保险行业期待已久的统一条例最近终于对外发布了征求意见稿。一个5年来年均增长率达到85%的重要行业，直到如今才开始试水推出统一的条例，制度建设的拖延甚至是缺位值得深思。

　　谈及“三农”或是小微企业的金融服务不足现状，很多观点会将原因归结为担保不足、抵押难寻等具体业务层面的问题，但我们认为，这些表层现象的背后是制度建设和市场现状的脱节。

　　以农业保险为例，目前我国已有人保财险、国元农险等多家保险机构开拓其中，推出了各类的保险产品和服务。但由于统一条例的缺失，农业保险长期分散发展，没有可以依据的恰当的法律法规，农业保险本身的定位，各个参与者扮演的角色等重要问题都没有一个统一明确的说法，从而造成了当前该行业存在的各类问题，同时也阻碍了其发展速度。

　　遭遇同样境况的还有近年来发展势头猛烈的小额贷款公司。根据人民银行的最新数据，到2011年底，全国已经有小额贷款公司4282家，贷款余额达到2914.74亿元，从业人员数近5万人。

　　这类新型组织的出现在一定程度上同持牌金融机构形成了有效互补，但自其诞生至今，小额贷款公司的身份一直非常尴尬，属于工商企业却从事着金融业务，没有相关的法律法规，也没有明确的监管措施。正是因为这些制度上的不到位，使得小额贷款公司始终游走在不确定的边缘，该行业发展的方向和未来也因此变得不明朗。

　　在市场中，金融机构只是具体业务的操作和执行者，只能按照既定的游戏规则去参与竞争、去开拓创新。虽然部分机构可以尝试在规则模糊的领域进行一些有效的探索，但这就类似于抢跑，后果未知。因此当批评运动员为何不下场比赛时，首先应该看看运动场是否建造好，比赛规则是否已经制定？

　　然而，目前的实际情况却是各类机构已经开始进行了多年充分的尝试，经历了市场的检验，但相配套的规章制度却迟迟不出，给行业的发展造成了负面的影响。与之相反，一但规则制定、闸门放开，各类机构非常愿意去大胆的尝试和创新，争做第一个吃螃蟹的人。

　　资本市场一直被业界认为离中小企业距离甚远，但不久前，中小企业私募债的试点办法推出，明确了承销机构的准入条件后，目前上交所试点的首批券商已经由4家增加到10家。

　　由此可见，目前各类机构对薄弱领域难有作为的根源在于框架不全、制度缺位的阻塞，这就需要规则制定者们在制度建设上解放思想、打通障碍，给各类机构提供一个良好的、有吸引力的、可持续发展的创新环境。

　　因此，我们认为，想要尽快解决农村金融服务不足、小微企业融资难等久而未决的问题，制度建设不可再拖。