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沈阳借贷公司靠放贷一年赚亿元 非法放贷隐现

发布时间:2011年06月27日 09:57 | 进入复兴论坛 | 来源:北国网-时代商报


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  沈阳民间借贷日趋活跃,非法高利放贷现象隐隐出现

  聚焦“钱流”,是央视《财经》栏目近一段时间连续关注的话题,中国企业的钱流怎么了?《经济信息联播》调查称,从去年以来,央行不断收缩货币,逐月提高银行准备金率,也使得银行体系资金链越来越紧张,银行惜贷情绪日趋浓厚。眼下,银行贷款放不出、企业融资难、民间拆借火爆异常已经成为了紧缩下的三个特殊现象。

  6月20日,沈阳有银行传出消息,沈阳三好街一环内绝佳地段楼盘开发商向社会融资,方案是50平方米预收资金35万元,一年后不要房的话偿还12.5万元利息。

  企业缺钱,危机到通过银行向民间融资的地步。资金偏紧,民间资本开始活跃到半公开层面。有典当业老板说:“现在形势好啊,有多少钱就能放多少钱。”于是,民间借贷中非法高利放贷现象隐隐出现。

  高利贷抬头

  借100万元还72万元利息

  借贷利息高达120%是个什么概念,就是今天你从别人手里借100万元,到了明年这个时候,除了本金100万元,还要偿还120万元利息。

  6月20日,本报记者从沈阳一家商业银行员工口中听到这样一条消息,位于沈阳三好街地区某楼盘通过银行内部预售,每平方米7500元,最小面积50平方米起,最大面积70平方米。购房者只要预交35万,年底就可以入住,如果不愿意入住,开发单位在返还本金同时,另付利息12.5万元。

  预收35万元,返还利息12.5万,这是什么含义呢?那位银行员工分析说:“就是借贷利息近于33%。看来,开发商缺钱啊,挺不住了。”

  今年以来,央行第六次提高存款准备金率。央行钱袋子捂得越来越紧,市场开始感受到资金紧张的压力。对于企业来说,这种“钱荒”的日子真的来了吗?那位银行员工暗示,这种融资方法利息比较正常,相反,民间借贷的利息有的远远高于这个数值。

  记者的朋友赵宏是做皮革生意的,接下广东鞋厂代理生意,急需100万元资金。于是,记者跟他一起开始跑钱。

  沈阳拥有合法资质的小额贷款公司、投资担保公司、典当行数量很多。公开显示的利息多数从0.4分起到2分。可实际操作起来却大不相同。

  辽宁一投资担保公司屏幕打着2分利字样,接电话的男子首先客气地介绍说,他们是正规公司,有国家商务部审批的合法手续,是守信誉单位,拥有12家合作银行,这种2分利息在全省也是最低的。接着,他反问赵宏准备借贷多少钱,使用多长时间,有没有抵押。赵宏告诉他,大约需要100万元,周期在10个月至1年。

  听到赵的回答,对方表示:“一般情况下100万元的贷款我们公司是不做的。如果你急着用钱,又没有抵押,你到我们公司北站分部去谈谈,他们受理无抵押贷款。不过我提醒你,无抵押借贷的利息是6分利。”

  记者跟赵宏算了算,6分利息是多少呢?是年利息72%;借贷100万,到年底就要还人家利息72万元。这不是高利贷吗?

  不过这还真不算高。赵宏再次拨出电话,对方同样称自己有工商局审批的营业执照。电话里男子得知赵宏没有抵押物品后说:“你要是用钱的话,就得按毛息算,毛息懂不懂啊,就是月息一毛钱。”记者跟赵宏又算了算,毛息就是每年还利息120%。

  无抵押放贷

  担保人锁定医生教师公务员

  没有资产作抵押,成了民间资本衍生高利贷的借口。除此,他们又是如何保证自己的资金和利益存活的呢?

  记者在接下来的深入调查中,渐渐发现网站和纸媒上天天刊登的“信用贷款”“银行贷款”“急用资金”和“承兑汇票”之类广告,背后都有一个极其相同的操作模式,所谓经理、员工都一个口径、一套路数地与记者交谈,跟同一个训练班出来的差不多。

  沈阳市典当行业一位经营者透露说,把钱放出去是这个行业的唯一目的。但为了资金的安全,就必须筛选出安全系数高的担保人,这里面有许多不为人知的“潜规则”。“0.4贷款有的是诱饵”。这位经营者说。虽然人们经常看到0.4或1分利贷款,那不过是吸引人眼球的招数。现在银行贷款利率是多少,应该在0.6以上,他怎么会比银行还低呢?它的真实目的是吸引人的注意力。“贷款担保对象一定要选准,公务员、医生、教师是首选。”这位经营者给记者画出了一份公司内部操作表格。

  他解析说,为什么要选择公务员、医生、教师做担保呢?干他们这个行业的人早就做过调查,上述人员的平均工资收入水平在全社会来讲是较高的,正常工资加奖金每年最少在5万至10万元,甚至更高。另外,事业单位的在编人员也是重点担保对象,像工商税务、煤水电气等员工,收入都相对稳定,有偿还能力,换句话说,他们也跑不了。

