[中国财经报道]农村小额贷款新模式(2010.11.20)

    农村小额贷款新模式
首播时间：2010年11月20日

    前一段时间，正值秋收。我们的记者在调查秋收情况的过程中，发现了一个值得关注的现象。那就是一直被视为农村金融最大难题的小额贷款业务，在我国一些地方出现了新的样态，而且很多农民的创富梦想，都因为这种新的贷款模式，正在变成现实。这到底是一种什么样的农村小额贷款？它凭借什么帮助了农民呢？我们先到黑龙江去看看。

    一
2010年的秋天，北大荒，这个中国的大粮仓，迎来了一个历史上最大的丰收年。建三江垦区，15个农场的粮食总产量，去年突破了100亿斤，可以满足四个直辖市一年全部的口粮。今年，眼前的稻浪滚滚，让我们欣喜，然而对于农民来说，这却是一年里最让人不安的时刻。张双是青龙山农场的职工，2002年，他靠借高利贷，把种植面积从几十亩扩大到400亩，但是那年的一场大雪，让他背上了十几万的外债。黑张双说：“2002年一场大雪，我种了四百多亩地，一下子给我赔没了。”“怎么过的那一年？”“死的心都有。真的死的心都有，你瞅着孩子小，老婆在这儿还得干。”

    2002年，黑龙江全省有一半的粮食都被捂在雪里，这对农民们来说，几乎是灭顶之灾。越是坏事儿就越不禁念叨，这不正说着，就下起了小雨，张双和邻居王庆广急忙赶到场院，把刚刚打下一半的粮食盖起来。张双说：“把粮食抢回来，咱们的命根子都在地里呢。”

    抢收，意味着要在中秋节前后的几天时间里，把庄稼全都收上来。如果这期间老天变了脸色，再大的丰收，也可能变成一场悲剧。张延海也匆忙从地里赶回家，打开电脑，查看天气预报。张延海说：“26号这不是多云转阵雨吗，完了之后27号还有一场（降雨）， 如果这天这个情况，那天我尽量争取，24号或25号之前我必须把所有的粮食送到家。”

    虽然买一台收割机，至少要20万元，这对农民来说并不是小数目，但为了抢收，村里家家户户都还是不惜血本买上一台。家在七星农场的李军芝，去年刚刚添置了一台联合收割机，这几天抢收，他早早地就发动起了马达，可还没干到一半就熄火了，原来是没油了。到收割结束，李军芝至少还需要买将近5千块钱的柴油，可眼下家里买油的钱不够了。

    地里还有300亩水稻没割完，这让李军芝心急如焚。他到处打电话求助，同村人告诉他，亲戚老连用过一种小额贷款，挺方便的，或许能解燃眉之急。

    同村人说的老连，叫连金良，家在富锦市双发村，距离李军芝家100公里，这里没有七星农场富裕，人均耕地要少很多。老连全家过去一直住在这样的泥草房里，冬天屋里只有3、4度，水缸里都结冰茬了。家里的几十亩旱田，因为种植条件不好，经常入不敷出，辛苦了几十年还背着债。女儿上了高中，一心要考大学。连金良说：“就在吃饭上她都舍不得多吃一点，有时候都给我吃，这么节省。当时我心里也挺难受。拿我一个男子汉来说都掉过眼泪，你说作为一个男子汉，就是说怎么能发家致富呢？咱们的生活怎么能过到这种程度呢？”

    老连较劲脑汁，想办法挣钱，去年年初终于有了一个机会：150亩水田，5万块钱就能包下来。“他也就是允许我这一天时间，就是说第二天，明天你交不上款，我这个就可以包给别人了，我就不承包给你。”

    手头钱不够，找亲戚朋友借，也一下拿不出这么多钱来，老连去了信用社，可因为这钱要得太急，信用社说连审批时间都不够。老连的最后一线希望，落在了当地刚刚开业一年多的邮政储蓄银行身上。邮储银行推出的贷款业务和信用社以及其他银行最大的不同，就是更加灵活。这里的农村信用社通常每年只在春天办贷款，但邮储银行任何时间办都行。不仅如此，还款方式也能自己选择，别的金融机构必须满一年才能还，而邮储银行则是随借随还。

    让老连没想到的是，刚刚给邮储银行打了电话，就来了两位信贷员。信贷员详细了解了老连的情况，告诉老连如果能找同村的亲戚朋友，自愿组成三家联保小组共担责任，不用实物抵押，也有希望拿到这笔贷款。老连第一个就想到了朋友老阎。老阎说：“一个屯都比较知根知底，因为他这几年在村屯里面，办事情各方面上，他比较（守信用），我们是信任的，互相都得信任，要不信任吧也贷不了。”

    有了联保，邮储银行的信贷员连夜帮老连办好了手续，第二天连金良就拿到了贷款。“作为我们农民来说，就好像旱天给我们送来及时雨一样，复活了。”

