“最近在银行工作的朋友告诉我，现在提前还贷有的已经不要违约金了，这是真的吗？”“房奴”郑小姐向记者咨询，而这也几乎成为近来“房奴”们最为关心的话题。一年前按揭购房者若是想提前还房贷，不仅会被视作违约要扣违约金，还得排队预约等上几个月的时间。如今，银根紧缩下频呼缺钱的银行除了融资、猛发理财产品，也在提前还贷上放低了门槛，鼓励早期7折客户提前还贷。记者调查发现，目前多数银行规定，客户贷款满一年以上提前还贷免收违约金，部分银行还缩短了预约时间。不过，银行理财师却提醒，在还款易借贷难、银行理财产品收益率又不断攀升的情况下，市民选择提前还贷时最好三思而行。尤其是那些还能享受贷款利率7折的客户，最好不要轻易提前还贷。

　　□本版撰文 信息时报记者 徐岚

　　这是一个问题

　　“房奴”咨询：提前还贷是否划算

　　这段日子，“房奴”郑小姐被房贷折腾得不轻。一年前，她想把之前欠下的房贷还清，但跑了好几回银行，得到的回答都是“现在不接受提前还贷，至少半年之后才接受办理。”这让郑小姐很无奈，原本想着趁现在手头有点资金赶紧把房贷还清，没想到银行却冷脸相对。随着央行不断加息，贷款成本也越来越高，眼看着每月还款额一点点升高，郑小姐也有些着急了。

　　不过让她意外的是，这几天却出现了转机。“星期一银行的人给我打电话，说现在可以提前还贷了，我准备将剩下的30万元贷款全额还掉。”不过，郑小姐身边做生意的朋友却告诉她，现在提前还款并不划算，还不如做其它投资。这下子郑小姐对于是否要提前还贷也有点拿不准。但她最近收到银行一则短信称：“尊敬的客户，您如需办理个人贷款提前还款业务无需预约，随到随还，可免违约金。详情请联系经办行。”

　　“之前签订合同时特别说明提前还贷要付违约金，还要提前预约，但现在居然鼓励提前还款。”这位朋友很吃惊，现在到银行提前还贷是不是真的不用预约了？

　　记者调查：部分银行欢迎提前还贷

　　据银行业人士冯先生介绍，之前提前还贷，需要扣违约金，不同银行之间的违约金不同，同一家银行之间的不同支行违约金也不同，但一般情况下，违约金在3个-12个月利息之间。如果贷款额比较高，这也是一个不小的数目。而最近有消息称，现在银行态度发生了180度大转变，对提前还贷的“房奴”，不仅免除违约金，取消了提前一月预约的规定，而且还款额度的起点也不再限定于3个月利息。

　　是否真有其事？记者带着疑问咨询了一些银行的工作人员后发现，与过去的“冷面相对”不同，现在很多银行都对提前还贷持欢迎态度，有的甚至还取消了提前一个月预约、还款额度的起点限定等规定。记者在致电咨询某国有银行时，其工作人员称：“只要账上有闲钱，都可以到银行办理提前还贷，可以少还些利息。”

　　记者在实地调查中发现，现在提前还贷放低门槛的方式主要有两种。一种是主动向客户发出邀请，鼓励客户提前还贷。如工行东风路一家网店表示，“只要客户提前一个月写申请，基本上都可以批下来。”而建行则更为爽快，其中山大道西的一家网点工作人员向记者透露，现在房贷提前还款确实不用提前一个月预约了，“这几天来提前还贷，带上证件即可马上办理，不用预约”。

　　而另一只则是降低甚至取消了提前还贷的资金门槛，此前大多数银行均对提前还贷有起步资金的限制，有1万元起，也有3万元起。中行越秀区的一家网点就表示，虽然提前还贷仍须提前一个月申请，但还款额度的起点也比以前宽松了，不再限定于以前的5万元，3万元也可以还，而接受咨询的工作人员还不断提醒记者，“优惠持续时间不会很长，想办的话要抓紧时间办理”。

　　此外，深发展的一位信贷人员也透露，以往每家银行对于提前还贷的客户可能都要求提前预约，排队的时间从7天到几个月不等。但是今年情况有了变化，银行大多很欢迎提前还贷的客户。他同时表示，一些银行虽然在合同中规定，部分提前还贷的情形需要收取违约金，“但是客户现在也可以提出减免违约金的申请”。