  记者发现,这种排名可谓处心积虑。如今,来自典当行、担保公司的说法是,只要拿到这些人的工资条,就敢高于工资10倍到50倍地放款。显然,工资条上面显示5000元,他们就敢放贷25万元;你能拿来10张工资条,他们就敢借给你250万元。“我们不怕钱收不回来。因为对方是公务员,是在编职工。这些人不会让单位知道他们在外面欠钱,他们的面子比什么都重要。”那位典当行经营者说:“这钱如果是用于炒股票、养小三,那干脆就不敢吱声了。”

  吸金有术

  高利盘剥的“五种”手段

  记者在与小额贷款公司、投资担保公司以及典当行方面的人士接触中,发现并非像想象中那样令人畏惧。

  在沈阳鑫峰典当行刘经理的办公室,记者了解到,眼下的典当行、担保公司等比几年前成熟多了,他们不仅聘用专职会计、分析师,还有来自大专院校、证券交易所、百货商场和古玩城的顾问。

  刘经理说,舞刀弄枪的时代已渐渐远去。这是一个文明的时代,没有什么事情不能通过文明的手段去解决。随着国家批准的担保公司、投资公司等专业机构的强势介入,以往带有黑势力色彩的讨债方式渐渐退出历史舞台。一种法律解决借贷纠纷的模式出现。去年,沈阳市中级人民法院审理一起民间借贷纠纷。外地一开发商以房产抵押向沈阳一家典当行借款200万元,几个月后又续签合同,可后来对方表示合同不生效。于是,典当行将其起诉申请执行收回房产。

  放贷的人,就是一个心思想赚钱,钱赚得越多越好。因此,有些人千方百计、不择手段。刘经理向记者揭露了民间借贷获取高利的五种非法吸金手段。

  釜底抽薪借100万先扣下10万利息

  记者联系到一家放贷公司,询问借款100万元按一毛利息计算怎样偿还。对方回答说,贷100万元分10个月还款的话,先扣下10万元利息,这样你拿到的只有90万元。之后,每个月还本金10万元,直至10个月还清。他承认,这对贷款人很不公平,因为他们没有用足100万。

  瞒天过海两张借条既放贷又讨债

  如果双方有意向,接下来要签订合同。不过,合同有可能是两种完全不同的版本,一份写着借贷100万,另一份写着借贷200万。他解释说,如果你不能按期偿还,第一份合同自然作废,他们启动第二份合同,到法院告你。而这200万元包括起诉、律师、拖欠利息等所有费用。

  驴打滚利 多一天利率翻倍涨

  表面看,借贷时间越长利息越高,而事实恰恰相反。那个借贷公司的人说,利息分三种,日息、周息和月息,操作方式不一样。以借10万元为例,日息5%,即利息每天500元;周息是35%,即利息是每周3500元;月息50%,利息是每月5000元。关键节点是,如果贷款人借的是周息,那就应当在1周内还贷,只要超过1天,利息就算两周;月息如果超过1天,也算两个月。

  欲擒故纵目标锁定你家固定资产

  高利贷借贷方也不是什么人都借,他们第一句话就是盘问你有哪些“家底”做抵押。如果有资产作为抵押,贷款人就能放出来更多的钱,超过时间没有还款时,借贷方也不会马上就紧逼。“如果说你有一套房子作为抵押,这套房子价值100万元,但是你只借了30万元,如果到期不还,借贷方也不一定马上就会逼你还钱,而等到你利息和本金滚起来,超过100万元之后,马上就会开始追债了,他们会通过正常法律途径起诉你。”

  笑里藏刀 街头小招贴暗藏杀机

  街头张贴的“小额贷款”广告最诱人,往往打出月利息0.5左右。由于互不相识,你根本不知道放贷人的真实面目。北京的江某通过街头广告借贷20万元,期限一个月。到期后,他只偿还了16万元,还有7万元本息无法偿还。对方随即让江先生写了还款协议,按日息3%计算,一下子把他逼上了绝路。

  “国标”清晰

  国家早已做出相关规定

  事实上,国家对商业银行、小额贷款公司、典当行、担保公司等早就做出相关规定,每一种机构的经营范围、利率水平等指标均有严格标准。

  辽宁省信用担保中心工作人员说,按照国家规定,担保公司收取的担保费用是银行同期贷款利率的一半以下,比如现在央行的贷款年利率是6.31%,他们应收取的费用不高于3.15%,他们实际上收取2%。显然,利用担保公司借贷在付银行利息基础上多出2%。

  辽宁省首批小额贷款公司于2009年1月挂牌,37家小额公司在开业时为辽宁储备近26亿元的资金。按每户中小企业资金需求200万元计算,可支持1300户企业发展。按照规定,小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的四倍,也不得低于银行利率的0.9倍。

  沈阳市典当行业协会负责人张家鹿介绍,典当当金利率,按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的,按5日收取有关费用。

