策划/杨欧非

　　文/本刊记者

　　郭建杭 吕世威 张蓓 林琳 孙磊

　　图/getty

　　1994年热播的电视剧《北京人在纽约》中，姜文说：“如果你爱一个人，送他去纽约，因为那里是天堂；如果你恨一个人，送他去纽约，因为那里是地狱。”

　　移民往高处走，可能摔下来会很疼，但至少那里可能是天堂。

　　勤劳的中国人，已经让中国成为世界上最大的移民输出国。散落在世界各地的华人，有4000万之众，这个数量放在世界人口排名中可以位居前35名。如今，中国已成长为世界第二大经济体，大城市的居民收入甚至超过了许多发达国家，但是，移民的脚步仍然匆匆。赚钱已经不再是移民的主要原因，但吸引移民的因素依旧诱人：孩子可以得到更好的教育，无污染的生活环境，更好的医疗，更安全的食品，更大更便宜的住房。心理学家和社会学家们说，生活质量是不能用GDP来衡量的。

　　招商银行发布的《2011中国私人财富报告》显示，逾七成接受调查的内地富人，已完成投资移民或有投资移民考虑，其中已经完成了投资移民的占27%。这个报告的结论被众多媒体报道，并让许多爱随大流的中国人开始思考，自己是不是也要移民？移民后的生活到底好不好？

　　这个答案很难找到。因为移民顾问往往只告诉你移民的好处，不好的地方却一笔带过；已经移民的人，哪怕躲在唐人街的餐馆里刷盘子，或者虽住在富人区却孤独无比，他们一般也不愿跌面子告诉你实情。

　　在一些网络的小角落里，我们隐约可以发现一些移民人士的抱怨与现状：耗尽大半生积蓄成功移民，却成为投资外国的“穷人”，再也过不上国内安逸富足的生活；因为夫妻移民的不同步，在心理上已经失去婚姻；相对孤立的社交圈，让金钱和关系在这里起的作用，远远小于中国；福利国家仰仗的是高税收，要移民就不得不接受这里的“劫富济贫”。

　　一些人开始变得理智，他们只是取得一个国外身份，绝大多数时间仍生活在国内。一些人在收到移民中介广告推荐外国免费医疗时，也会冷嘲热讽外国免费医疗制度的僵化迂腐。

　　中国人需要冷静，外国人却沸腾了。

　　美国《经济学人》封面上，一只象征中国的大熊猫毫不客气地攀到帝国大厦的楼顶。美国媒体说“富人逃离中国”对奇缺现金的欧美来说是好消息。

　　2010年出版的《人才战争》一书认为，“中国是目前世界上数量最大、损失最多的人才流失国”。人才流失的后果如何？类似的结果就摆在眼前：大量农民涌入城市后，留下的是怎样的农村？依靠所谓的“613899”部队，农村经济发展的后劲在哪里？

　　一场人才和财富的争夺战开始打响。

　　有些人会说，这些事情与我无关，都已经移民了，还管剩下的是怎样一个烂摊子。

　　别忘了，即使是美国土生土长不会说中国话的二三代移民，到今天一样受到各种歧视，甚至被折磨致死。没有一个强大的祖国和文化做支撑，哪怕再有钱，也不会在异乡受到应有的尊重。

　　就算移民把财富和知识献给了移民国，也不是所有移民国的公民都认为移民会让他们的国家变得更加强大。移民们默默背负着 “第三世界的入侵和占领”的罪名。更大的忧虑声音是：当地人会担心，过多的新移民可能导致福利国家破产。

　　抛去别人的看法不谈，在中国人固有的传统文化中，背井离乡却始终是一个贬义词。多少年来，离开自己熟悉的环境，到陌生的地方打拼，除了进京做官的读书人和四处奔走牟利的商人，一般都是被迫而为之。就像大批农民涌入大城市打工一样，看得到的是获得丰厚的收入，看不到的是独处异乡的孤独与惆怅，以及由此导致的一连串家庭和社会问题。

　　移民，代表着一种自由选择的权利，但裹挟在这样的大潮中，还要算好账、多思量。在金钱观至上的今天，在你收到五花八门移民广告的同时，除了要独立思考算一笔眼前的经济账，更要细致盘算一下，移民到底会给自己、家庭、亲朋乃至社会带来什么？等待自己的，到底是天堂还是地狱？

　　移民十戒

　　历尽千辛万苦走出移民这一步，你也许要忍受中西方文化差异对心灵的冲击，也许要经历社会底层的历练，也许要面临异域文化下的精神失落，更重要的是，从踏入那片异国土地开始，你要从零开始。

　　移民之前不妨先看看以下十条，然后仔细思考——真的做好移民准备了吗？或者，移民只是你心中一个遥远的梦？

　　“蜜月期”很短，磨合期很长

　　落地就要生根，个人的语言、文化这些连接血脉的情愫如何适应新的水土，一直是个难事儿。文化震荡(Culture Shock)是心理学、社会学中的一个专有名词，幸或不幸，这种感受在移民中再普遍不过。移民海外的人由于语言障碍、文化差异、缺乏朋友、难以融入主流社会等原因，都会出现极大的心理落差和不适应感。很多移民说自己是“浸淫着西方文化洋气扑鼻的一个假洋鬼子却心里矛盾地放不下最后的中国情结。”

　　绝大多数人经过一段时间的心理和生理调整后，都能适应新的环境，但也有一些人适应期较长，甚至无法适应，产生极端行为。2008年11月，美国发生了一起极端的案例，硅谷高科技公司华裔员工吴京华被解雇，当天下午枪杀公司创办人和两名高级主管。当地的心理医生认为这是显示美国华人产生适应障碍、内心压抑的极端例子。

　　初出国门，一切都是崭新的开始，成功移民的喜悦如同度蜜月般短暂，以后的逐步磨合的时间却显得很长。移民适应的快慢和他们移民前的社会地位、学历和心态有关，物质的温饱与精神的失落如何平衡，始终是个问题。也和人的面子有关，不能混出人模狗样的，一般人也不会轻易撤退，巨大的心理压力在漫长的磨合期中始终会伴随左右。还和接受他国的文化也有关，“虎妈”非凡的教育方式在海外引起的巨大讨论时刻提醒着移民们，那些在国内无可厚非的习惯和行为在异乡人眼里是多么令人困惑。

　　“失落”的精英

　　佛家讲众生平等，美国宪法第一条就是，“人，生来平等”，启蒙思想的理念是平等、博爱，移民海外的人可以享受的平等：一是依法得到社会福利；二是人格尊严不受伤害。新闻中澳大利亚的总理要自己去超市买菜，纽约市长挤在地铁里，平静地看着报纸，让国人好生羡慕。

　　但是出了国，有些移民却适应不了这种平等。比如曾有某个富裕华商偷税，他所有的资产都被没收了。在美国赚的钱清清白白，才能过得平安，但是大多数的中国富人能坦然面对公平的竞争环境吗？天下没有免费的午餐。

　　平心而论，多数普通百姓是没有能力移民的。有出国意向的人至少都有那么一点过人之处，要么有才，要么有钱。比如，出身国内顶级大学，带着硕士博士的帽子，揣着中级高级的证书，在单位要么正科副处正处，要么硕导博导学科带头人。在国内，天天被人捧着，到处有人请客办事儿，乡里乡亲都能沾着光集体奔小康。出了国，失去了行政地位，在当地人眼里，你就是一个普通人，被众星捧月惯了的精英不免有失落之感。经济条件稍差一点的技术移民，基本上要从底层做起，天天挤公交地铁，没准还要住地下室，优越感荡然无存。

　　这样的心理打击，没有人倾诉只能硬撑，还要和国内的家人说一句：“我好着呢，我挣着外汇了。”没有在国外当普通人的心理准备，还是在国内当人上人比较好。

　　围城效应，转角遇到墙

　　现在全球共有2.15亿第一代移民，如果这些人组成一个国家，将比巴西的总人口还要多。很多第一代移民慨叹：移民好像围城，语言障碍、缺乏朋友，都会产生极大的心理落差和不适应感。

　　第一代移民总是最苦的，无论是经济条件，还是独立在国外生活的适应程度，他们经历着旁人无法感受的心理博弈，耗尽大半积蓄成为投资移民里的“穷人”，而夫妻移民的不同步，甚至会导致很多人失去婚姻。有的夫妇同到美国，其中一个不能适应，坚持要回中国，导致分居两地，最后以离婚收场。有的夫妻一个先出国，在举目无亲的异乡找到了可以寄托、相互依偎的临时夫妻，“搭铺”过日子，无奈地背叛了自己的爱情与家人。

