银监会叫停服务收费项目 银行还在“乱收费”

　　专家：银行有自主定价权，银监会无权强行限制

　　李小姐前两天在招商银行办理转账业务，在柜台转账3万元，银行收取了5.5元手续费，而过后她通过招商银行的网上银行转账1.5万元，却被收取了12.5元手续费。收费的差别之大，让她很费解，觉得不合理。

　　为了了解银行的收费标准以及是否仍然存在不合理状况，14日记者走访了上海多家银行。经过调查，记者发现，大部分银行对短信功能服务、密码重置、账单打印服务和小额账户管理仍在收费。

　　多种收费争议不断

　　目前争议比较多的主要是小额账户管理费、短信功能服务费、密码重置费、账单打印服务费。对于小额账户管理费，记者走访的几家银行，除兴业银行和恒生银行没有收取外，中国银行、工商银行、交通银行、建设银行、农业银行以及宁波银行、上海银行都要收取。所谓的小额账户是指人民币小额个人活期存款账户，该类账户是指在统计期内，人民币日均存款余额小于银行规定数额的人民币个人活期存款账户（含活期存折、借记卡、卡折合一账户）。对符合收费条件的小额账户，每季度收取一定的账户服务费，就是小额账户管理费。例如，中国银行、农业银行、上海银行的收费标准是季度内小于300元的小额账户每季度收取3元账户服务费，而工商银行、建设银行是小于500元每季度收取5元账户管理费。

　　而短信服务功能，除了交通银行、上海银行和宁波银行免费外，中、农、工、建都是2元/月。同时7月份广州的中、农、工、建四家银行将同城跨行取款费用上调至4元曾引发很大质疑，记者在上海走访了解到，目前上海这四家银行的同城跨行取款费仍然是2元每笔，没有上涨。

　　兴业银行静安支行的一位工作人员告诉记者，小银行一般不会收取小额账户管理费，只有国有大银行才会收取。而恒生银行的工作人员也告诉记者，恒生这样的外资银行针对的客户不同于中资银行，一般是企业或VIP客户，是高端的客户群，往往有很多优惠，所以这些收费项目不存在。

　　银行乱收费的争议点在哪儿？正在工行康定路支行办理业务的王阿姨认为，银行提供服务最好是免费的，特别是小额账户管理费不该收取。她认为银行应该设立听证会制度，这些收费项目不仅要公示，而且定价之前要征求包括公众在内的多方意见。

　　然而对于听证会，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊并不支持：“听证会适用于解决对老百姓生活有很大影响的举措，比如电费、水费等公用事业费，而银行服务收费不会影响到老百姓的基本生活。”他认为如果听证会过于扩大化，市场运行的规则就会扭曲，比如消费者普遍认为银行收费不合理，要求取消银行的收费，这样银行很可能干脆就不提供相应的服务了。

　　银监会叫停公告“不给力”

　　银监会等监管部门对广受争议的银行收费项目并没有“置之不理”。

　　8月3日，面对社会的普遍质疑和舆论压力，银监会、发改委曾下发公告，要求银行对客户提供7项服务不得收取任何费用，包括：同行个人储蓄账户的开立和撤销；个人银行结算账户的开立和撤销；同城同行存款、取款、转账业务；无论以电子形式，还是纸制形式，银行提供的不超过1年的本行对账单服务；通过银行柜台、ATM、电子银行等提供的境内本行查询服务；通过POS机、ATM机或者转账电话提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理。

　　然而记者走访发现，银监会的这份叫停公告，大部分银行并不完全“买账”。

　　例如打印账单收费情况，建行、工行、上海银行、兴业银行、农业银行仍然在收费，这些银行均规定客户打印最近3个月账单免费，但打印3个月之前至1年内账单每次收费10元到20元不等，只有交行是免费的。

　　密码重置收费同样遭遇这样的尴尬局面，一面是银监会的公开叫停，另一面是大部分银行的“照收不误”。

　　中国银行的工作人员告诉记者，忘记密码到柜台办理重置业务需要收取10元密码重置费，兴业银行也同样要收取密码重置费，借记卡5元，贷记卡更是高达25元。

　　银监会在8月的公告中同时表示，银监会和国家发展改革委正抓紧对《商业银行服务价格管理暂行办法》进行修订。“考虑到银行服务收费事宜涉及金融消费者权益，影响广泛，上述工作采取稳步推进的方式，将在征求各方意见后尽快发布。”但4个月过去了，这份《商业银行服务价格管理暂行办法》的修订版却成了“镜中花，水中月”。日前，记者致电上海银监会以及上海银行同业工会等相关部门，有关人员对此都避而不谈，表示现在不方便发表看法。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，针对社会上激烈的呼声，有关部门不能置之不理，要做出一定的反应。“当然现在银监会等监管部门要出台合理的文字化法规也面临一些困难，导致之前承诺要修订的法规遭遇难产。一是银行有自主定价权，银监会作为监管机构不能强行限制银行，二是怎样来界定银行的收费标准在操作上有难度。”奚君羊说。

