我今年35岁，月收入税后9300元，年终奖一万元，其他收入暂无。我老婆26岁，月收税前3500元，年终双薪外也没有其他额外收入了。目前家有一套房产，还有9万元的房贷没有还清，月供2900元。未来希望买一辆家用小车，价格在10万元至15万元，请问如何实现？

　　【读者来信】

　　案例：我今年35岁，月收入税后9300元，年终奖一万元，其他收入暂无。我老婆26岁，月收税前3500元，年终双薪外也没有其他额外收入了。目前家有一套房产，还有9万元的房贷没有还清,月供2900元。眼下仅有一万元的存款在银行，股票市面价值仅有4000元。现有一岁的小孩子，孩子有儿童社保和医保。外债方面，买房时借款6万元，需要尽快还清。另外，家庭生活开支，每个月2500元至3000元之间，赡养老人的费用每年在5000元。

　　【理财需求】

　　1.给小孩准备教育金。

　　2.由于夫妻双方均未有买商业保险，请问如何选择更适合的保险？

　　3.如何积累资金，用于投资购买理财产品？

　　4.未来希望买一辆家用小车，价格在10万元至15万元，请问如何实现？

　　【本期嘉宾】

　　建行东莞私人银行理财师、注册财务策划师（RFP）万辉斌

　　【理财建议】

　　巧买基金筹积教育费用

　　关于孩子的教育费用，的确值得好好筹划。在这里，我们建议采用“定期定额”投资开放式基金的方式，逐步筹积孩子未来所需的教育经费。简单来讲，“基金定投”就是在连续几年或更长的时间里，每月都用固定的金额投资申购同一只基金。其次，建议选择股票型基金，申购金额在800元至1000元之间。

　　投保时首选纯保障型险种

　　在选定适合的商业保险方面，建议投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。

　　具体而言，可以购买较便宜、纯保障型的“定期寿险”或“终身寿险”，另可以增加一定的大病险保险额度，同时还应当再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万元左右为宜。建议先生的保险保障额度可适当更高些。

　　理财建议多渠道组合投资

　　至于家庭如何理财投资，这里建议，读者应多渠道组合投资。在投资结构上应选择稳健型的组合投资结构。现在的投资中一是比例太低；二是结构单一，建议一方面丰富投资品种，可以选择股票、基金、各家银行推出一系列品种丰富，收益较高的理财产品等；另一方面可以将每年的盈余加大投资，仍建议采用“定投基金”的方式。

　　建议3年内采用按揭贷款购车

　　该读者家中目前有外债6万元需尽快还清，经过现金流仿真分析，在3年内，可以积累购车首付款，建议采用贷款的方式实现购车目标。最后，需要提醒的是，应对理财规划进行合理调整。

　　(戴捷 编辑)