    了解到老连的贷款经过，让李军芝看到了希望。抱着试一试的想法，李军芝拨通了附近邮储银行的电话，对方答应尽快来了解情况。这天是中秋节，但李军芝一点过节的心思都没有，大过节的，哪家银行还办公呢？没想到晚上8点，家里响起了敲门声。来的两位客人是邮政储蓄银行的信贷员，小陈和小方。李军芝说：“现在就是收到一小半儿了，没钱买柴油了，这下愁坏了，一下子就想起你们来了，赶快下午四五点钟，赶快给你们打电话，没想到你们这么及时这么快。”信贷员方海霞问：“需要多少？”“需要三万。”“打算用多少时间？”“两三个月吧。”“两三个月下来了吗？”“做一次性（换本付息）的就可以了。”“做一次性的，行行行。”

    李军芝家里有500亩水稻，一年收入几十万元，怎么三万块钱，都让他这么为难呢？“着急是咋回事，现在就是用这些钱吧，钱下来之后，买大型农机具，完了高速插秧机。今年我们家又花了12万元买了，又买了一台高速插秧机，反正年年就得增进设备，现在这儿属于新农技机械化，农具越好，干活儿的效率越高。”

    钱都压在了农具农机上，真要应急，连三五万都可能拿不出来，这在农户里并不少见。两位信贷员和李军芝聊了一个多小时，详细了解他的具体困难和需要。贷款员还帮李军芝办好了三家联保共担责任的相关贷款手续，随后匆匆赶回十几公里外的办公室。

    在中国邮储银行黑龙江省建三江支行审贷会上，信贷员陈浩说：“现在就客户李军芝贷款事项进行陈述，家里有500亩水稻，今年净利润可以达到16万元。”

    李军芝想申请的三万元贷款，期限是四个月，承诺一个月还款，这笔业务的利息收入只有300元左右。期限短，利息少，风险大，一般这种情况很难被金融机构接受，但正是凭借做这样的“小快灵”业务，邮储银行虽然刚刚成立三年，但业务发展却非常迅速。今年小额贷款余额已经达到了1000亿元。

    审贷会成员说：“客户剩下没收的地块需要的资金跟他提出的贷款需求量是否一致，放款金额三万元，期限是四个月，一次性还本付息，表决。”

    像这样的审贷会，邮储银行通常会对信贷员贷前调查过程是否完整，对客户经营风险的分析是否充分，进行集体讨论和审核，实行一票否决制。中国邮储银行黑龙江省建三江支行行长耿红春说：“你前期的调查，如果你调查不到位的话，回来你叙述都不完全，这个贷中检查它会要提出很多问题，你答不上来，这笔业务就要被否掉。”

    当晚经过讨论，李军芝的这笔贷款申请通过了审查。接到通知的李军芝，第二天一大早就来到银行。信贷员方海霞说：“你这钱已经打到折里了，你用多少你取多少。”“行行，先取五千。”“您要取5000是嘛，您稍等一下。”

    李军芝的车上还带着油桶，准备拿到贷款就去买油。在加油站，我们遇到了不少像李军芝一样拿着贷款来买油的农民。“机器都在地里停着呢，这是真事，不然能一桶一桶拉吗？着急，老百姓非常着急，现在看天都要变，你知道吗？水稻都割倒了。”

    间隔不到20个小时，李军芝的地里，收割机就恢复了作业。剩下三百亩地，用不了两天他就能收完了。“主要是赶快把粮食抢回来，抢回粮食那算完成任务了。”

    秋收终于结束了，李军芝的脸上透着一份轻松。而此时，连金良家里的水稻也即将收割。这两年，稻米价格好，去年老连还上贷款后，还净挣了10万块钱。给老连办贷款的信贷员老卢和小张，特意来看老连家的收成，今年老连又贷了5万块钱，包了150亩水田。按老连的说法，今年挣上20万应该问题不大。“来年我准备扩大一下，把那一块地我准备给它包下来。”“那块地能有多少？”“大约能有300多亩，如果承包下来，我就达到600多亩，就是说40多垧地，可能他们将来谁也没有我多了。”

    今年老连家的泥草房拔掉了，建起了砖瓦房，而让他最高兴的一件事是女儿小连变得和以前不一样了。这是连金良女儿所在的学校，小连今年上高三。她说：“前两年的时候，家里面是土房，一点都不卫生，我回家心情也不怎么好，平时我爸干活都挺累的，回家之后看着我爸皱眉头，心里都不得劲。”

    小连想考大学，但以前爸爸挣钱不容易，她不敢抱太大希望。但现在家里越过越好，小连也开始有了笑容。“我爸比以前开朗多了，心情好多了，平时在家也能跟我开开玩笑。看着我上火有压力之后他就说，你就放心吧，现在咱家不缺钱了，生活也好了，你就好好学习，一心一意学习，只要你能考上，我就能供你。”