　　银行免费服务时代已经过去

　　对于这些收费项目，上海银行静安支行的工作人员告诉记者，这些根本就不是乱收费。“我们这些收费项目都是公示过的，也是经银监会等监管部门审批过的，这怎么能叫乱收费呢？”他颇有几分委屈地说，“也有一些客户跟我反映他们被银行乱收费，特别是在大银行的小额账户被扣管理费。但这是个别客户，他们之前没看到银行的收费公告，一下子被收费了，心里觉得有落差，但银行的中间业务收费是未来的大趋势。”

　　奚君羊也认为：“我们的消费者要做好心理准备，银行服务免费的时代可能已经过去了。以前银行是政府机构，现在企业化了，企业的根本目标就是要获利，银行可以对提供的服务收取一定的费用，因为银行的服务要付出成本。”

　　在中国银行静安支行的营业网点，卢女士告诉记者，她刚从美国回来，她认为银行收费是否不合理不好说，因为像美国等一些西方国家，活期存款利息很低，而且这些服务也是要收费的，但在国内存款是有利息的，所以收取诸如小额账户管理费也不能说没有道理。

　　国泰君安银行分析师邱冠华也同样认为目前银行作为商业机构，收费无可非议，只是老百姓还一直将银行当作一个政府的公益机构，认为服务应该免费。另外，相比国外的银行，国内银行的服务质量确实还跟不上。一方面是服务不到位，另一方面是加收费用，而公众需要缓慢的接受过程，因此就造成了对银行乱收费的指责。“银行应该做的是提高服务质量，制定一个合理的收费标准。”

　　对此招商银行行长马蔚华也发表了自己的看法。12月5日，在2010中国企业领袖年会上，马蔚华直言：“中国的银行95%以上收入都是来源于利息差，都是贷款收入。”他认为，银行节约资本就得发展风险权重小的业务，其中“收费业务”是风险权重最小的。但马蔚华同时也表示，银行收费除了合理部分外，也有一些乱收费，银行必须和消费者有相关契约，事先告知，不能中间突然加收。

　　的确，记者了解到，长期以来，中国商业银行收益主要依赖存贷款利息差，这种单一收入来源就像马蔚华所述，在原来不计资本的时候这种状况没问题，但随着市场竞争的加剧，监管环境的变化，这种传统商业模式已经无法达到银行的收入标准。因此，多数商业银行想通过提高中间业务收入比例从而转变收益结构，从某种程度上说也是在紧跟国际步伐。

　　在西方银行收入结构里，30%~50%以上都是非利差收入。但大多数西方银行的中间业务收入主要来源于对高收入者增值服务这一块，而不是着眼于从普通消费者的简单服务中获取。现在国内银行引发争议的几项收费项目，服务指向的正是普通消费者，这就是冲突的症结所在。

　　是否乱收费无统一标准

　　现在很多人感觉银行的小额账户管理费、密码重置费等这些收费是不合理的。银行是否在乱收费？怎么判断银行的收费是合理还是不合理的？邱冠华认为，目前国内并没有统一的标准。一些人认为银行收费不合理更多是站在消费者的角度来看，认为合理则是站在银行的角度，为客户提供服务和便利，而这个服务是有成本的，所以收取一定的费用也是合理的。

　　奚君羊也认为，合理不合理不好判断。一方面，企业有自主定价的权利，我们现在的银行都企业化了，这是市场机制赋予企业的权利，银行有权利对它的服务进行收费。但现在的问题是银行的收费名目过多、范围过广，一下子集中、偏高收费，消费者很难接受这种“霸王条款”，需要一个适应的过程。银行制定这些收费名目，没有从消费者的角度来考虑，所以就发生了这样的冲突。一旦社会上有很多责难的声音在，其实对银行来说也是不利的，因为得不到消费者的认可，客户就会流失。

　　然而奚君羊分析说，“根本原因不在银行，而是目前不完全市场化的结果。”我们国家的银行可以说还处于垄断地位，几家国有的大型银行瓜分了很大部分市场份额，市场竞争不够充分，就导致同时对一些业务采取收费的格局出现，从而损害了消费者的利益。在市场机制发达的国家这种情况是不会出现的，因为有严格的法律法规对银行进行限制，银行很难一意孤行进行服务收费定价。另外市场竞争充分，一旦收费不合理，客户马上就会流失。所以，银行乱收费的根本问题还在于垄断这种不完全市场竞争机制。

　　有些人提议监管部门采取行政手段，用指令的方式叫停银行乱收费，奚君羊不认同这种强化政府管理的行政导向。“这不符合市场原则，和我们大力改革市场的目标不一致，会干预企业的自主定价权。最好的办法还是监管部门颁布反垄断法规，对有合谋嫌疑的行为进行约束制裁。”

　　邱冠华表示，银行可以对服务收费，但目前的问题是国内银行在收费上不遗余力跟世界看齐，但服务水平和质量却与世界水平相差甚远。银行要做的，不仅是改革中间业务收费结构，还必须在中间业务的产品开发和创新上下工夫，满足客户的多元化需求。