成长期家庭如何理财 存款和结余多样投资

　　近日有不少新莞人家庭来信咨询记者如何理财，他们大多属于成长期家庭，结余较大但是理财渠道只是存款，结构较为单一，东莞证券研究所何肖贞表示，这些家庭没有负债，工作稳定性中等，可以根据当前的经济形势适当选择投资。

　　个案：成长期家庭结余较大

　　张小姐目前无房产无债务，有两个小孩在公办小学上学，老公有一份社保，张小姐没社保但买了一份人寿养老保险年交5000元，两小孩在学校买了学生保险卡，全家年净收入4万元左右，存款10万元。张小姐表示：“针对目前的经济形势应该怎么选择理财呢？另外，在两三年内在镇区买房又该如何实现呢？”

　　对此，东莞证券研究所何肖贞分析说，张小组家庭为双工家庭，处于家庭与事业的成长期，家庭结余较大，没有负债，工作稳定性中等，可以把存款进行多样投资来实现理财目标。

　　建议1：把存款和结余进行多样投资

　　何肖贞建议张小姐家庭留有3~6个月的生活备用金即可，其余的存款可以投进适合的投资品种中。

　　另外，建议夫妻增加商业保险的购买：张小组可以增加购买“意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元/年+住院津贴”的险种组合，先生可以增加购买“重大疾病健康保险20万元+意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元/年”的险种组合，夫妻年缴约6000~7000元。

　　至于购房目标，何肖贞建议，张小姐家庭在3年后购买90平方米以下，约60万元的新房，支付首付后，选择贷款15年，每月还贷的方式处理余下的房款。张小姐可把7万元的存款，投资于“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的金融产品组合（组合保守年化收益率约为14%）。

　　另外，把家庭的年末结余3万元的60%投资到混合型基金（保守年化收益率约为20%），则3年后可解决购房的首付与装修费用的问题。

　　建议2：可考虑新型债券基金

　　南方基金分析师认为，通胀可能会在年中见顶后于下半年放缓，加息周期或将进入尾声。

　　因此，建议张小姐家庭可以选择债券基金进行保守投资，可以考虑一些创新债基，例如一些债券指数基金，张小姐在购买该基金即相当于配置了一篮子债券。这意味着当债市迎来整体利好之际，该基金可以有效规避非系统性风险，分享债券市场的成长，为投资者带来稳定持续的回报。