“中国国内业务对整个集团的利润贡献在10%以内。”某大型外资银行内地法人银行负责人告诉中国证券报记者。

　　近期出版的《2010-2011中国银行业发展报告》指出，从传统的存贷业务来看，外资银行在国内相对落后，与中资银行的差距近几年甚至有所加大。

　　面对今年年底前外资法人银行存贷比必须达到75%的监管要求，外资银行外币贷款利率飙升。更严峻的是，从2007年外资银行内地法人银行陆续开张以来，外资银行尚未找到清晰的盈利模式。

　　存贷比考核大限将至

　　上海银监局相关人士透露，截至今年9月末，该局辖区内本地注册的外资法人银行机构共21家，平均存贷比69%，比年初下降6个百分点。“外资银行的总体情况不错。对存贷比不达标的少数外资银行，我们已经敦促他们尽快整改。”该人士称。

　　实际情况可能要严峻得多。因为外资银行的外币贷款资金来源有三个渠道：客户的外币存款、向母公司拆借和向境内银行拆借。今年下半年以来外资银行外币存款余额总体呈下降趋势，外币来源受限导致外资银行的外币贷款利率飙升。

　　渣打中国目前港币房贷利率已调升至7%，美元房贷基准利率也达7%，有些新增美元房贷利率高达8%。对于存量外币房贷客户，渣打中国近期也大幅提高利率。

　　花旗中国有关人士表示，“由于外汇管制等原因，国内外币资金来源有限，今年以来境内的外币资金成本连续上涨，这种情况仍将持续一段时间。我行外币贷款利率即便在调整后依然远低于目前市场新增贷款的利率水平(目前市场新增贷款的利率水平约在5.5%—7%)；基于外币资金市场状况、资金成本等综合因素考虑，目前我行已经暂停新增外币贷款业务。”

　　根据部分外资银行公布的2010年年报，汇丰中国、花旗中国、恒生中国等已经达到75%的存贷比要求；东亚中国也已经下降到77.9%，与星展中国、华侨中国等十多家银行同处在接近目标要求的群体中；也有不少外资银行的存贷比高达200%。

　　盈利模式之困

　　据与多家银行保持多年合作关系的某担保公司负责人介绍，对于较大的在华外资银行而言，存贷比考核或许不是问题，但哪项业务能够真正、持续盈利是一大问题，“公司业务受制于资金来源而难以大规模开展，零售业务因为理财产品巨亏也踌躇不前……”

　　《2010-2011中国银行业发展报告》指出，外资银行在国内开展业务面临无法摆脱母公司波动影响及资金来源的问题。在华外资银行作为其他国母公司下属的独立法人机构，一定程度上很难避免受母公司所在国经济金融波动的影响。这一点在全球金融危机时期已经有所表现。同时，外资银行在国内吸收存款的竞争力相对中资银行要弱。而有关监管机构的存贷比要求对中外资银行一视同仁，这就加重了外资银行对境外母公司资金来源的依赖。实际上，零售存款在外资银行资金来源中仅占不到20%，从母公司融资在外资银行资金来源中占比超过20%。

　　“中小企业无抵押信用贷款有可能是外资银行的突破口。”某资深银行界人士透露，某外资行在该项业务上月度收益率就能达到10%左右。