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银行个性化房贷产品多 善于选择可轻松还贷

发布时间:2011年01月17日 14:09 | 进入复兴论坛 | 来源:齐鲁晚报

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  房价高企不知道打碎多少人的购房梦,而贷款买房,又给买房人打开了另一扇窗。对于大多数购房者来说,自从准备买房那一天起,除了寻找合适的房子,最关注的就是银行房贷政策、房贷产品、还款方式等方面信息。

  而记者采访中了解到,很多购房者对于银行的房贷产品及还款方式知之甚少。目前正处于事业成长期的年轻客户和目前工作稳定、趋向中老年的客户,往往选择同一种房贷产品及还款方式。

  其实,除了传统的产品外,银行个性化房贷产品很多。近日,记者走访了临沂市多家银行,给购房者带来了诸多个性化房贷产品及多样还款方式,供购房者参考。

  多样化还款方式最灵活

  跟传统的等额本息、等额本金等还款方式不同,目前很多银行推出了多样化还款方式,根据客户的年龄、职业、资金等情况,量身定制不同的还款方案,让客户轻松还贷。

  浦发银行临沂分行个人一部负责人王成钢表示,目前正在事业成长期的年轻客户,可选择本金等额递增还款方式;目前工作稳定、趋向中老年的客户,可选择本金等额递减还款方式。

  这两种还款方式是根据间隔期数和相应递增、递减额度进行还款的操作方式。例如:李先生的一笔贷款共12期,每个还款期为1个月,首期还款本金为1万元,每隔6个还款期(即6个月)本金递增5000元,则客户在整个还款期内,前6个月每月还款本金为1万元,从第7个月起的后6个月每个月还款本金为1.5万元。

  “处于事业成长期的年轻客户,刚参加工作生活压力大,不宜承担过多的房贷压力,随着未来事业的不断成长,经济等各方面的实力不断增强,可承受不断递增的房贷还款额,所以比较适合本金等额递增还款方式。”王成钢说,中老年客户恰恰相反。

  除了这两种还款方式外,目前很多银行还将不同的还款方式进行组合,让借款人可以根据自身收入支出的情况自主“量身定制”的个性化还款计划,充分体现了不同个体的差异化需求。同时,让借款人适当调节借款人在资金使用上的灵活化,合理安排资金的“松”“紧”。

  因此,对于收入结构不稳定、波动性较大的客户,王成钢建议客户结合人生阶段合理安排,办理购房贷款、消费贷款、综合授信贷款时可选择不同还款方式的组合;对于注重资金流量安排、有多种投资渠道的客户,建议选择不同还款本金组合。

  气球贷产品最省息

  除了还贷款方式外,银行推出了各种房贷产品,其中包括组合贷、公积金贷款、气球贷。这三种利息相对较低。

  在相同的金额和相同贷款年限下,付出利息最少,最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供。

  据农行临沂分行个贷部马士伟介绍,该行推出的“气球贷”是针对贷款期限中短期的优质客户设计的,以短期贷款期限确定贷款利率,又以一个较长期限来计算月供,客户在前期分期偿还本息,剩余本金到期一次偿还。因其前期每期还款金额较小,在贷款到期日还款金额较大,“前小后大”像是一个气球的样子,所以就命名为“气球贷”。

  “气球贷”具有“低利率、低月供”的优势,它实现了利率较低、每期还款额较小的功能,但最后一期还款金额较大,客户到期偿还贷款压力增大。因此该品种适用未来收入呈上升趋势、还款能力较强、具备到期归还尾款能力的优质客户。

  整体来看气球贷款虽然最省利息,但是相对来讲每月月供也是高于另外几种贷款方式。

  除了气球贷,最省钱的自然是公积金贷款方式,由于利息相对商业贷款具备优势,不论是月供还是利息都低于其他贷款方式。

  和公积金贷款相比,利息和月供高于气球贷的产品是组合贷,组合贷是部分享受公积金贷款,另一部分按照商业贷款利率计算。

  (财经记者魏玉娜化强)

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