本报讯 再过一个多月就进入新的一年。央行年内三次上调贷款利率，贷款利率次年调整的老房贷客户下个月起月供将增加。原来如果采用贷款基准利率贷款70万元20年期，今年三次加息后，明年1月份月供将比今年首次加息前增加265元。值得注意的是，由于实际贷款利率与五年期存款利率出现倒挂，享受7折优惠贷款利率的客户提前还贷并不合算。

　　贷款70万元月供增加两百元

　　去年10月20日加息周期重启至去年底共加息两次。老房贷客户在今年1月份房贷利率就已调整。今年央行分别在2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息，如今五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.40%涨至7.05%。

　　贷款70万元，贷款年限20年，采用等额本息还款法，如果老房贷客户首套房贷利率不打折采用基准利率，今年三次加息后明年月供累计增加265.11元；如果原先贷款利率打8.5折，三次加息后明年月供增加216.06元；如果原先贷款利率打7折，三次加息明年月供将增加173.6元（如下表）。

　　另外部分贷款也采用对年对月调整模式，即每满年的当日调整合同利率。假设客户今年5月份贷款，贷款之后遇利率变化，月供就要等明年5月份调整。

　　目前银行多有推出短信通知服务，会提醒客户下个月月供将增加。不过银行系统还未能提供准确的增加额信息，客户在下个月还款日时记得多存点钱，以免明年1月份出现扣款不足的情形。客户在还款时可通过补登房贷存折了解月供变化。银行人士表示，下个月如仍按原还款额还款，还款不足会在系统中留下不良记录，但银行会结合客户过往还款情况，如果明年第二个月足额还款，这样会视为善意的不良记录。

　　7折利率客户提前还贷不合算

　　虽然明年月供将增加，但记者了解到，目前在榕银行未迎来提前还贷潮。工行福建省分行营业部相关人士表示，提前还贷是常态化的行为，客户手上有闲钱又没有新的投资渠道，有的就会选择提前还贷以减轻利息支出。眼下提前还贷与平常一样未出现明显变化。招行福州分行零售银行部刘经理表示，通常春节前后客户手中资金较充裕时，才会出现一波提前还贷小高潮。

　　据其介绍，客户是否提前还款因人而异，应依自身情况合理安排资金。如果客户投资收益率超过房贷利率并且风险可控，就不一定要提前还款。记者了解到，早前享受7折利率优惠的房贷客户眼下提前还款并不划算，目前5年期以上贷款基准利率为7.05%，打7折后利率水平为4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.50%要低，出现利率倒挂现象。

　　另外采用等额本息还款法并且贷款年限所剩不多的客户，也不一定要急着提前还款。这是因为等额本息还款方式每月还款额固定，但早期还款额中贷款利息还得多，本金还得少，后期则相反，最后几年所剩利息较少，每月还款额中主要是本金部分。