　　提前还贷需注意方式

　　最重要的是，即使选择了提前还贷也要注意方式。

　　据介绍，部分提前还款方式有三种：

　　一是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；

　　二是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；

　　三是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

　　深发展理财专家亦提醒按揭客户，如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。如果使用的是等额本金还款法，则要分两种情况看：处在还款初期（3年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1/4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。

　　此外，申请办理提前还贷，应提前做好几项准备工作：

　　首先，每家银行对提前还贷的要求不同，一般会写在贷款的合同中，贷款人在申请提前贷款的时候要认真阅读贷款合同，了解提前还贷的条件和限制；

　　其次，将提前还贷需要提供的相关文件资料准备齐全，以节省时间和精力；

　　最后，提前还贷完成后，市民要记得办理注销抵押和退保手续。解除了抵押状态，房产的所有权才算完全归属购房者。

　　理财建议：提前还贷需三思而行

　　随着加息周期的深入以及股市的持续低迷，部分房贷族仍在考虑是不是应该从股市中撤出，而把资金用于提前还贷，咨询和办理提前还款的市民明显增多。可提前还贷对许多家庭来说，又意味着资产增值能力的下降，面对通胀更加无能为力。何去何从，需要仔细斟酌。

　　1合理负债或能抗通胀

　　“银行让你干的事情，肯定是站在银行利益角度，而不会是站在你的角度。”尽管银行鼓励房贷客户可以还贷，但是一些理财师则建议，对于大部分房贷族来说，大可不必提前还款，“在通胀形势严峻的情况下，合理的负债其实就是抵御通胀的最好办法”。

　　根据统计局发布的数据，5月CPI同比涨5.5%，如果是以4%或5%的利率申请的贷款，那么这种合理的负债其实就是有效抵御通胀的方法。“每一个财务决定一方面要考虑自身情况，另一方面要考虑市场环境。”在上海理财专修学院执行院长徐建明看来，即使在加息之后5年期贷款利率上浮到6.65%，但还是很低的。“而且以前的贷款比现在贷款还要便宜，为什么要提前还贷呢？”徐建明表示，完全没有必要理会银行的变动，还是应该以自我实际需求为主。

　　此外，目前CPI仍在5%以上的高位运行，负利率时代，合理的负债确实能够抵抗通货膨胀。而另一方面，不仅房贷利率升高，再从银行申请贷款也更困难，个人房贷更是“一贷难求”。因此，多数理财师均建议，要不要提前还贷确实因人而异，如果决定了提前还款，一定要考虑清楚最近有没有大量的资金需要，不然再贷就难了。

　　2七折贷款别着急还

　　理财师建议，特别是那些目前还享受优惠的更无需提前还贷。有专家指出，现在银行各类贷款发放审批都非常严格，而且贷款金额、贷款指标也有限，市民提前还房贷，银行是乐意的。“现在贷款这么难，利率这么高，3年前7折利率的贷款肯定比现在优惠”。在去年10月20日加息之前，如果房贷利率是执行5.94%基准利率7折的优惠，贷款利率仅为4.16%。4次加息后，5年期贷款基准利率为6.65%。因此，如果按揭购房者早先已经享受7折利率优惠的首套房贷者或者公积金贷款买房者，不建议提前还贷，从目前信贷收紧的现状看，再次获得贷款折扣利率的可能性非常小，如果把钱还掉了，想再从银行获得贷款就很难了。

　　3合理理财收益或更高

　　另一种情况，则是那些手头资金有较好投资渠道的借款人，即便没有享受到贷款优惠利率也建议不要提前还贷。

　　有理财师分析，按7折后的年利率4.16%计算。目前银行发售的低风险理财产品收益不断上涨，通过银行理财也可以获得超越4.76%的年收益。记者了解到，临近6月末，银行发售的理财产品数量众多，很多短期理财产品的年化收益率已经超过5%，期限较长的理财产品收益更加可观。

　　诺亚财富理财中心总经理马天翼对此即表示，“其实，对于大多数人来说，没有必要考虑提前还贷。”从任何角度来说，房贷的时间越长越好。“只是如果手中有意外的一笔财富，而且房贷期限也不是很长，那么可以考虑提前还贷。”