案例分析

　　基本情况：

　　孙先生是某大型国企的高级工程师，今年38岁。爱人常女士今年36岁，是某重点小学的业务骨干，夫妻二人社保保障齐全。儿子目前上初三。孙先生月收入将近9万元，常女士约1万元，夫妇二人各种收入加起来每月10万元，有房有车，无任何负债。目前有120万元定期存款，消费月支出在1万元左右，无其他投资。未来孙先生希望把儿子送到国外读大学，大约需要100万元。该如何设计保险养老计划？

　　方案设计人：骆琳

　　大童保险销售服务有限公司北京分公司财富管理总监、博士、国家高级理财规划师

　　需求分析

　　结合孙先生家庭的理财目标，建议孙先生家庭：

　　1）尽快建立家庭风险保障专户：完善家庭成员的健康及意外保障，逐步筹划孙先生夫妇确定、稳健的养老现金流；

　　2）合理利用金融工具做好儿子的教育规划；

　　3）最终通过科学合理的资产配置和长期的坚持，实现孙先生家庭的财务安全和财务自由。

　　方案点评：

　　孙先生家庭保障中用于基础保障（意外、医疗）的年度保费支出约12万元，占家庭年收入的10%左右，用于养老安排的年度保费支出约28万元，占家庭年度支出的24%，支出相对较为合理。随着孙先生家庭财富的不断积累和抚养责任的不断降低，孙先生夫妇仍有进一步补充养老年金的空间。

　　孙先生的儿子目前读初三，距离出国读大学只有3年时间，因此，不建议孙先生家庭利用商业保险解决孩子教育金储备的问题。结合孙先生家庭目前的财务状况，建议孙先生考虑采用风险相对可控同时受益较高的信托等类固定收益类金融产品，完成教育金的准备，也建议孙先生家庭合理资产配置实现资产的保值增值。

　　孙先生保障责任一览：

　　孙太太保障责任一览：

　　孙先生的儿子保障责任一览：

　　孙先生养老年金产品一览：

　　孙太太养老年金产品一览：