巧理财才能理好财 普通家庭黄金投资莫超三成

　　随着收入水平的提高，清远人越来越重视对个人和家庭财富的打理，而不愿把钱财闲置在银行里成为“死钱”。然而，不少市民对于理财技巧疏于了解，究竟如何才能理好财、如何才能让财生财？这些问题仍然困惑着市民。专业理财人士认为，普通投资者必须掌握理财的奥秘：理财要能取“巧”。要学会合理运用各种工具，只有在“巧”字上下功夫，才能真正理好财。

　　理财先学看经济指标

　　市民王先生在清远某事业单位上班，看身边的年轻同事炒股的炒股，买黄金的买黄金，个个都有生财之道，有些人的投资收入甚至要比工资收入还高，今年40岁的王先生也动了投资理财的念头，想着能够赚点外快进一步改善家里的经济条件，将来到不能动弹的时候多少也有个积蓄，同时还可以避免通货膨胀带来的风险。

　　听人介绍黄金近几年稳中有升，非常适合投资，王先生便在某商业银行清远分行办理了黄金理财业务。而王先生对理财知识知之甚少，基金、股票等专业术语王先生一听就头晕，办理业务后便把理财一事抛之脑后，放手让银行理财工作人员操作。不料几天之后，理财工作人员告知该段时间恰逢金价动荡下调，王先生的投资项目亏损不少。

　　“理财是什么？就是让自己的财富能有效保值、增值。”清远理财专业人士刘俊强介绍，进行投资理财，投资者必须先学会基本的理财知识，首先要看懂经济指标。“如果你不懂得看经济指标，不明白各项经济指标背后的含义，那你永远都不可能理好财。”如一般认为物价上涨会带来财富的变相缩水，当CPI涨幅超过3%时，通货膨胀就来了，超过5%，则意味着正面临严重通货膨胀，“巧”理财显得更有必要。

　　对普通老百姓来说，利率和CPI是大家现在最熟悉、也最关心的经济数据。不久前央行加息了，存在银行的钱收益增加。“然而，当1月份4.9%的CPI涨幅对外公布时，投资者应该明白，存钱是不划算的。”刘俊强强调，看懂经济指标是理好财的第一步。

　　“存钱是否划算，和利率、物价水平是息息相关的，当存款利率低于物价涨幅时，就意味着存钱不划算，如果只是一味追求存款收益，而忽略物价涨幅，你的理财就是不完善的。”

　　理好财的第二步是巧用利率调整。每一次加息，都会带来存款收益的变化，不少人也会急着去银行办理转存，专业人士则认为，并不是每一笔定期存款在加息后都适合办转存，如果没掌握好时间点，或许还会损失利息。

　　理财从娃娃抓起

　　春节刚过，小朋友收获了压岁钱，大人们拿到了年终奖。说到压岁钱的用途，理财专家提供了几个渠道：教育储备金、儿童教育金保险、亲自定投、黄金等。刘俊强认为，针对这些收入的理财，应该让孩子参与进来。比如说教育金保险或是亲自定投，这类投资完全可以由父母协助孩子开立账户，然后把孩子积累的压岁钱投进来，其最终目的不是要赚多少钱，而是时刻让孩子知道压岁钱的去向，让他们了解这中间的赚钱道理和潜在风险，“巧妙培育孩子的财商。”

　　刚上小学一年级的小轩过年时一下子成了“万元户”。妈妈李女士希望从今年起列一个透明账本来管理这笔压岁钱，希望这样能培养孩子的理财能力，然而这笔钱该如何管理？小轩以前的压岁钱都在不知不觉中被花掉了。李女士希望通过保险强制自己将一部分压岁钱存起来，专门用作小轩的教育基金。李女士想到了购买教育基金保险。

　　“教育金保险其实大可不必着急购买。”某保险销售公司的业务经理吴倩说，“在买保险之前，投保人应该思考清楚为什么要买保险和要买什么样的保险，千万不能因为大家都买了就冲动投保。”

　　目前，按照市场上保险的种类划分，儿童险可分为意外险、医疗险、重疾险和教育金保险；按照收益种类又可分为普通消费型保险、返还型和具有理财以及投资功能的万能险、投连险等。理财专家建议李女士要先想清楚：是想为女儿增加保障，还是想在享受保障的同时更注重收益，还是注重储蓄功能而强迫自己存钱？因为保险缴费时间较长，一旦投保就尽量不要退保，否则将损失惨重，不能因为追赶潮流而成为“险奴”。

　　关于年终奖打理，不少市民决定拿来提前还贷。而理财专家认为，只要市民能获取超过贷款利率的收益，就没必要提前还贷。比如有些市民当初申请的是7折房贷，虽然加息了，但算下来现在也不足5%，而如今买一些银行或保险公司的理财产品，年化收益率很容易超过5%，提前还款就不划算。

　　不少市民为防止发生贷款逾期，总会一次性在还款账户中存入很多钱，这本来是一个很好的习惯。不过，如果把这笔钱用巧了，也能获得更高收益。比如说，市民可以与银行签订一份协议，约定每个月固定从账户上扣除多少钱用于还房贷，而剩余的钱则可以灵活购买银行的短期理财产品，无论怎样，它都比把剩余的钱放在账户里，享受0.4%的活期利率收益要高得多。