不同的人有不同的理财需求。就算是同一个人，在不同的人生阶段其理财需求也不尽相同。有人刚踏入职场，收入不高，且对未来对职业规划深感迷茫；有的处于事业上升期，收入颇丰，却苦于不知钱花去了哪里；有人刚刚从一段失败的婚姻中走出来，对理财最大的希望是赢得一份

　　保障。对都市女性上述不同理财需求，理财师各自给出了规划，操作手法虽然迥异，但有一点是相同的，那就是开源节流、量入为出

　　本期出场嘉宾：浦发银行南宁分行理财师 范晓红

　　光大银行朝阳支行理财经理 陈振华 民生银行理财师 凌锋

　　离异女士通过理财赢保障

　　基本情况：

　　黄女士，南宁人，做销售工作，每月收入2000多元。离婚，有一女读小学，前夫每月给600元生活费。有住房，自己买有“三险一金”。除了每月必需的生活支出，其余开支不多。多年省吃俭用，手头有12万元积蓄。

　　理财目标：

　　婚姻坎坷的黄女士，有两个心愿，一是多存点钱给女儿读书用，另外就是多攒点钱让自己的老年更有保障。想买基金，但不知道买什么类型好；也炒过股，但感觉股市波动大，风险不是自己能承受的。手头的12万元存款是自己的“老本”，如何把这笔钱用好，希望理财师能给她一些好的建议。

　　理财师范晓红建议：

　　根据黄女士提供的数据可知，目前黄女士收入属于中等偏下水平，有12万元的纯储蓄资产，资产增值能力不强，但控制支出能力很好，理财目标明确。

　　对于单亲妈妈来说，最主要的就是家庭保障、子女教育以及养老金。黄女士虽有三险一金，但家庭风险承受力相对较弱，风险保障明显不足。

　　相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使黄女士陷入财务危机。因此理财师建议：

　　1.建立家庭应急备用金账户。黄女士每月支出水平相对较低，建议准备金额为月支出的6倍。该账户可投资于货币市场基金，流动性及安全性高，目前年预期收益率在3～4%左右。

　　2.尽快施以保障计划。黄女士家庭缺乏保障，一旦发生意外，会面临很大的财务压力。可通过保险来防御风险、转嫁风险。要保障女儿的教育费用和成年前的生活费用，可考虑投保定期寿险，该保险保费支出较低，获得保障较大；条件允许的话尽量再增加一份重大疾病保险和意外伤害保险。

　　3.女儿的教育金准备。孩子的教育金属于刚性需求，现在黄女士应该着手积累未来教育金。建议陈女士将存款中的8万元作为孩子教育的专项启动资金，投资于保本型的基金和债券型的基金中，选择这两种基金可以在保本的基础上保持资金足够的流动性。女儿目前读小学，离上大学至少有6年时间，从现在起，可用每月结余资金的一半购买平衡型基金，以基金定投的方式积累教育金。

　　4.补充养老规划。将现有储蓄存款中剩下的4万元作为一次性投入的养老准备金，从黄女士客观风险承受能力和主观风险容忍态度来考虑，建议购买债券型基金和5年期凭证式国债；另外，每月结余资金的一半购买指数型基金。长期定投指数型基金可以避免资本市场波动大，有效提高长期投资收益率，投资取胜的关键在于坚持投资，以获得稳定的回报率。

　　财富的累积离不开开源节流，节流是生活中的一部分，开源是首要渠道，黄女士可以积累自己的经验。只有收入的增加才会带来投资本金的增加，才会更有利于理财目标的实现。

　　月光族不用过早为养老心忧

　　基本情况：

　　韦小姐，24岁，单身，幼师毕业，南宁人。做了3年幼儿园老师，现进入一家培训机构做职员。每月收入1000余元，是典型的月光族。无房无车，住在父母家里，每月视情况交些伙食费。其余支出包括通讯、交通、购买衣物等。

　　理财目标：

　　韦小姐买了一份保险，每年要交4000元，每年返还1000元生存金。交够20年后，每月会得到1000元返还，65岁后每月可得到3000元返还。她已经交了两年，但现在她很犹豫，不交的话养老就没有了保障，交的话以自己的收入情况颇为吃力，为此她颇为纠结，希望理财师给她一个建议。

