中小型银行停贷 大型银行提高门槛

　　□本报记者 万晶

　　中国人民银行近日要求将商业银行保证金存款纳入存款准备金的缴存范围后，银行信贷额度愈发紧张，房贷申请难度加大，上海部分中小银行和城商行甚至停止房贷业务。中国证券报(微博)记者走访上海多家银行发现，除停贷的中小银行外，即使仍开展房贷业务的大型银行，房贷利率也在继续上行，放款期限继续拉长，申请条件有所提高。

　　“我们已不做房贷了，你可以去别家银行看看。”中国证券报记者随一位购房者来到某股份制商业银行上海黄浦区某支行。该行客户经理表示，这家银行在上海的个人房贷业务都已停止。

　　这位人士表示，这家银行叫停房贷已有一段时间。由于信贷额度紧张，许多中小银行放款能力不足。高房价导致房贷风险加大，使一些银行不愿开展此类业务。再加上这家银行目前企业贷款项目较多，难以顾及房贷业务。

　　中国证券报记者来到另一家股份制商业银行位于上海的某支行。该行个贷部门负责人说，已停止房贷业务，个人贷款目前做得较多的是消费贷款。她表示，虽然停贷时间不长，但从春节后，申请个人房贷就已非常困难了。在贷款申请获批后，常需两三个月才能放款，进入下半年放款时间又延长了。

　　“有些银行已暂停房贷业务，我行目前仍正常开展此类业务。不过，因信贷额度紧张，也不知道一两个月后会不会停贷，建议尽早申请。”招商银行(微博)上海长宁区某支行个贷经理介绍，该行一直执行二套房首付六成、利率为基准利率1.1倍的政策。不过，今年以来放款期限越拉越长，预计到年底前房贷额度都会非常紧张。

　　中小股份制商业银行信贷额度紧张，停贷迹象明显。对一些城商行来说，这些银行虽然没有明确停止房贷，但放款时间延长，尤其是二套房贷。在南京银行位于上海的某支行，该行客户经理表示，二套房贷仍执行国家有关规定。不过，在贷款申请获批后，放款时间就很难说。通常需三个月，要视当时的信贷额度情况而定。

　　中国人民银行已于近日要求将商业银行保证金存款纳入到存款准备金的缴存范围。据测算，在未来半年时间内，银行体系将有约9000亿元资金上缴央行。在信贷额度收紧背景下，许多商业银行纷纷调整信贷结构，压缩个人房贷业务。

　　多位商业银行个贷部门负责人表示，央行出台的这一政策给银行带来一定压力。

　　上海创得投资咨询公司相关负责人表示，目前暂停个人房贷业务的主要是全国性的中小股份制商业银行。同大型商业银行相比，这些银行信贷额度收得更紧。加上本来其业务优势就在企业贷款方面，现在房贷利率较低，银行从经营角度考虑也会放弃房贷业务。

　　贷款门槛继续提高

　　受今年信贷额度紧张、企业贷款利率高企、房地产市场风险加大等因素影响，银行房贷业务已风光不再。即使仍在开展房贷业务的银行，为规避可能出现的风险，也对申请人资质、贷款利率及房子本身提出更加苛刻的要求。

　　中国农业银行上海某支行个贷经理表示，二季度以来，该行对房贷要求越来越高。由于担心一旦出现问题，小户型“老公房”不好处置，该行已停止对60平方米以下的“老公房”贷款。每平方米价格在3万元以上的商品房价格下跌风险较大，该行也尽量规避此类房贷业务。

　　中国银行上海某支行客户经理说，该行对楼龄提出更高要求，房子楼龄不能太老，通常楼龄在15年以内的才容易拿到贷款。该行对贷款年限有所缩短，贷款年限加楼龄不能超过30年。

　　“现在贷款额度都是挤出来的，审批通过后啥时能拿到贷款，基本上只有碰运气，就看当时是否还有额度。”这位客户经理说，该行对申请人资质的要求越来越严格。对二套房贷申请人的要求是，首套房贷款还款没有出现逾期现象，信用卡逾期还款不得超过三次。

　　有的银行对收入和借款人职业进行严格要求。例如，要求贷款人从事比较稳定的职业，房贷月供不超过家庭月收入的1/3。在贷款额度宽松时期，银行普遍对房贷收入比要求不严。一般来说，房贷月供不超过家庭月收入的1/2即可。

　　在贷款条件提高的同时，房贷利率也在不断上浮。中国证券报记者从深圳发展银行上海分行了解到，该行二套房贷均要求利率较基准利率上浮20%。有时根据贷款者资质情况甚至上浮更多。光大银行要求二套房贷利率上浮幅度不得低于11%。

　　有专家分析，今年以来，银行已逐渐冷落房贷业务。前几年楼市火爆，银行自然会重视房贷。但随着调控深入，房地产市场逐渐步入下行通道，风险加大，房价经过几年疯涨，泡沫明显，银行不得不规避风险。

　　从上市银行半年报看，多数银行个贷业务重心已离开房贷业务。兴业银行(微博)、民生银行个人房贷余额呈现负增长。其中，上半年兴业银行个人住房及商用房贷款余额减少6.93亿元，民生银行个人住房贷款上半年减少90.89亿元。

　　工商银行上半年个人贷款新增额的75%投向非住房按揭贷款。中国证券报记者从民生银行了解到，目前个人消费贷款利率普遍高于房贷，利率普遍较基准利率上浮20%。

　　房价下行压力增加

　　“我的贷款已申请四个月，还没有发下来。”5月在上海购买首套房的程先生，时至今日仍在等待贷款发放。一直没拿到贷款，不能过户，程先生已寝食难安。

　　由于贷款难以及时发放，不少购房者纷纷采取观望态度，延迟购房时间。有的购房者甚至采取向亲朋好友借钱的方式，先垫上所需贷款部分。“我们本打算申请二套房贷，看到现在贷款那么难，还不如从亲戚那里借点钱垫上，利息也和银行差不多。”上海市民刘先生表示，现在他的很多朋友都是这么打算的，甚至有人从担保公司、小额贷款公司借钱。

　　上海宝山区一家房地产中介机构负责人告诉中国证券报记者，有个客户此前购买某楼盘的一套新房，由于贷款审核变得严格，超过半年仍未拿到贷款。该楼盘开发商已开始对他下达“最后通牒”，无奈之下，他只好将房源放在该中介挂牌转让，挂牌价较购入价降了15万元，希望能有一次性付款客户接手。下半年由于担心贷款问题，不少客户都推迟购房计划。

　　链家地产(微博)市场研究部首席分析师张月(微博)表示，银行无钱可贷将对房地产市场产生明显作用，购房者申请房贷难度将再度增加。

　　上海中原地产研究部总监宋会雍说，银行房贷总额度降低，对房地产市场产生较大影响，尤其是对二手房市场影响会更大，这样，房价下跌动力可能会加大。

　　业内人士认为，银行、开发商、购房者三者共同缺钱的局面已形成，个人房贷“难产”影响到开发商现金回笼。如果四季度开发商资金链紧绷，将不得不降价促销。

　　上海一家小型房地产开发公司董事长表示，受调控影响，今年以来现金回笼越来越难，只有趁着“金九银十”推出降价促销活动，或许可以缓解资金紧张局面。