郭斐

　　6月27日，保监会最新统计数据显示，今年前5月健康险收入289.4亿元，同比略有增长，但是赔付支出却同比大增，前5月健康险赔付支出172.7亿元，同比增长了72.8%。

　　尽管健康险赔付率居高不下，但在车险、企财险等险种增长乏力之际，财险公司集体瞄准了高端医疗保险，欲以短期健康险带动保费收入增长。与普通医疗险相比，高端医疗险客户素质较高，道德风险也比较低。更重要的是可以提升公司形象、丰富公司产品链，进而改善盈利。

　　也有保险公司精算师认为，高端医疗险保费盘子并不大，市场容量不超过10亿元，在高赔付风险下，财险公司进军高端医疗险更需控制经营风险。

　　慎对高赔付

　　高端医疗险属于短期健康险的一种。这种高端医疗保险主要针对中国境内的外籍人士和中资公司高管人群，每年保费数万元，保额通常在数百万元乃至一千多万元。

　　寿险公司经营的医疗险往往无法控制医疗费，从而导致赔付过高，这使得财险公司更加严谨地开展这一产品。

　　但不少保险公司仍充满热情。“我们与英国健康险公司保柏（BUPA）推出了两款全球高端医疗保险产品，目前已经有了数百万元的保费收入。”永诚保险相关负责人告诉《中国经营报》记者。据介绍，保柏将介入后续医疗跟踪以及医疗费支出的管控，进行精细化管理。“该产品限定地区、限定渠道（银行以及细分的保险中介）发售，迄今已有数百万元的保费收入。”

　　“外方合作伙伴能否提供覆盖全球的医疗网络、便捷服务成为该业务的关键。比如保柏在英国有服务中心以及全球的高端医院网络，在中国保柏也在开拓医院网络，加入其管理质量服务认证的医院正越来越多。”一位咨询界人士表示。

　　“目前大地、平安在高端医疗保险这一领域保费收入处于领先地位。”一位精算师告诉记者。

　　根据大地保险公布的年报，2010年短期健康险在所有险种中保费收入排第四，位列车险、企财险、意外险之后，保费收入4.27亿元。

　　而对永诚保险来说，其2010年年报显示，保费收入排名前五位的险种依次为车险、企财险、工程险、意外险、责任险。如今永诚保险有意在高端健康险领域有所突破。

　　除了中资财险公司，外资财险在这方面也相当积极。美亚保险、丰泰保险上海分公司（安盛集团子公司）等公司都有相关的全球医疗产品。

　　安盛财险亚太区健康险策略及市场总监Stephen Ryan称，高端健康险是该公司热衷开拓的业务领域。继2009年在中国市场推出“卓越环球个人医疗保障计划”后，2010年丰泰保险又推出“卓越环球团体医疗保障计划”。这些产品使得丰泰保险今年前五个月在短期健康险上的保费收入位列上海外资财险第二。

　　控制经营风险是关键

　　在行业而言，健康险的赔付通常在70%~90%，今年前5月健康险赔付率支出大增72.8%。但是，“高端医疗险除了件均保费高以外，赔付情况较好，约在50%~60%。”永诚保险相关人士介绍。

　　这也意味着高端医疗险上有相当的盈利空间。

　　与寿险公司提供的医疗险不同，财险公司可在产品中组合其他保障，如财产损失风险保障或责任风险保障等，组合型产品将使客户降低投保成本，得到综合性的保障。

　　Stephen Ryan表示，从安盛财险在全球多个市场的实际情况来看，健康险业务在短期内不会赚钱，这一业务的盈利能力需要放在长期来看，只有经营到一定的时候才会为保险公司提供良好回报率。

　　“对保险公司来说，控制健康险经营风险是关键。健康保险中赔付风险和不利情况的出现，主要不是由少数巨额赔款造成，而是保险公司忽略了对那些可能导致医疗花费增加的风险因素的监测和控制，造成了大量被保险人平均赔付成本增加。因此，医疗保险公司的实际表现很大程度上取决于有效设计、定价、推广与营销、核保、管理和处理理赔的能力。”Stephen Ryan表示。

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