　　韦小姐还想就职业规划问题请教理财师。从幼儿园跳槽到培训机构，感觉没有多少上升空间。为此她也在努力提高自己，参加了函授本科的进修，即将毕业。她想问，理财师对她的职业规划有什么好的建议？

　　理财师陈振华建议：

　　韦小姐的情况，在目前大部分职场新人中其实很具有代表性。根据生涯规划和家庭生命周期的分类，韦小姐目前正处于生涯规划中的探索期向建立期转变的阶段，即从职场新人到独立贡献者的阶段。现阶段的理财规划重点及建议如下：

　　职业规划：韦小姐刚踏入社会不久，在第一份工作两年后，选择了现在的工作，若韦小姐对现有工作未能如愿，仍然可以在5～10年之间内选择自己的职业方向，通过在职进修提升自己的学历和职业技能是现阶段重点。

　　理财规划：韦小姐目前处于自己成家前的阶段，主要是与父母同住，节约了一笔住房和伙食支出。因此，建议韦小姐逐步养成记账的好习惯，节约不必要的开支，储备3～6个月的生活费用，避免成为啃老一族。

　　重点放在提升自身专业知识，取得可提升未来工作收入的能力。韦小姐目前每月收入1000元，可投资的钱不多，建议在银行开立储蓄卡，并申请信用卡以实现延期支付，但是切忌超前消费，影响正常工作生活。此外，建议韦小姐抽出300元左右，以定额定投方式进行基金（货币型）投资，可为学业储备资金，还可获得一定收益。

　　保险规划：该阶段保险计划以意外险和寿险为主，建议投保以父母为第一受益人的定期险（5～10年期，保额以10～20万元为宜），或每年缴费的意外险，以上险种保费低廉，预计每年1000元左右。万一保险状况发生，保险金可让父母的生活得到一定保障。

　　而韦小姐目前购买的险种，每年缴费4000元，保费支出占自己年收入的30%以上。加上韦小姐已经报读了函授本科进修，建议将目前的保险终止，节约下来的保费用于提升个人学历和技能。养老保险方面的需求，应该是韦小姐在成家后，家庭处于稳定期（约45周岁）的时候才需要考虑的问题。因此韦小姐目前不必要担心个人养老保障的问题。

　　收入虽高却不确定，理财应量入而出

　　基本情况：

　　杨女士，南宁人，供职于一家工程公司，每月工资收入3000余元。一家三口，丈夫也是做工程的，常年不在家，收入比她高。女儿在读小学。贷款买了一套房，月供1200元，该套房闲置。全家住在婆家，每月给700元生活费。家里有两辆车，因为丈夫用车可报销，所以开支不算太大。

　　一家三口都买有保险，另外还做基金定投，每月投入1200元。杨女士和丈夫的工资收入全部用来应付上述开支。

　　理财目标：

　　杨女士工资收入虽然不高，但因为职业关系，接来业务有提成，但这笔收入很不确定。她自己估计，每年在6万元至10多万元之间，平均每月在1万元左右。而且回款时间也不确定，往往集中在年底才能拿到钱。目前存款5万多元，都放在银行。杨女士想问的是，自己收入尚可，但总感觉存不下钱，想请理财师教她一些理财的技巧。

　　理财师凌锋建议：

　　杨女士一家年收入在20万元以上，在南宁市算是不错的收入，如果仍然感到存不了钱，是应该好好打理了。

　　首先，杨女士应该按照“量入为出”的原则，制定一份合理的家庭开支计划。杨女士夫妻二人月收入应在6000元以上，除去月供1200元、每月给700元生活费、基金定投1200元，每月的结余应在3000元左右。可以考虑将其中的一半或1/3，1500元左右进行储蓄，到年底就有1.5万元的存款了。银行的零存整取和定额定期产品就比较适合。也可以选择可以自动将余钱转为定期存款的银行产品。

　　然后，根据杨女士家庭收入来看，大笔收入主要集中在年底。这部分钱是家庭重要收入来源，应该好好打理。应根据每年的市场环境和本人对风险的承受能力，综合选择稳健的理财对象。比如，在今年初可以考虑购买实物黄金、银行理财产品等。黄金今年初到现在收益在10%以上，银行1年期理财产品收益一般在6%左右。按每年投资10万元计算，年底就有6000到1万元的收入了。

　　最后，杨女士可以考虑将房产出租，用租金收入抵消贷款。