　　成就了孩子，也失去了孩子

　　在过去10年间，有超过200万的中国内地申请人获得国外绿卡，他们中的绝大多数，都是将孩子到国外接受教育作为移民的首位理由。“国内吃什么都不安全”“我怕孩子被国内教育绑架了”，在国外不会让孩子感受到权利、等级、关系的困扰，没有沉重的课业负担，吃的东西放心，环境也更好。

　　移民机构也纷纷宣传移民后对孩子留学的好处，比如在选择学校、选择专业上不再受国际学生的限制，还有就是学生还可以选择贷款读书，有移民身份的孩子进公立学校读书的费用是与本地学生一样的。

　　当孩子接受了正统的欧美教育，也许就是子女与父母国民性格对立的开始。从小接受外国文化的熏陶，父母对孩子的管教会变成他们眼里的“束缚”，一句“It‘s not your business”让很多父母无所适从。父母们耗尽心血把孩子带进哈佛，成功地去了华尔街时，孩子往往也向身边的人学会了欧美崇尚的独立自主。国外老人大多自己生活，加上健全的养老机构，会让他们忘了自己还有赡养老人、陪伴老人的义务。

　　抓不住的“筷子”

　　据美国媒体报道，2011年一名华裔教师因为告知孩子们“没有圣诞老人”，而遭到了家长们的反对，并为此向每位家长致电道歉。中国文化和外国文化的差异与冲突在这个白胡子老人身上爆发了。一个民族基本的文化特性被称为文化基因，能担当基因重任的文化因素有三个：语言文字、宗教信仰和生活习惯。移民意味着你必须放弃中国文化，而只能捡一些中国传统文化的“细枝碎片”，把它们仔细地包裹起来，小心翼翼地守护着自己的根。移民意味着，你只能保持中国文化中最核心或者你自己最喜爱的部分，其他的都将荡然无存。

　　地球是有颜色的

　　西方社会的民主、法律制度和自由、平等思想是在大多数人的认可和坚持下形成的，但世界上没有一种制度是绝对完美的，所以无论到何时都不要过分期待。2011年11月刊《经济学人》一篇题为“移民的魔力”的文章中称：“现在并非移民的良机。在欧洲，反移民的党派日益得势。在美国，奥巴马没能实现其承诺的移民改革，大批外国科学家在大学中被培养出来然后被驱逐出境——这种政策被纽约市市长称为‘国家自杀’。因此，对移民态度的转变不足为奇。这源于周期性经济低迷和富国边境控制压力不断增加的共同作用。”

　　作为高级人才，如果从事基础性的研究，在国外会有最好的设备和完善的资料，但是在一些敏感的项目上，会有很多部门是限制华人接触的。中国人在国内官本位，到了海外就一门心思赚钱了，“只重钞票，不重选票”，不积极参与政治也导致了华人的边缘化。不过有趣的是，近年来浙江农民移民南美洲的成功实例较多，据说在巴西建立了成功的生产基地，到一个文化粗放的国家不失为移民的新选择，少些法律限制，少些种族歧视，少些文化隔阂，也多些致富的冲力和激情。

　　在国外投资，不等于能赚到钱

　　在中国投资，本土经验很重要，换句话说，在美国投资，本土经验也很重要。这种经验不光能影响到当下，还关乎移二代、移三代。

　　按照美国投资移民签证的条件，移民者必须在美国有投资，并且雇用当地人。然而众所周知，美国商人都不愿在本土投资，宁愿把工厂建在中国、越南，就算是乔布斯的苹果帝国90%以上的工厂也在国外。移民到国外，当然愿意追求一种更好的生活，可是在国外投资真能赚到钱吗？

　　发达国家的劳动力成本很高，直接导致移民者经营成本上升；一些像公会的非政府组织，力量非常大，这对移民者的经营是个很大挑战。如果遇到纠纷，需要打官司，大多数中国移民不精通英语，更不熟悉美国联邦和地方法律，这将是更大的困难。事实上很少有富商移民后真的把生产线拉到国外去，或在移民国投资实业。国外主要发展新能源、生物制药以及服务业，而国内企业擅长制造业、房地产，投资实业根本不具优势。

　　在金融投资方向，外汇风险也不可小觑，从长期来看，外汇市场波动较大。美元对人民币仍有贬值的空间。对于投资移民来说，5年后的货币汇率仍然难以预期。随着人民币升值可能性的不断增大，现在投资的50万美元5年后可能会缩水，因而影响投资回报率，使其有所下降。不过很多投资移民人士只是想拿一个国外的身份，但是还是会住在国内，生意也完全在国内，事实上满足移民国的“移民监”要求，这种方式完全是可行的。也可以避免完全结束国内生意等待移民这段时间的风险，因为申请不一定能成功，到头来两头都落空就麻烦了。

　　有了福利，没了机遇

　　从摇篮到坟墓，发达国家优越的福利的确刺激着我们的神经，生老病死无微不至地关照，失业救济金、养老金、经商补助、免费教育、大学教育贷款及津贴、急诊免费等等。

　　天下没有免费的午餐，要想享受该国的福利，其实也需要向该国作出应有的贡献和履行相应的义务，因为这些福利都是有条件和门槛的。全球经济不景气的情况下，西方国家高福利制度“养懒人”的弱点日益显现，拿“高福利”开刀，已成为许多国家应对金融危机的首选。

　　更重要的是，中国是当今世界增长最快的经济体，没有人会否认全球这20年的热点在中国。移民国外享受了福利，往往失去了这一轮经济发展的大好机遇。发达国家的经济、就业机会增长，呈现的是缓步上升的趋势，劳工力市场有限。作为技术移民出国的人才，一份工作几十个人来争已是司空见惯，很多国内的专业人才移民后只能找一份“刷盘子”的体力活，这种落差可想而知。不要让移民成为失落的开始，求机遇与享福利的天平上一定要好好衡量。

　　100%成功移民不靠谱，谨防移民顾问忽悠

　　投资移民和技术移民是目前移民申请人选择最多的两种方式。对于移民，申请人与移民顾问之间的知识和信息存在明显的不对称。国内投资移民行业的兴起至今不过十多年，很多时候，我们会看到这样“诱人”的广告语，“100%成功移民，不成功全额退款”“30天快速移民”等等。美丽的承诺背后隐藏的陷阱一定要当心。

　　可能导致移民失败的情况很多，比如接受技术移民会在一定程度上增加移民输入国的就业压力，在经济不景气的情况之下，不少移民热门国家纷纷提高了技术移民的门槛。据加拿大移民官网显示，加拿大联邦技术移民从原有的38类职业列表调整为29类，新的职业列表名单对中国申请人更加不利；澳大利亚新移民“技术职业清单”中，也大幅削减了原有可移民职业。难度和门槛提高了，成功率自然很难保证。

　　剪同胞的“羊毛”

　　一项在线调查显示(11345人参与)，50.4%的人认为中国富人掀起移民潮的原因，是“转移财富，避税藏富”。74.5%的人认为移民潮引发的财富外流情况很严重，只有6.7%的人认为没影响。国内私人银行大量鼓吹投资移民留学金融的时候，我们无法猜测，他们的客户中有多少灰色收入。事实上，先富起来的一批人正在通过移民合法地实现资产转移和避税。

　　纵观新一轮移民热潮中人员的组成，多为30至40岁的社会中坚分子，他们中的许多人拥有熟练的专业技能，积累了比较丰厚的资本。分析人士指出，在投资移民热潮涌动的背后，中国丧失的不仅是财富，还有宝贵的人才资源，而后者的价值更难计量。在国外投资房产、解决当地人就业等移民条件，无疑能够使富国经济发展受益，而穷国则会因移民“人财两失”。虽然胡润在接受凤凰电视台采访时很肯定地说：“富豪移民并不会影响到中国经济的发展”，但是财富和精英的大量流失无异于剪了同胞的“羊毛”。

　　现在移民，这些国家比较热

　　传统的移民国家如加拿大、澳洲、新西兰，他们的移民优势在于环境、教育的资源优势。而近两年新兴的移民国家如西班牙、韩国、塞浦路斯、拉脱维亚等国，则各有所长。正如环球移民市场总监张丽所说：“没有所谓最好、最热的移民国家。每个国家都适合不同的受众群体，最好找出这些移民国家各自的优劣势，进行比较，再看你想去哪个国家，你适合移民到哪里。”

　　目前国内的移民者，根据不同的移民目的，可以概括为以下几类：

　　投资类：移民者通过投资的方式进行移民，根据不同国家的要求期限，到期以后，拿回本金和收益，同时拿到绿卡。目前国内各大城市限购，房地产投资不被看好，在国外买套房子，还能拿绿卡，一举两得。目前可以在当地投资购房拿绿卡的，有新加坡、韩国、塞浦路斯、拉脱维亚等。

