理财案例：“85后”夫妇如何玩转小额存款

　　越来越多的“85后”准备或已经步入婚姻殿堂，他们积蓄不多，但是置办婚礼、买车、买房等大额支出却不期而至。怎样才能攒够充足的资金把小日子过得幸福甜蜜，这期理财案例理财分析师将为“85后”年轻小夫妻的理财方案支招。

　　案例一中等收入家庭要学会“开源”

　　市民张先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。现在有定期存款5万元，活期存款2万元，还有2万元的定投基金，去年买了一套二手房，每月要还房贷1500元。张先生的女友同样在私企上班，月入3000元，存款4万元，无股票基金等理财产品，支出每月1000元左右。再过一个多月就是“五一”小长假，两人想在期间领证结婚。结婚后想买一辆5万元—8万元的家庭用车。并希望能够找到适合他们的理财方案，保障今后两人能过上较为舒适宽裕的生活。

　　理财建议

　　张先生结婚前的消费、收入状况良好，但是结婚后可能就要调整一下现有的消费、理财计划，不建议婚后立即进行大额物产的购置。对于买车，所购汽车的价格应该与家庭的年净收入大致持平，张先生婚后的家庭年净收入在4万元左右，这样的收入情况不适合全款买5万元到8万元的家用车，毕竟工资收入还要用来应对即将面对的育儿压力。所以在既定收入不变的情况下最好贷款买车，首付在1万元左右。这样女方的2万元活期存款就可支付婚礼花销和购车首付，每个月还贷的压力也不会太大。夫妻在有了孩子之后再考虑购买中档家用车更合适。

　　对于事业刚刚起步、收入不高而保障需求较高的年轻人来说，保险产品是他们婚后的必要选择。张先生结婚以后有必要买一份保险产品，这也是一种对家庭负责任的保障措施。例如保费低、保障高的定期寿险。

　　对于中收入新家庭来说，学会安全与收益两相宜的理财方式是“开源”的理想途径，婚后张先生定期存款可以用来购买债券类基金。但是不建议进行股票投资，因为两人的收入不高且保障需求大，而股票的风险可能超过自身的承受能力;其次，两人都没有炒股经验，盲目入市更不可取。

　　案例二新婚夫妇如何投资积累购房基金

　　何晓今年28岁，月收入税后6000元。妻子月收入税后3000元，二人单位的三险一金均齐全。妻子还买了一份商业保险，年缴1万元。何晓夫妇两人在今年情人节(2月14日)领取结婚证，两人有自己的一套住房，有一辆价值8万元的汽车。

　　新生活伊始，何晓想重新做投资规划，待资金积累到一定程度后，未来再购买一套房子，何晓符合本市购房条件，虽然家里可以赞助首付，但还是想尽量减少家里的负担，自己投资如何积累购房基金。

　　理财建议

　　何晓夫妇刚刚组建家庭，家庭月收入9000元，每月刚性支出占家庭月收入的55%。建议何晓将家庭月支出做些调整，剩余部分尽量储备起来，用于家庭财产积累。何晓夫妇是工薪阶层，积累主要来自薪资结余，随着年龄增长和工作进步，家庭收入会持续增加。在积累资金的同时，也要努力增加财产性收入，运用现金工具和投资工具管理好家庭财富。鉴于目前的楼市调控态势和小夫妻的经济实力，购房目标倒可以先放一放，毕竟这也是一个水到渠成的过程，勉强不得。综合考虑多种现实情况，建议何晓将家庭月支出调整为4000元。

　　但是年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何晓夫妇每月可存入1000元定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需。

　　而部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投2000元，按年化收益率4%计算，可增加一点收益。何晓每月用于养车的费用约1000元，随着国际油价的持续飙升和养护成本的提高，这部分开销会持续增加，建议尽量选择公共交通，降低车辆使用频率。

　　同时应养成记账的习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中，做到精打细算、量入为出，杜绝盲目消费;如果能提前做好月度支出预算，则更有利于控制支出。

　　基金定投虽然是强制储蓄的好办法，但属于“被动型”投资方式，申购、赎回均有一定费用，适宜中长期持有。目前看来，股票型基金净值波动较大，风险性与收益性并不匹配。何晓夫妇年纪较轻，具备一定的风险承受能力，且有购房需求，对资金回报率有一定要求，股票型基金并不能满足其实际需求，仅定投货币型基金作为现金储备即可。

　　何晓最适宜的投资方式就是将每月结余持续投资股票市场。随着国际大宗商品价格上涨与国内产业整合，农产品、有色金属、高端装备制造、资产重组等板块都孕育着较多的机会，但要遵循价值投资理念，采取正确的操作方法，切实控制风险。