只买房子没有存款 教师家庭应基金+储蓄多元投资

　　今日主角：苏女士

　　（37岁，教师。丈夫今年40岁，私企总经理。儿子4岁）

　　看到周围的朋友今天买基金，明天买股票，我忽然发现自己已经被这个时代落下很远。我是一名大学教师，更多的时间和精力都投到了工作上，很少去想理财，更可怕的是头脑里根本就没有理财的观念，虽然赚钱不少，但从来就没有存过钱，也从来没有购买过理财产品，现在非常想听听专业人士建议，帮我做一个合理的设计和分析。

　　我家收入：我税后年收入5万元；我丈夫税后年收入12万元，再加上年终分红，税后年收入可达20万元。

　　我家资产：住房3套，其中自住140平方米的房子一套；一套123平方米的房子位于 百鸟园 附近，正在装修，准备出租，估计月租金2000元左右；另一套110平方米，今年8月交付，贷款购买。三套住房现市值200万元。无银行存款。

　　我家负债：贷款10年，每月还贷4000元，还有9年零7个月还清。尚欠亲属12万元。

　　我家保障：我单位给缴纳“三险一金”，丈夫单位给缴纳“三险”，我们夫妻购买了人身意外伤害保险和重大疾病保险，儿子购买了“世纪宝贝”险（分红型），附带住院医疗。

　　我家支出：每月还贷4000元；两项保费支出，其中一份为每年9000元，还需缴14年，另一份每年1万元，还需缴4年；孩子托费每月1300元；保姆费每年1.6万元；其他支出每月5000元。

　　理财目标：2年内还清12万元欠款；适当时间购买200平方米左右住房；50岁之前，有银行存款100万元。

　　财务诊断

　　房产投资过于集中

　　从资料来看，苏女士的家庭条件非常不错，不算丈夫年终分红，夫妻二人的平均月收入可达14000余元，每月扣除4000元的房贷及日常其他支出7600元后，家庭月节约2400元，不过这也显示出家庭结余能力较差，财务健康度一般；家庭购置了保险产品，表明已有风险意识，从年支出推断，应能够实现家庭财务基本保障。

　　苏女士的家庭投资主要集中于房产投资，没有积蓄，财务结构不理想，应对突发性财务支出能力较弱，家庭各项支出目前主要依靠夫妻二人的工资现金流入维持，存在一定的财务风险。