资深投资理财专家 晋明山

　　一、储蓄存款：指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取，但取款凭证——存折不能流通转让，也不能透支。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织，且若要提取，必须提前七天事先通知银行，同时存折不能流通和贴现。简单分为：活期存款、定期存款、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两变、通知存款、教育储蓄。

　　储蓄存款的特点是：灵活、方便、安全，储蓄存款可以按照自己的收入支出需要，随时存储，也可以随时支取，非常方便；在中国境内银行都有国家金融严格监管，有国家信誉做担保，正常情况下，没有风险。但是储蓄存款的收益偏低，在目前物价上涨指数偏高的情况下，一年定期的存款利息是负利差，就是定期存款是钱在贬值。

　　二、国债：国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。

　　从债券形式来看，我国发行的国债可分为：1、凭证式国债。这是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取；2、无记名(实物)国债。这是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通；3、储蓄国债(也称电子式国债)就是以电子方式记录债权的储蓄国债品种；4、记账式国债，以记账形式记录债权，由财政部发行，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失，可上市转让。

　　市民购买国债的利弊：购买国债是对于普通市民的相对保险的一种投资方式，风险是最低的，是以国家信誉为担保的，所以有金边债券之美称，相对而言，这是一种具有高度安全性、融资规模可以巨大且变现灵便的信用工具。但国债也存在着一些弊端，就是时间问题，国债的偿还周期一般是比较长的，利率低收益低。

　　现在陕西省内已经有一定数量的担保公司，推出了担保理财产品，这些新型的理财方式，年收益率达12%左右，投资者可以根据自己资金情况决定投资期限，非常灵活方便。