　　教育类：此类移民者移民海外的主要目的就是子女教育，澳洲、加拿大、新西兰等国都是此类移民者的首选，移民到这些国家，同样可以考美国常春藤大学。根据移民者的特定需求，也有移民新加坡、韩国等地为子女求学方便的。

　　出行便捷类：需要经常全球飞的移民者，移民到欧洲的塞浦路斯、西班牙、英国、荷兰等地，行走欧洲无国界。一位经常全球跑的移民者脑海中最完美的情形就是——行走全球无阻碍：拿到美国签证之后，同时办一个欧洲申根国家的身份，再办一个英国的签证。

　　养老类：风景优美的欧洲小国，地广人稀。资源丰富的北美、澳洲都是这类养老型移民者的最爱。

　　北美洲

　　美国

　　移民政策：EB-5投资移民项目要求，申请人投资50万美元到移民局批准的项目中，获得临时绿卡，2年以后，将临时绿卡换为永久绿卡，5年后，拿回投资本金。

　　优势：对申请者的个人要求门槛低，资产来源只要是合法的即可，无论是经营企业还是买彩票获得的50万美金都可以。美国的教育和医疗相对成熟，是老牌移民热国。

　　适合人群：能够在众多投资项目中选择出优质的EB-5项目的人。

　　加拿大(加拿大联邦及魁北克项目)

　　移民政策：要求主申请人有企业管理经验，个人净资产在160万加币以上，面试成功后，投资80万加币，5年后，返还80万加币本金。

　　优势：在美国移民EB-5项目风险居高的背景下，很多人绕道移民加拿大。多伦多是除了中国以外，华人最多的地方，不需要掌握英语也可海外生存。

　　适合人群：有5年的移民监，适合能够长期居住在加拿大的移民者，陪伴孩子读书很轻松的几年就过去了。

　　澳洲

　　澳大利亚

　　移民政策：主申请人55周岁以下，企业股东，营业额在30万澳币以上的企业，持股比例为51%以上，上市公司股东需持股10%以上。拿4年临时签证后，满足2年的创业要求。

　　优势：地广人稀，特产丰富。

　　适合人群：希望做企业、在海外发展实体经济的人。

　　亚洲

　　新加坡

　　移民政策：个人资产在2000万新元以上，投资250万新元，申请人无年龄、学历、英语要求等限制，无移民监管要求和居住要求，直接取得永久居住权。

　　优势：免税天堂，人口中77%为华人。

　　适合人群：英语不好的高净值人士适合移民美国加拿大，需要全球征税的人群，因为办理新加坡身份，将资产放在新加坡是合理避税手段。

　　塞浦路斯

　　移民政策：30万欧元购房。

　　优势：审理速度快，6至10个月即可取得永居身份。无移民监、门槛低、27个欧盟成员国自由出入。

　　适合人群：喜欢旅游、稳定投资者。

　　韩国

　　移民政策：济州岛购买50万美金的房子即可拿到韩国居留权，但不是绿卡，5年后可换绿卡。

　　优势：中国到济州岛免签，看房方便。

　　适合人群：朝鲜族人可通过此方式拿韩国身份，父母陪伴子女读书也是不错的选择。

　　菲律宾

　　移民政策：在菲律宾银行等指定银行存2万美金可以保留菲律宾身份。

　　优势：注册公司方便，取得身份门槛低，取出存款，即取消身份。

　　适合人群：有外贸生意的人，比较适合做中转站。

　　欧洲

　　英国

　　移民政策：100万英镑购买英国国债即可移民，5年后可拿到绿卡，每年要求居住半年以上。此外投资500万英镑和1000万英镑，可缩短居住时间和绿卡的等待期。

　　优势：福利教育好、移民申请周期短、材料准备简单。

　　适合人群：子女在英国读书，未来想要留在英国拿身份的人，更容易达到5年内每年至少在英国居住半年的条件。

　　拉脱维亚

　　移民政策：在拉脱维亚境内购房约70万至140万人民币，可获得5年申根居留许可。或者在拉脱维亚银行存款30万欧元或者40万美元定存5年，可获得申根居留。5年后，本金利息返还。

　　优势：欧盟申根国，投资移民风险小、门槛低、成功率高。

　　适合人群：在欧洲有行走需求的人，不需要每次出行都办签证了。此外，5年内，有大量闲置储蓄资金的人也很适合。

　　大洋洲

　　新西兰

　　移民政策：3年以上公司管理经验，在新西兰投资150万纽币4年，在新西兰投资4年中的最后3年住满146天。

　　优势：气候温和、风景秀丽。

　　适合人群：具有某行业商业经验的创业者。

　　移民财技，你要知道这5条

　　如果你铁了心要移民，下面这5条理财的技巧，可以帮你少走很多弯路，顺带也可以再次评估一下自己这趟移民的投入产出比。

　　1.投资移民有风险 失了绿卡又赔钱

　　从儿子上小学开始，王先生就开始着手准备移民美国了，查询了很多资料后，王先生锁定EB-5投资移民项目为最适合自己的移民方式，因为在美国所有的移民类别中，此项目是申请时间最短、条件限制最少的。于是每个周末，王先生夫妻俩会准时出现在各个项目宣讲会现场，按照所谓的移民“秘籍”筛选适合自己的投资项目。

　　王先生夫妻根据从各处宣讲会以及移民专家处总结出的经验得出，选择有政府支持的项目，且为自己的投资项目买保险是移民成功的关键。对此，王先生认为移民美国并不是那么难。

　　但是，现实的数字摆在王先生面前，根据公开资料可以看到，自1990年EB-5投资移民项目运行以来，共有13719名投资者申请EB-5签证，其中只有8382名投资者获得临时绿卡，而最终只有3127名投资者获得正式绿卡。

　　根据移民政策，投资人先期投资50万美元，通过移民中介将钱打入某个基金运作的具体项目账户上，然后各项材料审批合格后，一般3个月左右，可以获得美国移民局签发的为期2年的临时绿卡(I-526)，2年后，移民局对所投项目进行考核，如果满足该项目盈利，并创造10个就业岗位这两项条件，则可以转为永久绿卡(I-829)，3年后，投资人可以拿回50万美元的本金。

　　对于投资移民者来说，最关键的节点就是2年后，临时绿卡转为永久绿卡之时，如果项目不成功，或者不能创造10个就业机会，投资人会被立刻取消永久居住权的资格。

　　原则上说，如果项目投资失败，投资人是拿不回本金，也不能拿到永久绿卡的。EB-5项目被人戏称为美国移民局以绿卡为饵的游戏，愿者上钩。

　　移民专家张跃辉介绍说，自2009年6月26日美国投资移民EB-5项目推向中国市场以来，临时绿卡的通过率为99.5%，而时隔2年后，临时绿卡转为永久绿卡的通过率则在今年见分晓。事实上，自1990年此项目实施以后，投资此项目的投资者陆陆续续也有返款的，据张跃辉了解，“50万美元没有全部拿回来的，能拿回二三十万美元的已经不错了。”

　　如果根据王先生总结出的两点移民“攻略”进行移民，是否会降低风险？事实上可能完全不是那么回事儿。

　　投资移民项目，与政府没关系

　　在王先生的攻略中，首要一点就是要选择与政府挂钩的移民项目，此类项目看起来很多，密西西比州政府首席代表、前州长、前国会议员等名字纷纷出现在各个项目的介绍中，比拼谁的抬头硬？那是没有意义的。

　　事实上，所谓区域中心的概念本质上就是项目管理公司，对外推广中冠以基金公司的名义，而美国任何机构和个人都可以申请投资移民项目，在申请的时候，移民局对区域中心的监管门槛非常低，通过率非常高，而在2年后对项目进行审核的时候抬高门槛，拒绝大部分项目。

　　而这些基金公司在推广中会极力与政府挂上关系，并且会聘请各类政要名人担任基金公司的高层，如美国海湾基金总裁就是由国务卿希拉里的弟弟担任，但是事实上，海湾基金与美国政府一毛钱关系都没有。

　　据北京雅凯仕投资顾问有限公司沈凯介绍说，根据美国《移民法》，所有的EB-5项目都是风险投资，任何一级美国政府都无权对其进行担保。有趣的是，在2011年所推广的EB-5项目中，就有地方债券的项目，那么此类项目与美国地方的关系如何呢？对此，张跃辉解释说，这完全是一个偷换概念的问题。

　　如美国某州某镇政府发行的地方债，是和中国国债或地方债完全不同的概念。美国法律规定，地方政府(州政府)都是可以申请破产的，申请破产后，债务清零，政府不会为此给投资者掏一毛钱。投资此项目的投资者，在到期后，不仅无法取得美国永久居留权，甚至会血本无归。