  面对存在于沈城的商业银行、小额贷款公司、典当行和投资担保公司等多种机构,记者以房产作抵押,借贷时间为1年、金额为100万元做了一次利息调查体验。

  为什么四家机构利息差距较大,这里有很多原因。通常情况下,能够提供合格抵、质押物的企业可以到银行申请贷款,利率相对较低,若企业不能提供符合银行要求的抵、质押物,只能通过小额贷款公司、担保公司、典当行等渠道,以较高的利息融资。而像字画、首饰等,通常只能到典当行质押,其他机构不受理。而且实际操作中,个别担保公司也在做放贷业务,这对市场也有冲击。

  业界说法

  沈阳民间借贷年收益可观

  民间借贷抬高利息由来已久,那么它违法吗?辽宁同泽律师事务所律师吴文来说,首先,《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。其次,高利贷是违法的。现在,刑法中没有关于高利贷的罪名,但是规定非法吸收公众存款罪,在放高利贷的过程中有触犯刑法的,要依法追究其刑事责任。

  吴文来最后解释说:“比如你放高利贷,然后人家还不起,你在讨债的时候用了一些违法的手段,或者非法拘禁、或者故意伤害等等,追究的时候,具体你运用的手段触犯了哪些罪名就起诉哪些罪名”。

  沈阳市典当协会会长张家鹿在接受采访时说:“目前对于民间借贷问题社会非常关注,但其中也让人有些困惑。民间借贷怎么界定,法律上没有定义,机构可以做,自然人也可以做,大家都做,个人借贷没有禁止。有关部门正在起草《放贷人条例》,社会各界在讨论中,争议很大,有分歧,有点难产。一旦个人借贷全面放开,恐怕会影响银行业务。”

  沈阳市现有典当行80多家,占民间借贷的20%左右。对于每年流动于民间的放贷金额是多少,这些资金又是从哪里来?许多问题已经摆到了桌面,对此,张家鹿会长不愿深谈。

  一位典当行负责人告诉记者,在这个圈子里大致有5种人构成。一是投资担保公司;二是小额贷款公司;三是典当行、寄卖店;四是不敢露面的地下钱庄;五是游走街头巷尾的散兵游勇。

  民间借贷资本的来源渠道很多,有房地产商,有大公司大企业老板,他们不愿把钱存进银行,放贷的利息毕竟高出银行4倍以上。还有有背景的官员家属,他们信息灵通,往往低来高走,轻易就把钱赚到了手。最可气的是一些没钱人也敢放贷,他们以一分两分筹集资金,然后再三分五分向外借贷,玩“空手道”。

  今年沈阳民间借贷的形式怎么样?当记者最后抛出这个话题时,那位典当行负责人难以抑制兴奋地说:“太好了,比往年都好,你有多少钱就能放出去多少钱”。

  究其背后因素,这位负责人表示:“今年银行门槛提高了,都把钱憋到民间借贷公司来。银行办款要一两个月,咱们3天准下来。听说有实力的大公司一年就赚几千万,甚至能赚一个亿”。

  资本掰手腕

  中小企业很受伤

  沈阳民间借贷利息攀升,这在全国并非个别现象。

  前不久,央视《财经》综合报道称,由于资金链紧张,浙粤中小企业接连倒闭。原因之一是从紧的货币政策背景下,“缺钱”再次成为焦点。银行对中小企业的贷款利率上浮基本上都在30%左右,企业实际贷款利息远远高于正常贷款利息,接近甚至超过银行基准利率的两倍。银行信贷资金的不足使得民间借贷日趋活跃。浙江多数地区民间借贷利率年息已经在25%-30%之间。

  值得关注的是,沈阳市的中小企业融资情况到底怎么样?他们也出现过由于资金短缺而倒闭的吗?

  辽宁省某商业银行相关问题专家李杰分析说,当货币政策宽松时,银行资金借贷金额也很宽松,审批周期也很短,企业和个人容易拿到钱。这时,那些投资公司、担保公司、典当行、地下钱庄等没钱可赚,他们收取的利息也相对较低,有的只是维持生存。他说,眼下,辽宁经营状况正常的中小企业不太缺钱,虽然资金都紧张,但还没有到缺钱就黄了的地步。咱们北方企业跟南方不一样,南方企业经营品种更新节奏快,经常一两年就换产品。北方企业不同了,特别是刚办的新企业,往往没有固定资产,没有抵押物,因此借贷显得不靠谱,但他们一开口用钱就是几百万、几千万,这让银行很为难。没有抵押,银行不会轻易放贷。

  辽宁经济干部管理学院孙辉一直关注民间借贷问题研究,孙辉认为,银行与民间资本掰手腕,中小企业很受伤。

  一方面强调借贷的安全性,另一方面追求借贷方式灵活多样,这样中小企业难以绕开资金运作上的困惑。企业融资要到正规金融机构,到有合法资质的投资公司等运作,这样会降低风险。高利借贷不被提倡是因为缺乏监管,也没有合法的担保。对此,政府应进行干预,引导银行提供小额贷款,降低私人借贷的门槛,简化手续。

  中国人民银行货币委员会委员夏斌认为,对于中小企业要有适当的财政政策优惠。几天前,也有全国人大代表建议,考虑中小企业情况不能再提高准备金率。

  本报记者 关宏