一种理财产品能为您提供高过银行存款利息的收入，同时附送您一份保险，您是选择存款还是选择它？上海的陆先生选择了后者，却发现理财不成，存款变成了新华人寿的分红险。

　　对于银保渠道的销售误导，尽管监管部门三令五申，但“屡罚屡犯，屡犯屡罚”仍然是保险行业的普遍现象。业内人士提醒，投资者在签约购买产品之前，一定要详细阅读产品条款。良好的契约精神，是以不变应万变的最有效措施。

　　存款变身保险 四万本金损失三成

　　2010年1月31日，上海的陆先生来到建设银行一家营业厅存款，没想到自己储蓄未成，却碰到了这“存款变保单”的麻烦事。

　　陆先生告诉《经济参考报(微博)》记者，当时营业厅里一位自称小炎的工作人员听说自己是来存钱的，马上热情的向他推荐了一款“理财产品”“她说有一款保险公司和银行合作开发的理财产品非常合适，只要我每年定存2万元，存满5年后即可出本，不仅利息比存定期高得多，而且还送保险。”陆先生说，“我以为她是银行的工作人员，听她讲解产品没有风险，是保本的，出于对银行的信任，我当场就同意购买这款产品并在银行窗口存入了2万元钱。”

　　彼时，拿到一份“保险单”的陆先生并未起疑，并在2011年3月按照承诺又往账户中汇了2万元。然而，随着“存款变保单”的投诉层出不穷，案例屡见于报端，陆先生开始怀疑自己是否也成了销售误导的受害者。“我翻出‘保险单’仔细一看，才弄明白自己买的是新华人寿名为‘红双喜金钱柜年金保险(分红型)’的保险，根本不是什么理财产品！”。担心变成了事实，陆先生赶忙登陆新华保险网站和各大保险论坛查找这款保险的信息，这才发现保险条款与小炎介绍的完全不一致。

　　“我买的这款新华人寿这份保险虽然年缴期限是5年，但的保险期限20年，也就是说2030年前任何时间我想把钱取出来都属于退保，只能取回现金价值。”经过核对，陆先生发现如果现在选择退保，4万元的本金只能拿回29360元。

　　事后，陆先生先后几次联系了新华人寿协商解决，但均无果而终。“新华人寿的工作人员告诉我，当时展业的业务员小炎已经离职，如果我执意退保，也只能按规定退给我大概七成的保费。”陆先生说，这样的损失让他难以接受，已经决定向当地保监局投诉。

　　一年投诉20余起 误导模式大同小异

　　银保渠道发展的蜜月期之后，销售误导投诉似乎已经成为了保险公司必须面对的阵痛。记者从口碑理财网了解到，今年以来，网站关于新华人寿遭遇的投诉共计26起，其中仅仅是针对“红双喜”系列产品的投诉就达到22起，大多直指营销人员一味强调红双喜产品的高收益和提供的保障，但极少提及此系列产品的限制性条件。

　　“当初买的时候以为是‘理财产品’，小炎拿了一堆文件让我签，我没来得及看，也看不懂。签字后他们就把文件收回了，现在我手里只有一张保险单。”陆先生说。

　　而根据保监会《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》，在正式签发保单前，必须向投保人出示退保说明和保单前三年度退保金额，并逐一说明。保险公司必须在投保书中加印“投保人、被保险人声明”，声明投保人、被保险人在决定投保之前已经认真阅读并理解了包括签名要求、前三年度退保金额、犹豫期和保险条款的各项内容。

　　此外，上述通知要求，保险公司出具保单时应将该保单对应的现金价值表附在保单之上。而陆先生出示的保险单现金价值印刷在背面。“一般人的思路是盖单应该是合同的尾部了，除非特别指明有附件、附录，一般人很少认为背面还有正文内容。”陆先生说。

　　购买保险一年多尚不知保险条款，电话回访是否有效？陆先生告诉《经济参考报》记者，自己对电话回访早已没有印象了：“如果电话回访到位，我也不会交了两年前之后才发现问题了。”而《人身保险业务基本服务规定》中早已明确，保险公司对保险新单业务进行回访时，应确认投保人是否已经阅读并理解产品说明书和投保提示的内容，是否知悉保险责任、责任免除和保险期间以及退保可能受到的损失。

　　对于陆先生错将小炎当做银行工作人员，进而错将保险当理财产品的问题，监管层已经对此作出了规范。银监会《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》中规定，商业银行在开展代理保险业务时，应向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，并如实提示保险产品的特点和风险。不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。

　　销售误导顽疾难愈 购买还需详读条款

　　近年来，我国保险业经历了一波迅速的行业发展，但与此同时，销售违规行为却屡禁不止，保监会一季度信访投诉处理情况显示，销售违规行为是人身险公司的投诉重灾区，占人身险公司违规事项总量的将近七成，而其中销售误导的投诉最为普遍。

　　口碑理财网特约保险分析师李彦鹏告诉《经济参考报》记者，银保领域一直是销售误导的多发地带“银行保险方面的投诉，客户反映最多的‘存款变保险’问题，每一桩都剑指销售误导。”

　　针对这种现状，今年以来保监会已经加大整治力度，平均每月开出罚单过百，国寿，平安，新华，泰康等公司悉数在列。宁夏，广东，安徽等地保监局也纷纷开展了针对销售误导的整顿。然而，尽管监管部门三令五申“屡罚屡犯，屡犯屡罚”仍然是保险行业的普遍现象。

　　银保渠道的销售误导也导致了退保率的明显上升。事实上，据保监会统计显示，今年前9个月，寿险业退保率为3.14%，同比上升了0.96%。分析人士指出，目前，在银保渠道销售的产品主要以分红险等投资理财型保险为主，通常以高利率吸引客户购买，一旦发现实际利率达不到预期，就可能面临退保风险。

　　对此，李彦鹏提醒投资者，盲目退保成本很高，因此，不论是在银行，还是在保险公司，签约购买产品之前，一定要详细阅读产品条款。良好的契约精神，是以不变应万变的最有效措施。