　　事实上，美国所有的投资移民项目都是私人的，甚至没有“国企、央企”的概念。而美国的投资移民项目，在各种专家的指导下，似乎看起来很靠谱，但是对于投资者来说，只能靠自己对自己的投资负责。

　　给投资买保险不靠谱

　　在王先生的攻略中认为，单纯地进行投资不安全，还是要给自己的投资买一份保险，以保证自己的资金安全。王先生对于资金安全的担忧不无道理，但是以购买保险的途径保障资金安全，似乎不那么可行。

　　沈凯告诉记者，美国政府不允许非常有把握的项目在海外募资，风险性较小的项目一般都在美国境内融资，只有风险性非常高的投资项目，才被作为投资移民项目。

　　那么买保险有用吗？根据美国《移民法》的要求，是不允许投资移民项目带有保险的。而宣讲会中所说的有一些带保险的项目，事实上是通过一些迂回的方式加保险的。如通过从第三方担保的渠道加保险。

　　沈凯为我们举例说明，项目申请人选择一个项目进行投资，但是对项目的未来收益情况不信任，则项目方和申请人可以选择都认识的担保方进行担保。而此概念并不是国内保险的概念。

　　那么投资者购买此类“保险”有没有意义呢？沈凯谈到2011年曾经热卖的某黄金投资项目，以50万美元投资黄金移民美国，可以同时花3.5万美元买保险，如果项目失败，7年以后可以拿到本金，算一笔账，50万美元，以目前的汇率可以兑换300多万元人民币，以7年算，利息是120万元人民币左右，基于目前银行个人存款利率，7年之后，投资者即便拿回本金，也损失了将近120万元人民币的利息收入。

　　事实上，如果项目投资失败了，保险公司只是保证本金安全，既不能保证升值部分、损失部分，更无法保证投资者所失去的美国永久居住权的身份。

　　临时绿卡到永久绿卡，一步之遥，遥不可及

　　按照EB-5的政策要求，拿到临时绿卡2年后，只要投资的项目有盈利，并且创造10个就业岗位就可以转为永久绿卡，并在3年后拿回50万美元资本金。

　　但事实上，北京出入境中介机构协会会长齐立新说：“美国投资移民是立项在前，监管在后。立项以后，寻找投资者融资，2年后，如果此项目不能盈利或者创造10个就业岗位，则不符合移民局的永久绿卡申请条件，项目方也不承担责任。”

　　根据公开资料可以看到，截至2011年年底，通过基金运作的1700多个项目，只剩下300多个还在运行，其余的项目则因为资金链断裂而搁浅。

　　而对于创造10个就业机会的要求，很多基金公司为了吸引更多的投资者，通常会自己请人用一个模式计算，而计算结果移民局未必会使用。事实上，张跃辉认为，雇用10个美国人工作，正常一年需支付50万美元的薪水，而以50万美元的投资，解决10个美国人的就业，需要项目有很高的盈利能力。

　　对于王先生这类的投资移民者来说，他们所面临的，是最终能否获得美国绿卡以及返还投资本金的双重风险。

　　EB-5项目

　　自20世纪90年代通过的EB-5投资移民法案以来，基本要求全额投资100万美元、创造10个就业机会即可，近些年条件降低为在美国移民局已经批准的200多个区域中心(其中加利福尼亚、佛罗里达、华盛顿州较为密集，多数为美国不发达地区)共计400多个项目中选择某项目投资50万美元，创造10个就业机会。此项目自2009年推向中国市场，恰逢加拿大提高投资移民门槛，于是，很多投资者开始热捧美国投资移民。

　　2.各种税费一大堆，买房还不如租房

　　觉得国内的房地产行情不好？没关系，咱去国外买房子。在申根国之一塞浦路斯购置30万欧元以上房产，不仅可以享受独栋别墅，还可获得该国绿卡，以后行走欧洲无限制。在济州岛花50万美元买房，也可移民韩国。即便是在那些没有购房即可移民政策的国家里，移民到海外，在当地购房既可自住也可投资。

　　但是，海外买房怎么买？税收政策、房价成本都是如何构成的？购房以后还有哪些额外的支出是与国内不同的？弄清楚这些，投资者可以节省10万美元以上。

　　海外买房怎么买？

　　海外房价和土地价格分别计价，如加拿大，购房者需要先向加拿大政府购买土地证，然后寻找开发商，请他们帮助进行设计和施工。这样，投资者在海外购房的时候，可以优先考虑地点和面积，至于房子是否喜欢，年代几何，都不那么重要了。

　　环球移民投资有限公司市场总监张丽为我们举例说明，一位投资者想在加拿大买独栋别墅，经过多方比较和计算后，可以购买一栋售价30万美元，年代较久远的别墅，然后推倒重新设计修建，而在相同地区，同样面积的别墅售价都在50万美元左右。

　　当然，购房者在购买此类房产的时候，要先计算比较一下建筑费用。

　　此外，每个国家的土地价格在整个购房成本的占比是不同的。比如，美国纽约郊区的土地成本占购房成本的10%左右，而澳洲的土地成本则占40%左右。

　　海外购房需缴4种税费

　　在海外购房需要交纳契税、土地税、印花税和增值税，其中契税为东南亚部分国家所征收。欧美国家每年征收一次土地税，税率在1%至2%。印花税和增值税在各国都会征收。

　　除此以外，购房者还需支付买房时聘请律师的费用，各国的律师费用不等，据公开资料显示，纽约购房者需为此支付2500至3800美元，而马来西亚则为1000美元左右。根据各国的政策不同，需要缴纳的费用也不相同，购房者在购房之前需要详细了解，基本上在海外购房都需支付总房价4%至7%的费用。

　　此外，在国内，购置房产属于一次性投入，以后定期缴纳物业管理费即可。但是在海外，房子绝对属于“消费品”。购房者需要随时注意房子的使用维护情况，稍不留心，可能就会为此支付一大笔在国人看来“莫名其妙”的钱。

　　法国为了控制房价，会向购房者征收重税，住房税和空房税是其中的两种，另外小到电视税，大到维修费都是需要准备的。以巴黎附近马赛一处60平方米两居室为例，中等偏低收入的居住者每年仍需要支付600欧元左右的住房税和电视税。

　　美国政府在将土地出售给购房者以后，随着房产价格的改变，每年征收的土地税、服务费也会随之改变。如一栋总价为30万美元的独立别墅升值到50万美元之后，土地税也会由3000多美元增加到5000多美元。

　　另外，海外置业的管理成本非常高，在加拿大购置房产以后，如果疏于维护，你会收到高达上千加币的罚款。而澳洲墨尔本政府要求，自家门前的垃圾或者积雪如果不能及时清理，市政部门会代为清理，需要户主缴纳不菲的费用。

　　一位在加拿大生活5年的移民者就曾经公开抱怨，“我家后院几个月没除草，还被管理部门罚款，可那是我家的后院啊，我想怎样就怎样。”

　　事实上，在欧美国家购房，政府会要求你在购房之后，为这栋房子负责到底，你需要为这栋房子购买保险、维护清理、保证有人居住、负责房子周围的美好环境。疏忽任意一项，都可能会掏空你的荷包，支付几百到几千欧元不等的人工费和罚款。

　　买房不如租房划算，省下钱来做投资

　　弄清楚国外的购房政策、税费情况以后，新移民来到国外，针对自住和投资，买房和租房哪个划算？哪个需要为房子支付更多的钱？来看看这笔账怎么算。

　　以加拿大为例，联排别墅和公寓需要每月交纳管理费，200至500加币之间，此外，政府管理部门在房屋外部装修的时候，会向房主收1万到4万加币的装修费，相对来说，独别墅的限制会少一些。

　　对此有人会有疑问，买房是投资，25年之后，房子可能翻倍升值，但是，贷款25年，利息可能就要三十几万元，随着房子的升值，房产税也要近20万元，维修费用20万元左右，算下来未必划算。其实，海外投资购房如果将回报都压在未来房产的增值上，并不是明智的选择，仔细算笔账会发现，购房时给房地产商的佣金、银行贷款利率、律师费、土地转让税和房屋维护管理费等几乎同上涨部分持平。

　　同时，还需注意如果在购房还贷过程中，中途将房子转卖出去，中断按揭，还需给银行缴纳罚款，同时离按揭结束日越近，罚款额就越多。有一个真实的案例，伊朗一位移民移居加拿大，在温哥华购买了一间公寓，在银行贷款40多万元。在随后几年中，财务上出现问题，不得不把房子卖掉，在同一年的4月份，中断按揭，需要缴纳1.3万元罚款，7月份中断按揭，则需缴纳1.7万元罚款，而到了同年11月，则需要缴纳3.38万元的罚款。事实上，随着贷款利率的降低，每年加拿大银行业监管机构“银行服务及投诉申诉专员办事处”，会受理50%左右和罚款相关的问题。

