AA制家庭理财不AA

　　胡女士今年34岁，丈夫是工程师，孩子刚入学，夫妻俩实行的是AA制，通常由她来负责家里的日常生活开销，而孩子上学等大开销，都由丈夫来付费。目前，胡女士月收入6000元，丈夫1万元。每月基本生活开销约6000元，孩子每月的教育支出1500元，养车费1500元，父母身体不太好，每月的医疗支出1000元左右。夫妻俩的年终奖加起来约15万元至20万元，每年出游支出约4万元。

　　家庭资产方面，除5万元是活期存款外，主要是定期存款和国债，各30万元，还有10万元的金条。自住房市值约300多万元，还打算购买一套小户型的住房做养老之用。私家车市值8万元左右。为此，由东方华尔高级理财规划师刘娅楠为该家庭作规划。

　　【理财规划】

　　基金作为组合重点

　　该家庭风险承受能力较强，债券并不是投资的首选。由于胡女士对投资了解有限，因此不建议涉足直接股票投资。在整个投资组合中，可将基金作为投资的重点，选两三只比较好的基金组合，特别是股票型基金。同时要重点关注基金定投，不管是从养老、教育金的准备，还是从保值增值的角度来说，基金定投都可作为首选，因为它可以平摊风险，获得高于平均收益的收益。银行理财产品也比较适合该家庭。黄金的适量投资也视为优质之选，对于风险厌恶型投资者来说，购买黄金适合目前的社会经济形势，储值功能较强，可降低资产风险。

　　全家年度结余9万元至16万元，可以考虑用每年结余下的资金作中长期投资，达到资金长期稳定增长的目的。

　　灵活策略购投资房

　　该家庭打算购买一套小户型住房，只是担忧现在是否是出手的合适时机。目前，住建部再次重申楼市调控不放松，这表明未来楼市调控依然会持续从严。如果有降价幅度超过20%甚至更高的项目，而且符合自己的要求，比如交通便利，配套成熟等，就可考虑出手。否则，还可以按兵不动再观望一段时间。如果决定出手，建议选定合适的住房后，以向银行做按揭贷款的形式购买，这样既可以减轻购房压力，还可以将未用资金进行投资。

　　另外，其实“以房养老”不只是购买小户型住宅房出租，买个商铺出租也是养老的一种方式。

　　尽早筹备教育金

　　建议现在提早筹备孩子的教育金，每月可拿出1000元至2000元，长期坚持下来，12年以后当孩子上大学时，将是一笔可观的资金。

　　具体来说，该家庭每月能结余4000元左右，建议将结余拿出2000元，选择3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投。定投需要注意的是，只有坚持长期投资，优势才真正能显示出来。尤其值得提醒的是，很多人一到熊市或者股市不好的时候就会中断定投，或者不敢开始定投，这些都是误区。股市低迷正是定投介入的好时机。

　　此外，该家庭状况中没有提到家庭保障，不过根据夫妻俩的职业判断，应该都具有基本的社会保障。如果双方公司保障充足，建议胡女士和丈夫每人增加一份50万元至100万元保障额度的综合意外伤害保险。如果公司只有基本的社保，建议夫妻俩再各自增加一份和社保互补的大病保险。孩子已经入学，一般学校都会要求购买一老一小保险以及少儿学平险，这两份保险基本能满足孩子的保障。