案例：80后白领家庭月入25000如何理财

　　李斌是一名80后白领，今年刚刚晋升为公司中层，月收入大约在15000元左右，女朋友莉莉在一家外企，月收入也大概有10000元。两人前年已经领取结婚证，但是由于双方工作都比较繁忙，一直没有办婚宴。最近，李斌开始考虑举办婚礼的事情，毕竟两个人“实际结婚”已经两年，而且，莉莉也曾向朋友透露过，想要一场美丽的婚礼。所以，李斌开始盘算。

　　他们已经工作6年，有十万元银行存款。另外，李斌去年开始炒股，投进去20万元，如今已缩水成12万元，但是他坚信“股市肯定会涨”，所以不愿意退出。

　　夫妇两人都是白领，月收入不少，但年轻人额外开销比较多，一个月下来，除了5000元生活费、2500元房贷，还有给父母寄去共计3000元生活费，两人每月还有一笔1500元左右的“娱乐费”支出。

　　另外，李斌和莉莉按揭购买了一套面积为90平米的房子，每月需要偿还2500元房贷；他们还有一辆车，每月也大概耗资2000元左右，因此细算下来，小两口每月存进银行的只有11000元。

　　但一场高标准的婚礼包括蜜月旅行、婚纱照和钻戒，按照李斌自己的标准，算下来需要150000元。另外，小两口也计划明年下半年要一个小孩。有没有一种理财方式可以短期收益好，但是长期稳定收益？

　　理财目标

　　李斌请教了招商银行理财师邵亦男，希望能够首先有一种理财方式可以让他短期内投资保值，且有较好收益，最好能补贴明年的婚礼。第二，在有了小孩以后，给小孩留有一定保障。

　　理财规划建议

　　根据以上目标，邵亦男向李斌提出以下理财建议：

　　1、控制一定花销。首先小李夫妇的月消费比例为56%，一般将消费比例控制在收入的40%－60%之间比较合适，但最好不要超过50%。所以小李夫妇可考虑适当降低一定的消费支出，从生活开支和动漫模型费中着手节流。

　　2、李先生是完美主义者，期待一场梦幻般的婚礼，所以可考虑机动购买银行理财产品，购买起点一般是五万元。很多每日结息的理财产品可达到活期存款收益的四倍左右，而且流动性很好，可每日申购赎回。或考虑购买目前市场上最热的信贷类银行理财产品，此类产品的收益率明显高于银行同期定存和国债，半年期产品预期年化平均收益率约为3.5%，1年期的预期收益率可达到4.0%或者更高。

　　购买产品时应以中短期理财产品为优先选择，以便支付婚礼的一部分先期费用。同时按照上述理财计划每月可结余10500元，明年中旬差不多能积累下126000元，足够李先生送给莉莉小姐一场完美的婚礼。

　　3、李先生希望“集中有限资产、坚持长期投资”，为小孩留有一定保障，所以选择基金定投是最简单有效的分散市场风险的投资手段。从每

　　月结余拿出2000元作为基金定投，算上目前国家的GDP增长速度和通货膨胀，每年按10%的增长率计算，20年后应该为150万元，如果自费留学可能不够，如果在国内上大学的话，费用预算足够孩子上大学、读研。

　　4、夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对正常的家庭生活造成影响，因此保障保险是两人务必要增加的理财计划。

　　小李夫妇均有基本社保，但国家上的社保和医保的保障并不全面。一般外企都有补充商业医保，但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。不过，要注意购买保险时应首先采用“双十原则”即保额为家庭年收入的10倍，保费为家庭年结余的十分之一；此外要注重“6：3：1原则”即个人年收入占家庭年收入60%以上者，其保额应占总保额的60%，李先生作为家庭收入的主要来源，应增加自身的保障比例。另外，当家庭有住房贷款时，所购买保险还应注意保额要覆盖贷款总额。

　　5、李先生现在有8万元股票套牢，亏损40%，理论上必须在现有剩余12万市值的基础上盈利66%左右才可能盈亏平衡，即大盘涨到4000点左右。建议李先生可在条件允许的情况下考虑补仓来平衡损失。记者李明宇

　　理财师简介

　　招商银行通锦桥支行理财师邵亦男：有多年的客户经验，擅长根据客户自身财产状况量身定做理财方案。