　　但是环球移民公司市场总监张丽也告诉记者，在加拿大买房投资，有一个未还贷期，在此时期将房子卖出去是最划算的。例如，在2012年3月购买一套期房公寓，交房时间在2015年3月，此时，只需缴纳购房首付款，在收房前办理贷款即可。在2015年3月收房以及办理银行贷款之前，如果公寓升值，将公寓出售是最划算的。

　　在美国也会有同样的情况发生，曼哈顿一间中高档公寓的售价在100万美元左右，每年需要为此间公寓缴纳3万美元的地产税，还有将近1000美元的管理费和水电费，而租同样规格和配置的公寓，每年的租金也不到4万美元。曼哈顿甚至9成以上的人一辈子都在租房子住。

　　加拿大移民网友晒账单，租房更划算

　　1.假设购买一栋50万加币的独立别墅，缴纳首付20万加币，还需贷款30万加币，还款年限为25年，贷款利率在7%左右，这样每月需还贷款2000加币。除了贷款费用以外，每月还需缴纳400加币左右的房产税。此外购买房屋保险，每月需150加币左右。垃圾收购费每月50加币。除去首付以外，每月需为这栋房子固定支出2600加币。

　　2.此外，不固定的房屋保养和维修费用也是不菲的。如每3至5年需要粉刷外墙一次，需3000至5000加币，每1至2年需清洗房顶、维修阳台等，每次需3000加币左右，而日常也需要支付维护水管、插销、地基等不固定支出。如果将每月固定开支和房屋管理的不固定开支大概算下来，每月一共需为这栋房子支付3200加币左右。

　　3.如果租一套同样级别且配置齐全的独立别墅，每月租金在2000加币左右，加上所有的开销(水电、上网、室内保险等)需2400加币左右。室内室外的维护和保养则由房东负责。

　　4.如果将购房所需的每月开支减去租房所需的开支，将剩下的钱存入养老基金，以每月600加币计，加上返税为700加币，如果按照10%的增长计算，按照这位加拿大老移民的贷款年限和计算方式，25年以后还清买房的贷款，他会剩下20多万加币的本钱。

　　3少交税不是错，“万国税”也有避税经

　　老李一直梦想着能够全家移民到加拿大，然后有一片属于自己的农场，在夏日的午后，全家人在夕阳的余晖中，坐在一起喝茶聊天。但是要想过上这样的生活，似乎很“贵”。

　　在有“万税国”之称的美国和加拿大，最高一个人要缴纳占收入50%的税，然而巴菲特也曾经说过，因为自己的大多数收入来自分红，其个人所得税税率会比打扫办公室的清洁工的税率更低。

　　事实上，在美国税务申报中有500多项申报条款对个人的税率申报做出要求，申报者需要填写将近5000项复杂的税务申报表格。因此，新移民到了美国首先要找的两个人是：律师和税务规划师。

　　根据个人财务状况，请税务规划师为你的生活进行规划，以此降低缴税金额。在加拿大，平均一个税务规划师服务20个左右的中产家庭。每年，需要支付3000美元给税务规划师。

　　除了通过税务规划师帮助自己降低税务以外，还可以通过有效的避税手段，将自己需要缴纳的实际有效税率降到更低，找对人、做对事，老李想过上理想中的生活，可能能省不少钱。

　　新移民避税方法多

　　新移民的避税意识从准备移民的时候就要开始，一旦进入“绿卡测试期”，就要开始向美国政府报税了。当财产已经发生买卖和转移的时候，就会征税。新移民可以在拿到美国绿卡前，将账面增值未换现的部分换现，该卖的卖，股票抛售、房地产过户，获得身份后，这笔钱再进行投资，可以不必缴纳财产增值税。

　　新移民中若申请了回美证(以合理的理由，在海外工作，半年以上不回美国境内的)，此部分移民在海外的劳务所得可以享受一定数额的免税额。

　　事实上，如果你将银行账户、经纪账户等一些金融账户设在波多黎各、北马里亚纳群岛、萨摩亚群岛和维京群岛等地，就可享受免税待遇。

　　其次在加拿大和美国，对于移民的家庭来说，学费、医疗费用、托儿费、以工作为目的的搬家、月票、16岁以下孩童的健身费用、捐款费用等，都可以用于抵税或者增加免税额，而对于一些自雇式移民，很多与生意有关的费用如汽油费、办公用品费等都可以用来抵税。

　　例如，自雇式移民家庭，以夫妻中一人或者两个人的名字注册公司，家就是办公室，每月房租的50%可以用来抵税，交通费等和自雇工作相关的消费都可以用来抵税。

　　此外，新移民初到海外，如果是受雇于某企业，可以直接请公司从每月工资中将来年保险不包括的医药费划到免税的医药费账户中，自己提前预估出来年所需的医药费即可，从小孩的看护费到老人的照顾费都可以从这个账户走账，你需要做的就是在次年3月份之前花完这笔钱就可以了。

　　另外，单独设立用于投资的养老金账户，每个月可以从工资中直接走账，在60岁以后可以取出，也是到那个时候才交个人所得税，这样你最长可以推迟几十年的时间缴纳个人所得税。

　　遗产税“躲”得过

　　数百年前的农民，想要将土地及其财产奉献给教会，最大的障碍是国王；今天，拥有数千万资产的父母们，想要将钱留给子女，最大的障碍则是奥巴马。如果按照美国政府的税收政策，乔布斯留给遗孀及其子女的遗产，最高需要缴纳10亿美元的遗产税。而中国移民们显然不想给美国政府打工。

　　可以设立信托的方式规避遗产税，父母将资产作为本金，保证未来子女可以定期获得高额收益，此部分不需要缴纳赋税。帕里斯希尔顿姐妹就是如此。具体操作方式为：父母首先设立赠与人保留年金信托(GRAT)，受益人可以是自己的子女，然后父母将一笔资金放入此信托，根据政策要求，放入此信托的本金和利息，经过设定的时期后是需要转回父母名下的，但是此部分本金获得的超过利息部分的收益，可以留在信托内，永远免于遗产和赠与赋税而让下一代继承。

　　此外，还可以通过信托“冻结”资产价值的方式进行避税。此方式适合在金融市场有投资，且投资一直在不断增值的家庭。如果父母在金融市场有所投资，希望将此部分财产的投资收益留给子女。而政府会对资本增值的部分征税，父母可以在某一时间点后的资本增值转移到子女的账户上。

　　父母也可以设立不完全产权赠与信托(IDGT)，向此信托内转入2年内可免除赠与税的最高限额1000万美元的资金，受益人可以是自己的子女。随后此信托以借款的方式，从父母处获得资金，用此资金从父母处购入他们的合伙权益资产。最后父母合伙投资的收益偿还上述借款。

　　购买信托机构持有的终身寿险也可以规避遗产税。投保一些带有投资产品的身故收益功能的终身寿险，其收益和身故受益可免交所得税。

　　有趣的是，除了绞尽脑汁地寻找规避遗产税的方式以外，偶尔也有“外挂”可以开。比如，美国政府在2010年免交遗产税，在2011年则恢复到2001年的遗产税征税数额。

　　加拿大避税小窍门

　　1.捐赠股票比直接赠与现金划算，可以免除特种营业税。

　　2.新移民可以建立教育储蓄津贴，其投资所产生的收益，资本增值和政府津贴，可以暂缓纳税至提款时。以学生身份提款时，通常收入很低，只需缴纳很少的税。

　　3.作为家庭中的主要收入来源人，可以通过为配偶缴纳退休金RRSP(注册养老储蓄计划)，转移一部分收入到配偶手中，降低征税税率。退休后，将RRSP的投资转到RRIF(注册年金计划)，此部分储蓄可以避税，且在退休后仍享有收入。

　　4.年初投资共有基金更划算，因为加拿大政府对于资本投资的缴税结算是在年底进行的，如果在年底进行投资，无论是否盈利，都需要缴纳税款。

　　5.宠物食品、整形手术、头发移植、用餐时间托儿费，以及拥有一家破产或者无力偿债的小型公司的股票的坏账，这些非常规消费都可以用来抵税。

　　6.技术工人购买工具的费用，可以抵税款，如水电修理工的五金器材。

　　7.只要没有超过公款上限，免税储蓄账户的投资收入都是免税的。

　　8.2009年1月27日之后，至2011年2月之前，如果你有自己的企业，并在这期间购买了电脑，可以申请100%的电脑资产补贴。

　　4.关卡层层设，福利看得见吃不到

　　刚刚从加拿大回来的沈先生，在北京一家餐厅和朋友小聚，席间一种贝壳类海鲜售价为98元每只。而在两天前，沈先生在加拿大和朋友们是在海边随手捡来烤着吃的。

　　面积比中国还大，人口只有3000多万人，这是什么概念？这是每个人可以享受几十公里的天然资源。

　　移民者在考虑这些看不到的福利之前，还有实实在在的福利引诱着他们。孩子可以就读留学生不被允许读的专业(军校、医学、法学等热门专业)；享受免费的图书馆、社区健身、失业救济等；老年人可以享受不菲的退休金，过上体面的退休生活。

