醒，迫使其主动降低贷款利率，或者单边加息。

　　更为重要的是，倒逼银行业搞金融创新，全面增强市场竞争力。欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上，部分大银行甚至超过50%，并呈继续上升趋势。譬如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务；巴克莱银行的中间业务收入占73%；美国大型银行中间业务收入占总收入比重多在50%以上，甚至高达80%。而我国银行业中间业务占比仅为20%左右。

　　发达国家商业银行以收费为特征的金融服务等中间业务，已占据它们收入总额的一半以上。它们的存贷业务带来的利润仅占总利润的二成上下，但是企业信用等级评估、个人财务顾问业务等科技含量很高的中间业务，却为其带来了80%的利润。中间业务已俨然成为一座名副其实的“金矿”。倘若中国银行业能真正打破垄断，无疑会倒逼银行业不断拓展中间业务，诸如开展保险代理业务、审计咨询业务、委托贷款业务等等，以此来赢得更多的客户，从而牢牢占据金融市场上的主动权。

　　打破银行垄断除需排除既得利益集团的干扰外，还有很多细节工作要做好、做扎实。比如，温州金融综合改革试验区设立，明确了符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，但到底符合什么条件的小额贷款公司才能转制为村镇银行，如何判断甄别等等，这需出台实施细则。更重要的是，利率市场化等关键性棘手问题，都需尽快一一破解。