随着存款准备金率的逐月提升，银行授信已渐渐缩紧，中小企业的生存也被逼到了悬崖边缘。以东部沿海省会为例，大量企业由于没能预先对银根紧缩有所准备，致使一些原先已被承诺的贷款未能到位时，企业主手足无措。已经透支的抵押已经扼住了企业的咽喉，大量资金已投掷在日常生产过程和生产设备中，企业主无法抽身。

　　对于融资需求迫切的中小企业，中国中小企业协会看在眼里，急在心头。在对于企业调研走访后，协会与各大金融机构开展了密切合作，打造出了一批适合于小微企业短、频、急融资需求的创新产品。以下以民生银行的合作为例，来看中小企业贷款中的困与解。

　　A公司成立于2001年。孟先生作为该公司的总经理从1996年部队退役后开始从事快速消费品行业，多年来一直经营燕京啤酒、青岛啤酒等多个品牌的经销商。从一开始几千元，小区域与合伙人合作，一步步稳固市场。在北京几个中大型批发市场建立经销部。每年燕京啤酒经销销售值名列前茅，很快拥有了自己的大区市场。

　　2001年，A公司从合伙发展转为独立经营，购置了共计1400平米的仓库及5个批发市场经营部，拥有5辆货车，做到了自主运营。从2001年开始每年经销产值12%的增长率。一度成为多个品牌北京市一级代理商资格，做到市级经销商。同时响应再就业号召，安排人员上岗。2005年陆续添加了如可口可乐、康师傅、统一等国内外饮料品牌业务。目前经营的品牌多达15种。下游经销商及二批代理商多达150家。为了更好的扩大业务，发展市场，A公司需要企业贷款更好的运作。

　　企业开户行是民生银行，财务方面，A公司2011年初到2011年8月初总流水是1400万左右，2010年8月到目前开票200多万，加上未开票的营业额总计有1100多万。企业年收益率150%，年增长20%。有形资产方面，企业拥有房产一套，价值300多万，货车7辆。

　　在流动资金方面，A公司资金流转周期较快，时间短，主要以进货为主，由于资金的渠道已经成熟，并有100多下游经销商，所以资金流动较大，需要资金压货。希望能找一个符合的融资产品。最低用款金额是100万。

　　中国中小企业协会企业管理运营中心详细分析了A公司的情况，并多次走访与孟经理沟通，认为以现有条件，A公司很难获得银行贷款。协会工作人员与民生银行交涉后认为，基于A公司现在的基本情况，A公司常年经销各大品牌产品，属于品牌企业的下游经销商，适用于品牌经销商信用贷款。而由于A公司的银行流水尚不足银行要求，协会工作人员建议孟经理在申请贷款前先集中走一部分流水，在银行留下一个良好的信用记录。同时，银行也会根据A公司流水记录与信用状况给其相应的授信额度。

　　对此，协会与民生银行共同打造了中国中小企业协会无抵押信用贷款，针对与A公司类似的情况实施较为宽松、灵活的信贷。其最大特点是无需担保和抵押物，贷前由中国中小企业协会和银行对企业进行一段时间的财务考核，最终确定对企业的循环授信额度。基于这种创新模式，A公司在经过15天的考核期后，即得到了民生银行100万授信额度，并且在本年度内可以获得3次的贷款机会。（来源：中国中小企业服务平台 作者：斯隆）