　　然而，天上不会掉馅饼，福利也是有条件的，让我们看看需要哪些条件，你才可以享受这些福利待遇。

　　新移民享受不到的福利

　　很多时候，国内移民者听到最多的是，“移民吧，来到国外，不工作也有失业救济，也能过上还算体面的生活。”但是没有人对这些有移民打算的人说，“只有就业了才能有失业，移民他国后，从来没有工作过，也没有缴纳个人所得税，未必会有失业救济。”

　　“虽然目前投资移民的移民者可能并不是以享受福利为目的的，但是相对来说，技术移民的比例还是要高出很多。对于一些技术移民者，刚到海外，很多福利待遇可能享受不到。一方面因为一些主流移民国家的福利补贴是针对低收入者的，而新移民刚刚过去是需要带够前6个月的生活费，不在补贴范围内。其次，羊毛出在羊身上，新移民没有缴纳一定数额的赋税，很多国家会要求新移民在国内居住一定时间以后才可以享受福利。”一位国内移民公司的顾问对记者说。

　　如移民澳洲，如果是父母移民过来，那么10年以后才可以拿到养老金。而大部分如医疗补贴、生子补贴、失业救助等福利必须移民满2年后才可以拿到。而包括国家补贴的养老金等各项补助，一旦离开澳洲境内超过1个月就会停发。在加拿大安大略省，新移民在刚刚过去的头三个月是不能享受健康保险的，包括已经怀孕的移民在移民过去以后的头三个月也不能享受OHIP健康保险(危疾保险计划)。此外，因为要求新移民入境需要带够6个月的生活费，在这6个月内，很多对于低收入者的补贴新移民也无法享受。

　　养老保险不够“老而无忧”

　　在澳洲，如果你做的是现金工，是没有养老金的，因为你不缴税。此外，多数养老金可以拿到退休之前的60%。

　　在加拿大，法定退休年龄为65岁，每位年满65岁老人都有养老金，数额根据居住时间长短有所不同，一般在1000到1200加币之间。但是只有在加拿大居住10年以上的老人，才有退休金，而只有在加拿大居住满40年以上的老人才能享受全额退休金，否则每少一年，退休金数额将减少四十分之一。

　　事实上，目前的海外移民中，如果去掉一些以引入资本为目的的移民国家(如新加坡、塞浦路斯)外，大多数的主流移民国家更青睐30至45岁之间的移民者，这部分人是纳税的主力军，而不是移民过来就要享受儿童牛奶金、退休金的群体。

　　5羊毛出在羊身上，免费医疗≠不用花钱

　　吸引移民者的除了海外的各项资源、子女教育以外，免费的医疗服务体系以及先进的医疗技术手段也是选择移民的原因之一。大多数人都觉得，国外的医疗福利体系完善，看病不用花钱，医疗设备先进。可这也不能一概而论，有些国家的地方政府会有强制缴纳医疗保险费的规定，然后才能享受“免费医疗”服务。移民者到国外并不是真的小病不愁，大病不怕了。

　　全部免费的医疗服务，需缴纳高额保险费

　　刚刚移居美国的李先生，面对美国的医疗状况，吓了一跳。李先生一家人到美国不到1年，太太急性阑尾炎发作，急症送到医院以后，需要马上手术，手术之后住院2天，院方就要求李先生的太太办理出院手续。而后，李先生一家陆陆续续接到很多张账单，住院2天的阑尾炎手术共接到了8000美元的账单。

　　而后，李先生逐渐了解到，在美国，医生、麻醉师、放射师等都是私人服务，在医院和诊所挂单，并不属于医院或者诊所的固定员工，所以李先生会收到很多张账单。而李先生没有买全额保险，最终需要自己支付账单的20%，约1600美元，保险公司支付了80%。即便是李先生购买的这种保险，也要每年缴纳上百美元的保险费。如果购买全额保险，则医药费全部由保险公司支付，但是李先生需要支付更高的保费。

　　在美国，低收入家庭是可以享受到有限制的免费医疗服务的，但是对于中等收入家庭，如果想要享受到全部免费的医疗服务，则需要购买高额的全医疗保险。如果选择购买部分医疗保险，那么你享受到的也只能是部分免费医疗。

　　最佳免费医疗国加拿大也不是全免

　　在加拿大，中医是不在保险范围内的，你需要全部支付自己的中医费用。另外医生处方上的药品不是免费提供的，只有65岁以上老人、社会福利金领取者、住院病人和难民才能免费取药，而加拿大的药费非常昂贵。

　　事实上，即使排除在加拿大就医过长的等待时间，加拿大的医疗服务也没有想象得那么好。首先，虽然是免费医疗，但不是所有的项目都是免费的，比如常规体检、牙医治疗和眼科治疗就不在免费项目内，而有的时候治疗是免费的，但是在治疗过程中，使用的辅助性药物、医疗器械等就需要付费，在就诊的时候，需要随时询问是否包含在免费医疗中。

　　另外，牙医治疗针对10岁以下儿童和救济金领取者可以享受免费医疗，眼科治疗针对18岁以下儿童和救济金领取者享受免费医疗，免费项目也仅限于验光的费用，配眼镜还是要自己掏钱的。

　　在加拿大医疗保险覆盖最全面的魁北克省，药物保险也是有范围和标准的，魁省每6个月公布一次药物清单，只有购买清单上的药物才能享受药物保险。事实上，如果你不是在医院就诊，根据医生开出的处方药购买，而是自己到药店买药，那根本就不在保险范畴内。

　　在药物清单上的药品多数都是便宜的药，如果药剂师开出不在清单上的药品，且不可以用便宜的清单药品替代的情况下，你还是需要支付超出清单药品价格的费用。

　　事实上，药物保险也需要缴纳一定的保险费用，根据家庭收入不同，每年的保费在几百加元之间。

　　总的来说，移民海外，大部分医疗服务都是要付费的，而免费的部分需要你以保险的形式缴纳保金，在缴纳保金的前提下，你享受免费医疗服务仍然有限制。

　　移民“两栖”人，投资之前先节税

　　案例背景

　　何先生45岁，北京人，某实业公司兼贸易公司董事长，个人名义下的资产约8000万元人民币，其太太为家庭主妇，夫妇俩育有一子，目前正在国内读高一。对于人到中年的何先生来说，独生儿子的教育问题是这个家庭面临的头等大事，何先生希望全家通过投资移民拿到加拿大身份，让儿子能够有机会在位于温哥华的名校攻读学士和硕士学位。同时，加拿大环境优美，地广人稀，何先生也非常希望能与太太在加拿大安享晚年。由于目前何先生公司的主要经营都在国内，他打算仍旧在北京工作，而太太则留在加拿大照顾儿子。

　　根据加拿大的移民法律，投资移民的申请人至少要拥有160万加元的净资产，投资至少80万加元于加拿大联邦政府监管的基金，投资期限至少5年；另外，申请人必须证明自己曾经成功运作、控制、指导，或至少是管理过一个企业。根据诸上条件，何先生的背景实力完全符合投资移民的资格评估。对于何先生来说，投资移民加拿大是十拿九稳的事情，预计两年之后可以顺利拿到加拿大签证，也就是儿子即将升入大学之时。

　　众所周知，高福利对应的就是高税收，加拿大的高赋税保障了本国居民能够享受高福利。加拿大政府规定：任何新移民在登陆加拿大后，两年之内必须申报自己所有的海外资产。而且加拿大税制为属人及属地主义， 任何加拿大居民在其他国家赚取的收入，都必须向加拿大政府申报。于是，何先生一家想在加拿大享受高质量的生活，就必须付出代价——赋税。由于何太太和儿子之后会居住在加拿大，并享受加拿大的高福利，所以即使何先生本人和自己的公司都还在中国，他依然属于加拿大的税务居民，需要申报财产并缴纳赋税，而这高昂的税赋比例也是何先生决定移民时最为头疼的事情。

