余丰慧

　　虽然1.74%的不良贷款率仍属于较低水平，但有几点必须引起警觉：其一、温州作为中国经济特别是民营经济最发达的地区，其银行业不良贷款竟然高于几大行全国平均水平。年报显示，2011年农业银行不良贷款率为1.55%，建设银行不良贷款率1.09%。其二、温州不良贷款率升势非常迅猛，如果得不到有效控制，将有恶化的趋势。从去年6月底开始，短短8个月时间飙涨了370.27%，实属罕见。其三、不良贷款绝对额增长快、额度大。2月末，温州银行业金融机构不良贷款高达112.41亿元，比今年初增加25.46亿元，比上月末增加17.85亿元，月增速高达11.3%。最可怕的是，温州银行业不良贷款呈现逐月增大的迹象和趋势，预示今后极有可能呈现加速的迹象。一位业内人士说，在民间金融信用体系几近崩溃、银行贷款风险意识明显加强的情况下，不少温州企业及个人流动资金已非常紧张，不排除今后几个月里，温州银行业不良贷款率还有加速上升的可能。

　　温州经济虽然有其特殊性，但仍在很大程度上折射出全国的缩影。温州不良贷款大幅度飙升极有可能“传染”到全国银行业，对此绝不能掉以轻心。极有可能导致银行业不良贷款大幅度飙升的主要因素是：第一，全国融资性担保公司大批量资金链条断裂将导致银行不良贷款增加。截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家，加上其他形式的担保公司达到9000多家。这些担保公司给金融机构贷款提供担保业务，而担保公司出现问题后，银行贷款“打水漂”的几率增大。温州银行业不良贷款飙升与担保公司资金链断裂不无关系，正在危机之中的中担担保公司涉及问题担保资金30余亿元，牵扯银行22家。全国其他地区融资性担保公司出现问题后，也都对银行贷款安全构成了威胁。第二，大量中小企业资金链条断裂甚至濒临倒闭，对银行业贷款将会带来冲击，将成为银行不良贷款攀升的一大因素。第三，房地产调控力度不减，房价继续走低甚至大幅下跌，将为银行不良贷款攀升埋下大隐患。第四，2008年金融危机时期的4万亿大投资，银行业配套了大量贷款，如高铁这样的项目，自身营运亏损将导致银行贷款不能还本付息，最终也将进入不良贷款。

　　更加需要注意的是，经济快速增长时期包括房价飙升阶段往往能够掩盖或者延缓银行不良贷款的暴露时间。但是，一旦经济进入下行区间，许多实体企业包括国企在内都将发生经营困难，这时银行业贷款质量将受到严峻考验。目前，我国经济已经持续4个季度增速减缓，随着经济持续走低，不排除银行业不良贷款的大爆发。

　　对此，银行业监管部门和商业银行都应该保持清醒头脑，特别是商业银行绝不能被高利润冲昏头脑，一定要对融资类担保公司担保的贷款进行全方位排查、摸底，查找风险隐患，迅速采取对策。对中小企业贷款要采取疏导救助的办法，通过贷款注入帮助其摆脱困境，同时这也能有效救助银行贷款。对房地产贷款则绝不能贸然增加，而要督促房企促销存量房，尽快归还贷款。

　　在中国经济面临下行风险以及正处在转型的阶段，要高度警惕金融风险。