聪明消费聪明理财 家庭财富最佳解决方案

　　理财周报记者 张莉/文

　　专访国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋

　　不知从何时起，“理财”二字成为一个极其热门的词汇。在百度上分别输入“炒股”、“投资”、“理财”，都能得到上亿条搜索结果，从过去几年名噪一时的炒股，到现在如此胶着的房价，都没能超过“理财”的范畴。

　　据《理财周报》观测，中国有一半以上的股民、基民都是赔钱的。“理财”二字听起来简单，但究竟有多少人有意识并能做到理财，还是一个未知数。众所周知，人人离不开理财，逃不掉消费，但如何做到聪明消费、聪明理财？怎样才能找到家庭财富的最佳解决方案？国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋表示，要想生活的更加有序、更有品质，首先得有一个专业人士指导下的家庭资产配置，其次，拥有长期投资和分散化的投资组合更是幸福生活的关键一环。

　　理财关乎你的幸福指数

　　随着社会转型的加速，很多富人钱越多相应地压力越大，感觉生活还没以前过得踏实、幸福。“其实，大部分群体不知道自己有着怎样的财务需求。理财很重要，关键是你需要有这个意识。”刘锋说。理财不等于投资，远非炒炒股票、买买房产那么简单。投资仅仅是理财的内容之一。家庭理财包括六个方面：日常的财务管理(家庭收支、债务和流动性)、资产管理(房、车、子女教育、投资的债券、股票、地产等)、风险管理(人身和财产的安全和保障及保险)、税务规划(税务的合理缴纳和节约)、退休规划和遗产规划(财产的传承和转移)。

　　以前，我国老百姓普遍缺乏理财的意识，但随着经济的发展，房产、医疗、教育、养老等等社会问题，全都落在了这一代人的肩上。加上通货膨胀的加剧，股票、基金、房产等投资方式一夜之间全部涌现，参与者比比皆是。“股民那么多，可市场上究竟有几个真正懂得股票的？很多人对金融领域也只是略知皮毛，作为非专业人员却干着专业的事情。而不懂的人再受到他们的误导，造成了财产的损失，此种现象也不在少数”。刘锋感叹。

　　刘锋表示，金融行业和媒体都有义务承担投资者教育工作，而且从业人员和投资者都需持续学习合理理财的理念。比如保险，国外每人至少有3份保险，中国刚开始卖就卖不动了，理念问题是其一，营销方式才是大问题。为了赚钱，经常是卖其最赚钱的产品，而不是卖客户最需要的和最适合的产品。

　　提及如何解决此类问题，国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋认为，理财非常重要，而且要从年轻时做起。如果在年轻的时候不做理财规划、不做风险管理，老年之后生活品质会下降很多。例如，不买医疗保险、不进行保险规划，一旦出了事情就会倾家荡产。房子的问题若不好好规划，将会永远买不起房子。有了这个意识还不够，还要早做准备，要知道单凭个人，很难有这个专业能力，大部分情况下还得向专业人士咨询，而且还要找对人。

　　长投忌盲目，短投重流通

　　对家庭理财而言，如何在五花八门的投资产品中选择合适的理财方案至关重要。成功的家庭理财，需要合理的家庭资产配置，不人云亦云，不盲目跟随风潮，要记住：适合的才是最好的。创造财富、住房规划、养老规划是人生必备的三大投资，而且是长线的，在此基础上增加财务自由度，生活就会更加安逸。房地产是投资者近几年炙手可热的争炒对象，黄金在通货膨胀的激流中也在越滚越大。作为公认的长线投资的两种增值保值工具，尺度把握不好也可能损失不小。

　　目前，不管是海外还是国内的买房投资者都有着错误的理念，他们觉得买房一定能升值。“买房前一定要做好功课，房子结构、地理位置等因素都会影响房产的升值潜力。供应量的多少和潜在供应量也是重要的原则和标准，因为越是流动性差的东西越容易发生贴现不成比例的问题。”

　　值得一提的是，投资还要投在自己喜欢和懂的领域，千万不要沾自己不懂的东西。黄金投资现在的风险也不小，但作为长期保值的商品，某种程度上抗通胀的效果较理想。但是，当大家都有了这个意识，金价的涨幅要比通货膨胀还要大。

　　为了生活得更加幸福，家庭财富得到合理配置，刘锋建议，首先要根据自己的年龄、资金的流动程度平衡好自己的目的、需求和风险的承担能力，再去选择适合自己的东西。

　　虽然每个人的家庭、经济情况千差万别，但相同的前提是：一定要做好资产配置。保全生命、保值资产和增值财富是基本的框架，再根据需求测算配置。

　　以一个45岁左右的中产家庭为例，已有房产，在家庭配置的同时首先要保证不能影响现在的生活。再者，要给自己买份保险。医疗险、伤残险、寿险这三险是必需的。保险的保额至少应该是年收入的5倍，这样至少家人五年内不会因为意外的出现而增加额外负担。再有富裕的，就要给孩子建立一个教育基金，也可以把这笔钱放在股票市场上买个指数基金，但不要买某一只股票。因为到离退休还有15年甚至更长时间，还需做分散化的长期投资组合，通过专业的基金人士来管理，参照其过去表现、指标、公司过去的业绩等，选择定额定期的计划，甚至可以购买一种指数基金，进行合理的配置。若想保持流动性，还可以购买货币基金和债券基金，以备不时之需。

　　巧用税收筹划和信用卡

　　除了选择长线和短线相结合的合理家庭资产配置之外，巧妙的税收筹划和信用卡消费也能给你带来意想不到的理财效果。刘锋说，税务规划作为理财规划不可或缺的一部分，往往很容易被忽视，甚至有些财富还可以通过消费进行创造。纳税人有义务缴纳税费，这毋庸置疑，如果合理安排，不但承担了应有的纳税义务，更可避免不必要的支出。比如，对企业主而言，更要做个明白的纳税人，清楚的了解哪些收入需要缴税。像很多人忽视的车油费、用餐等费用应先计入公司的成本，这笔钱扣除了之后剩下的才需要交所得税，而非按整体收入缴纳税费。

　　另外，还需要提醒大家的是信用卡消费。很多人不用信用卡，买房子也不贷款或尽可能少贷；刷信用卡或贷款时也是经常提前还款，表面上看是想尽早卸掉贷款包袱，保持良好信用记录，实际上这也透露出对自己没信心。财务自由度要掌握在自己手里，而且应该尽量扩大，借的钱也在你手里，如果找到好的投资机会且收益比借钱的成本高，为什么不利用这个机会呢？当然，这也要建立在你能掌控这个杠杆所带来的风险之上，否则就别尝试了。