　　移民需求分析

　　对于何先生这类高资产高收入人士，除了向加拿大政府申报自己庞大的海外资产以外，还需将这些资产每年产生的利润以及在中国赚取的高额收入向加拿大政府缴纳赋税，而政府对他征收的赋税比例也相当之高，可能高达50%，这将成为何先生沉重的负担。因此，万利理财总裁甘洁贞给出的理财策划方案侧重于在移民加拿大后，资产增值后如何避免过重的赋税。与此同时，甘洁贞建议何先生充分地利用加拿大政府允许的各种节税政策如保险、投资退休金基金、离岸信托等，因地制宜，因人制宜，为何先生一家制定最适合他们家庭情况的理财策略。

　　何先生现时的资产高达8000万元，考虑到何先生移民之后依旧留在北京工作，所以会将三分之一的资产留在国内，即大约3000万元。由于何先生会成为加拿大的税务居民，每年需就这3000万元资产产生的利润向加拿大政府缴纳赋税，所以我们建议何先生将这3000万元资产大部分投资于公司建设和一些房产，不产生任何现金流，这样就无须纳税了。何先生的公司每年都会分红，但这些分红都须缴纳赋税。因此，建议何先生公司不分红，将这些分红的钱投入公司建设中，这样不仅可以节税，还可以更好地发展公司业务。

　　何先生的8000万元资产中包括在香港投资的股票、基金、人寿保险及房产，大约3000万元。根据加拿大政府的规定，何先生登陆时必须申报这些资产，而且还需就这些资产增值后缴纳赋税，这是一笔非常沉重的负担。因此，甘洁贞建议何先生在登陆前于香港成立一个离岸信托，将这些股票、基金及房产转到信托内，把资产由个人名字转移至信托公司持有。

　　如果这些资产申报加拿大政府，按照每年10%的回报率，那么何先生每年需要缴纳的税金大约为10.35万加元。但何先生在登陆前于香港成立了离岸信托，每年的管理费用大约为1万加元。这样一来，离岸信托每年可为何先生节约9万加元的税金，而且还无须向政府申报这些资产，一举两得。

　　另外，在何先生百年以后，其资产需要缴纳巨额的遗产税。相反，如果将资产转移至离岸信托中，在何先生百年后，加拿大政府是不能对离岸信托的财产进行征税的，也就避开了高额的遗产税。另外，如果何先生经营的公司出现状况，不仅要负担庞大的债务开支，还将影响家人的生活。但是离岸信托就可以避免这样的问题发生。在企业遇到经营困难或法律诉讼时，不会影响以信托方式持有的资产，这样就保证了家人未来的生活。

　　剩余资产配置

　　在保留了北京的资产和成立离岸信托后，何先生登陆时向加拿大政府申报了大约2000万人民币的资产，即317万加元。减去联邦政府投资移民基金的80万加元后，剩余的237万加元则需要好好地进行理财规划。甘洁贞给出的方案如下：

　　1. 置业

　　何太太和儿子今后将在加拿大居住，所以何先生将会在加拿大置业，为家人构建一个安乐居，大约花费80万加元。

　　2. 各种节税福利

　　(1) 教育基金。考虑到何先生的儿子之后将会在加拿大攻读学士及硕士学位，我们建议何先生将大约20万加元的资产转移至教育基金里，不仅可以负担孩子未来的教育费用和生活费，还能避免一部分的赋税。 (2)TFSA免税储蓄账户。每个年满18周岁的加拿大居民每年都有5000加元的免税投资额度。投资于这个账户中衍生出来的钱，可以终生不用纳税。所以，应该选择这个账户做高回报高收益高税收类的投资。所以我们建议何先生和太太在登陆后立即开立TFSA账户，在儿子年满18周岁后亦要开立，使用该账户投资一些美股中的市赢率很低的蓝筹股，会有比较稳定的收入，而且无须纳税。这样，何先生每年将会向全家的TFSA账户投入15000加元。

　　(3) GST 退税收入。由于何太太和儿子在加拿大不工作，而何先生又远在中国工作，所以何太太和儿子在加拿大属于低收入家庭，而加拿大政府会给予退税，大约每年有1000加元的退税金。

　　3. 考虑未来的养老安排

　　我们建议何先生将100万加元资产投资于政府的注册退休储蓄RRSP，不仅可以减税，还能保证何先生夫妇俩晚年优质的退休生活。

　　4. 日常生活的正向现金流

　　为保障何太太和儿子今后有良好的生活水平，可以采取现金、定存、购买定存、分红型基金、买常年分红的股票等方式来实现。这类金融资产都比较稳定安全，而且兑现能力较快，也可作为家庭的备用金。所以我们建议何先生将剩余的37万元都用作正向现金流。

　　此外，在何先生一家登陆加拿大后，我们建议全家立即申请健康卡。这张健康卡包含了所有看病、化验、检查、手术等费用，可减轻一些不必要的负担，加拿大的医疗费用非常昂贵，有了健康卡，才能真正享受到加拿大免费的高医疗福利。

　　我们为何先生做的理财规划方案重点在于利用各种加拿大政府认可的节税政策合理、合法的节税，为何先生每年节约大约25万加元的税金，在资产上达到多元化的配置，均衡投资，降低风险，从而为客户达致目标，享受美好生活。

　　目前资产分布：

　　现金及等价物：3%

　　免税储蓄账户：1%

　　退休基金：8%

　　教育基金：2%

　　加拿大房产：6%

　　离岸基金：37%

　　投资移民基金：6%

　　公司股份：25%

　　北京房产：12%

　　甘洁贞

　　万利理财(香港)有限公司总裁，国际注册财务策划师，于皇家百圣大学获得高阶企业管理硕士学位，在香港银行业、保险业及私人财务顾问方面拥有18年的丰富经验。曾担任英国独立理财顾问公司香港区主管，为亚洲地区高资产人士及企业提供专业的财富规划及管理服务； 其后出任中信嘉华银行总经理一职，负责开拓及管理香港独立理财顾问部门； 此外亦曾担任香港独立理财顾问公司的中国区高级董事，负责拓展大中华投资理财市场，将稳健的理财投资方案推广至中国内地。

　　“陪读”家庭，买房租房细算账

　　案例背景

　　刚过完53周岁生日的王先生，在国内经营皮具生意。经过十几年的商海浮沉，积蓄下了一些财富，如果用胡润的高净值人士划分，王先生一家虽算不上富豪，也算得上是富裕中产了。

　　儿子还在上初中的时候，王先生就和太太商量好了，移民美国，一方面，儿子可以在美国读高中、大学；另一方面，王先生夫妻年纪大了以后，也可以到美国养老。目前，王先生一家已经取得了“临时绿卡”，经商量后决定，王太太和儿子一起先到美国，儿子读高中，太太陪读，王先生则要兼顾国内的皮具生意，频繁往返于两地。

　　因为生意仍然在国内，王太太和儿子到美国以后，身上带够生活费就可以了，为了更好地照顾儿子，王太太准备继续做全职主妇。但是王先生和太太讨论起住在哪里，怎么住的问题时，犯了难。

　　王太太和儿子到美国之后，儿子首先要学习语言，联系学校读书，未来居住在哪里都是“盲人摸象”。去纽约、华盛顿还是洛杉矶？困扰王太太的是，她们这种情况，租房和买房哪个更划算，而更让她担心的是，如果草率决定，买了房住不习惯怎么办？

　　确实，新移民刚到美国，对当地的房地产趋势肯定不明确，对周边的生活环境也不熟悉，甚至未来是否能够安稳地在一个地方生活也不确定。但是移民到他国，本来就缺乏安全感，租房子似乎也不是很稳妥，于是他们决定先考虑用100万美元购置房产。

　　移民需求分析

　　王太太和儿子初到美国，由于语言等原因，可以首先选择一个华人聚居的地区，以便逐渐熟悉美国的生活方式。美国科威不动产——圣马力诺公司的房地产经纪人任鲜英介绍说：“目前美国华人第一移民地区——洛杉矶有圣马力诺、雅凯迪亚、帕萨迪纳、圣盖博、蒙特利公园、阿罕布拉市、庙市等城市可以选择。以上城市具备较好的学区，犯罪率低，有许多华人超市、餐厅、店铺、华人服务公司等，是华人新移民较好的选择。”

　　王先生一家如果在美国买房子，首先要考虑的就是房子的地理位置。华人移民者中流传的“宁愿在好社区买最便宜的房子，也不在不好的社区买最贵的房子”，说明社区的好坏直接影响到房子未来的价位。

　　在洛杉矶地区，著名的豪华社区如比佛利山庄(Beverly Hills)、圣马力诺(San Marino)、曼哈顿海滩(Manhattan Beach)、新港海滩(New Port Beach)等，豪宅价格从300万美元到数千万美元不等。除了这些高档社区之外，洛杉矶还有许多中档社区，中等社区的房屋价格在30万到100万美元之间。

