“夹心层”上有老下有小 理财需要瞻前顾后

　　家庭情况

　　张先生今年35岁，是一家大型家具公司的市场主管，年薪11万左右。张太太32岁，某私企行政人员，年收入4万。张先生的儿子刚刚出生。张先生父母都60多岁，为了方便照顾小孩，张先生的父母目前跟他们生活在一起。

　　张先生家现有一套130平方米的三室两厅住宅，目前市值约为70万元左右，无房贷。张先生在2008年时购置一套70万元左右的公寓房，目前房贷10万元，每个月还款1500元，现房产出租，租金正好和房贷相抵。因为张先生夫妇平时工作很忙，所以没有购买过任何理财产品，家庭结余全部存放银行，目前银行存款27万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险，年缴保费2000元。平时家庭生活月开销为4000元。张先生家庭每年会安排一次旅游，费用在1万元上下。

　　由于CPI不断上涨，通胀压力日增，张先生也感觉到把钱放在银行只会越来越贬值。于是向专业理财人员咨询适合自己的理财方式。张先生的理财目标是希望给自己补充适当的商业保险给宝宝准备一笔留学教育基金随着父母年龄的增加，能准备好医疗金，约10万元;提前准备好退休金以保证舒适养老。

　　理财分析及建议

　　对于张先生夫妇这样的“夹心层”，上有老下有小，既要辛苦工作挣钱，又要为孩子将来留学、自己未来养老做储备，肩上的担子不轻。理财咨询师分析认为，张先生家从表面看生活无忧，也积累了一定的财富，但细细掂量，随着时间的推移，三代人各有各的人生目标，各有各的理财需求，担子都压在张先生夫妇俩身上，压力也不小。需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。

　　张先生家庭有稳定的现金流，负债率很低。从收入状况来看，张先生是家庭收入的主要来源，所以理财的重点首先是做好张先生本人的风险控制，在此基础上选择合适的理财工具，将家庭27万元的流动性资金和每个月近万元的结余盘活，让家庭金融资产在滚动中保值升值，不断积累，为宝宝储备未来的教育金，为自己储备丰裕的养老金。

　　首先为给自己加保障。作为家庭支柱的夫妻双方却没有任何商业保险，这是非常不合理的。根据张先生家庭的支出状况，张先生出差多，应补充购买意外险。另外随着夫妻双方年龄的增加，建议配置全分红型寿险，一方面有充足的保障，另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。

　　儿子未来要从现在开始准备。子女教育金的准备是家庭的刚性需求，张先生儿子刚满一岁，若上大学的时间为年满18岁时，张先生可以有17年的时间来准备，建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散股票基金的投资风险。

　　补充父母医疗金可考虑债基。张先生夫妇的父母有基本退休工资，所以平时的生活开销基本足够，但医疗开支是将来必不可少的一块。而且由于张先生父母已经年过六十，已不太可能通过购买大病医疗保险的方式来解决，只能自己准备一笔总额约10万元左右的医疗储备金。从张先生目前的资产状况看，有25万左右的流动性资金是一直在银行闲置的，建议张先生可以将这笔资金中的10万转投资于债券开放式基金中，年均收益在5%左右。债券开放式基金安全性好，变现能力强，当需要用钱时随时可以取出。