为从根源上减少企业“短贷长用”并依靠民间融资临时周转向银行“还旧借新”的问题，浙江银监局大力鼓励银行积极创新还款方式和贷款期限，努力探索小微企业贷款还款与续贷的无缝对接，并进一步压缩短期高息民间借贷的生存空间。

　　目前辖区内已有21家银行创新推出5大模式、41款还款方式创新产品。这些做法降低了小微企业融资负担，进一步提升了小微企业金融服务水平。日前，浙江银监局对相关做法进行了阶段性总结。

　　(一)“资金适配法”——根据资金流预期量身定制还款计划。调查发现，部分银行在小微企业流动资金贷款中采用更灵活的还款方式，企业可选择一次性还本，也可选择分期还本方式。对于选择分期还款的，台州银行、邮储银行等创新推出了还款计划定制模式，即信贷人员在与借款人共同分析贷款存续期企业现金流的基础上，确定每个月的还款金额，量身定制出合理的还款计划。

　　(二)“限额循环法”——根据资金动态需求自主滚动调配。循环贷款是银行为满足企业资金周转需要，与借款人签订一次性授信合同，在授信存续期间和授信额度内，允许借款人多次滚动取得贷款资金的流动资金贷款业务。如汇丰等外资银行允许在循环额度有效期内，每笔贷款到期时不需偿还本金，客户仅需与银行重新签订借款合同，提交新的提款申请，银行通过关闭贷款旧账户、建立新账户会计处理，即视同已归还前笔贷款；浙江辖区内汇丰、东亚、花旗、渣打、星展5家外资银行2011年末流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰、花旗2家均达100%。

　　(三)“期限修正法”——贷款期限设定突破一年以内流贷“定式”。为解决贷款期限与企业生产经营和回款周期的不匹配，浙商银行和中信银行杭州分行突破此前流动资金贷款通常采用一年期以内流动资金贷款的传统做法，针对特定客户推出“三年贷”小微企业特色产品，向能够提供抵押物，有中期资金需求的小微企业发放期限最长可达三年、按月(季)付息、到期还本的贷款。

　　(四)“应急延期法”——针对暂时性“安全”资金缺口适度延长贷款期限。部分银行对市场前景好、经营运转正常且暂时出现资金紧张的小微企业，贷款到期前由企业申请，经审查通过后可适度延长贷款期限。如建设银行试点的“小微企业小额无抵押贷款”，对贷款额度实行年审制管理，在免抵(质)押、随借随还、年审合格无须还款等方面进行了创新。

　　(五)“分段组合法”——根据资金回款阶段特点实行宽限期还本付息。华夏银行为解决小微企业在贷款到期时出现临时性资金紧张，推出了“宽限期还本付息贷”。

　　(六)“额度池周转法”——专用授信额度定向提供周转服务。目前小微企业普遍存在授信额度用足的问题，“整贷整还”、“先还后贷”还款方式极易引发到期还款压力，滋生民间借贷风险。对此，交通银行创新推出了中小微企业流动资金贷款“还款便利宝”产品。