　　考虑到王先生儿子的择校问题，任鲜英建议王先生选择房子还要考虑“学区房”的因素。南帕萨迪纳市或雅凯迪亚市都有很好的学区房，这些城市的公立高中在加州名列前茅，教育质量也不错，如果选择在美国读高中，这两个地区将是首选。此外这些城市的治安、生活环境、社会福利也都不错。王先生和太太想要选择儿子的就读学校，可以在这两个地区进行选择。

　　具体解决方案

　　针对王先生一家买房还是租房的问题，任鲜英的建议是：“如果以自住和安全感考虑则买房比较适合，而如果以投资为目的，则租房较为划算。”

　　买房的优势在于房主对于房屋的绝对所有权，针对王太太母子初到美国的不安全感，可以买房。购房的贷款，每年付的房贷利息也可以从个人所得税里抵税。但是地税、保险、维修以及未来的搬家费用非常高。如果从投资角度考虑，则不建议王先生一家买房。

　　新移民从拿到绿卡到第二年报税日至4月15日期间，可以从汇丰、华美等银行贷款，如果新移民决定在美国住10年以上，买房子居住不会有很大的风险。但是如果把房子作为投资品来看待，期待未来的升值，可能会失望。2010年之后，以洛杉矶地区为例，这一地区的房价虽然在跌，但是跌幅不大，暴跌的可能性也很小，但是短期之内房价升高的机率也不高。从2008年美国经济危机以后，尽管政府对房屋贷款的要求非常严格，可是贷款利息放得非常低，利率仅为3.25%至4%， 达到史上最低点。可以看出，政府还是支持具有还贷能力的公民买房子。

　　王先生夫妻可以选择购买的是100万美元以内的房子，可以购置中等价格的独立别墅或者康斗别墅。

　　康斗别墅没有独立别墅有自主权和隐私权。康斗别墅的特点是房主必须缴纳物业管理费来维持其基本的维护、修理等。物业管理费包括楼房的维修费、火灾保险、园丁费、公用水电费和垃圾费等。越是高级的康斗，物业管理费就会越高。物业管理费一般每个月从300美元到1000美元不等。康斗别墅的价格从30万到100万美元不等。但康斗别墅的年人工维修房屋设备等的费用一般没有独立别墅的贵。

　　而独立别墅的私密性要好于康斗别墅，户主可以自己进行房屋的修理维护、改装、扩建等，而且这些费用可以由户主自己掌握。独立别墅没有物业管理费，管理由户主自己负责。事实上，无论是独立别墅还是康斗别墅，房屋维护的人工费用都很高。

　　在美国无论是独立别墅，还是康斗别墅，除了购房费用之外，购房人每年必须缴纳房地产税(地税)。地税是购房价格的1.25%左右，因城市而稍有差异。如果房主连续五年不交地税，政府就有权利拍卖该房屋。除了地税之外，房主一般都会买火灾保险，火灾保险是房屋价格的0.35%左右。

　　如果假设王先生夫妻购买一栋100万美元的别墅，王先生夫妻可以在洛杉矶购置半豪宅级的别墅。任鲜英建议王先生贷款购房，首付40%，贷款30年，利息为3.25%，贷款60万美元。王先生需要每年支付1.25%的地产税，平均每月1042美元，房屋有关的保险费为每月300美元左右，房贷中的本金和利息为2611美元。这样，王先生夫妻每月需为自己的房子支付4000美元左右的费用。如果王先生选择全款购房，那么每个月只需支付地税和保险费一共1342美元左右。

　　任鲜英分析说：“如果王太太和儿子在美国选择租房居住，这种房子的租金为3000美元左右。可是王先生不需缴纳地税和房屋火灾保险。但为了保护自己的个人财产，王太太需要购买个人财产保险。”一般情况下，签租赁合同时，房客要给房东提供信用报告、信用分数、最近的报税单、雇佣信等能证明收入来源的资料。房客应先交付相当于4个月的租金，其中包括两个月的押金和两个月(第一个和最后一个月)的租金。租赁合同最短是一年，一年之后按月续签。

　　任鲜英

　　美国科威不动产——圣马力诺公司的房地产经纪人。毕业于上海复旦大学，曾先后留学日本、美国，并获得生物学博士学位。现作为当地最有知识和最具职业道德的房地产经纪人之一，对美国房地产市场情况及相关的法律规定、手续等专业知识都非常了解和熟悉。

　　移民说移民：喜怒哀乐那些事儿

　　移民国家： 加拿大墨尔本

　　人物：80后小刀夫妇

　　移民时间：小刀：2009年4月 小刀太太：2011年8月

　　现在职业：小刀先生：IT男 小刀太太：全职太太

　　本来想做点小生意，但是发现投资环境不如国内；移民后同样是技术男，工资却比国内高很多；来到加拿大不到一年，新移民还没有选举权；不久之后，他们就会搬进自己700平独门豪宅……不管怎样，初到异国的喜怒哀乐，已经阻止不了这对80后小夫妻了，他们说：“墨尔本的天空是阴是晴，让当地人操心吧，我们只要享受，就好了。”

　　打工合适，投资闹心

　　小刀夫妇和很多移民墨尔本的中国人一样，很快地融入了当地生活，“这里的人更在乎的是怎么生活得自在，却不是很重视能拥有多少钱，他们有钱就去度假，不存钱，很多人贷款过节，还有的贷款去度假，这一点和我们的想法有很大的出入。”

　　有很多投资移民的人和我们一样，都觉得这里不如国内好做生意，想挣钱还是得在国内。他们在国内的生意多数都不会停，在这里基本都是买个小生意(比如杂货店或者礼品店、餐馆之类的)完成目标即拿到身份就把这里的生意卖了，这里各方面都很严格(有人笑说没有办法做半点假)，税又很高(至少30% 的税)。他们认为自己当老板在国内比较好发展，这里比较适合打工。

　　除了比国内好很多的自然环境，一切都要从头来过，无论之前在国内做过什么工作，到了这里都要重新开始。这是对于我和很多像我一样的人来说最大的困扰(投资移民在这方面相对来说好一些，只要选好生意就不用考虑工作的问题了，但投资移民也有一定的压力，需要完成政府的很多指标)，感觉好的一点是，在这里只要你肯努力，一定会得到认可和应得的回报(这里的蓝领工作人员的工资高过很多白领)，人人都一样，不论你是从哪个国家移民过来的，都没有等级之分，这些让我觉得在这里的生活比较自由。

　　保险让你省掉千刀

　　墨尔本的保险很多，利用得当会给投保者带来很大的实惠。比如有一项保险是关于救护车的，如果你买了这个保险一年大概是几十刀，遇到紧急情况叫救护车也就花费几十刀，如果没买的话叫救护车一次就要上千刀。

　　目前我们除了车险和关于救护车的保险(一年费用为四百刀左右)，没有买其他的保险，等搬了新房子应该会买一些关于房屋或者电器(如果有比较值钱的家具的话)的保险。关于有些细节方面我被告知的就是，一定要注意不能轻易告诉别人你的家庭住址和出生日期，因为这里所有的证件及各种与财物相关的东西似乎都只需要这两样信息。还有，不要在不确定的时候随便说“Yes”，因为说出口是要负责任的。在这里讲信用非常重要，很多事情都是靠人们的自觉，通常情况下人们都会给予无条件的信任。

　　买房比国内轻松

　　我们的房子是差不多看了半年才买的。最初我们想买一个价格便宜一点的Unit(价格在40万刀左右)，有点类似老北京的四合院，每户只有一个小院子晾晾衣服最多还能摆套桌椅夏天乘凉用。小刀的经理是本地人，他建议我们买House，说Unit一般用于投资买了租出去，自己住最好买House，独门独院比较好。所以我们又开始看House(都是二手房)，看了三个多月，最多的一次一天看了10套房子，最后终于选定了现在这套。总面积700平，三室两卫一浴外加两个车位的车库，最后成交价是49万5千刀。如果贷款30万贷30年，不提前还贷的情况下最终要还75万，貌似贷款利率比国内高一些吧，存款利率也高。这算是在我们的预算内能买到的比较满意的房子，可以走路十五分钟到火车站(就是我们的地铁，这里都叫火车)。我们买房的时候是房价稍有下跌的时候，现在开始慢慢回升了。虽然房子的价格还是离市中心越近越贵，但并不代表住得离市中心越近就越好越方便，反而有很多人不喜欢住市中心，觉得嘈杂。当然，如果在很偏远的地方买房子会更便宜，有个朋友在比较远的地方买了地再找房屋建筑公司建新房子一共花了40万刀左右，500平左右的地，四室的房子，全新的也很好。虽然远，各类生活设施也很齐全，就是上班稍微远一点，但是开车走高速也很快。