洪偌馨

　　作为一个拥有七亿多农业人口的大国，中国农村金融的发展无疑是整个金融体系建设中的关键一环。

　　第四次全国金融工作会议召开在即，多位受访专家表示，长期的“金融压抑”是制约中国农村金融发展的宏观因素。而在未来，政策“松绑”和改革创新将成为农村金融改革的关键词。

　　北京大学金融与产业发展研究中心农村金融部部长王曙光则向《第一财经（微博)日报》记者表示，未来中国农村金融改革或将着眼于三个方面。

　　首先是发展村镇银行、农村资金互助、小贷公司等新兴农村金融机构，增强农村金融体系中的“增量”建设。

　　其次是“存量”改革，即进一步深化原有的农村金融机构——农信社的改革。最后则是加大配套政策的支持力度，包括完善农业保险体系和抵押担保体系。

　　放宽准入

　　“为了避免农村金融可能带来的一些不利影响，我国一直采取比较压抑的手段，其主要是为了控制风险。但是，这也导致农村金融工具和服务出现了严重的不足。”社科院农村发展研究院副主任李国祥如是总结。

　　社科院农村发展研究所研究员冯兴元教授也指出，在“金融压抑”的宏观环境下，民间资金难以进入农村金融体系。

　　“例如，农民资金互助社，一个村里十几个人就可以搞一个，可以股份制也可以是合作制。但由于受到‘审批制’的限制，它们是难以发展的。”冯兴元表示。

　　他认为，应该审慎地推进，逐渐将审批制过渡为核准制，这样会更有利于农村金融体系的竞争和发展。同时，放宽准入条件，也有助于搭建更加多元化的农村金融体系。

　　事实上，央行也在2011年初发布的《中国农村金融服务报告2010》（下称《报告》）中承认，尽管我国农村信贷市场准入政策逐步放宽，但市场开放程度仍需逐步提高。

　　对于当前农村体系面临的问题，《报告》也指出，一方面民间资本进入农村金融市场仍受到限制，另一方面新型农村金融机构的设立还是受到众多约束。

　　王曙光指出，自从2007年银监会正式提出以来，村镇银行、农村资金互助社和小贷公司改革已经推进了4年多。但是，这些新型农村金融机构的覆盖面仍然有限。现在，全国村一级的农民资金互助社还不到50家。

　　他认为，一个合理的农村金融体系应该具有多元化、多层次、广覆盖、可持续四个特点。

　　其中，“多层次”就是指农村金融体系中既要有巨型的金融机构，如农行和农村发展银行；也要有微型金融机构，如小贷公司和农民资金互助社；还要有大型、中型金融机构，如股份制商业银行和城商行。

　　改革创新

　　在刚刚举行的中央农村工作会议中，国务院总理温家宝表示，农民的土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权等任何人都无权剥夺，2012年一定要出台征地制度改革方案。

　　农民“老大难”问题有望进一步缓解。

　　李国祥认为，从微观层面来看，缺乏抵押物是阻碍农村金融发展最大的障碍。农村土地承包经营权、农房和林权（下称“三权”）是农民手中最主要的资产。但这些资产存在评估难、抵押登记难以及处置难等问题，很难从银行获得贷款。

　　事实上，近几年国家已经开始在一些地方试点，试图解决农民的“三权”问题。2009年1月，国务院出台的《关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》，为重庆市试水“三权”抵押融资打开了通道。

　　王曙光认为，重庆的“三权”抵押模式有效地解决了农民缺乏抵押物的问题，充分利用了农民现有的资产，“值得全国推广”。

　　然而，李国祥却没有这么“乐观”。他认为，目前“三权”要素市场和农民保障体系尚未完善，“三权”抵押难以大面积推广。“要素市场没有建立，抵押物品实际上是不能有效流通的。对于农民而言，只是多了一层约束。对于金融机构而言，这些资产缺乏实际的意义。一旦贷款逾期，这些资产也难以变现。”李国祥表示。

　　同时，他指出，要解决抵押物的问题，不能只是依赖金融机构的改革，而是要完善整个配套体系。