合法化是民间借贷危机突破口

　　随着越来越多的民营企业老板受困资金链断裂，“跑路”现象也正不断上演。民间借贷所面临的困境，切切实实成为横亘在中小企业身上的一道致命伤口。

　　随着经济的发展，游离于正常制度与法律秩序之外的民间借贷，规模不断增大，利率越来越高得离谱，也有更多的人和家庭卷入这场资本“狂欢”中，仅温州一年就暴涨了400亿元，速度之快令人震惊。中小企业岌岌可危，为了活命，他们的关注点不是利率有多高，自身是否具备偿还能力，而是能不能借到钱，先抓住一根救命稻草活下来再做其他打算。

　　民间资本被逐利本性驱逐，其贪婪也在“企业缺钱花”的特殊语境下无限膨胀，对于这场暴利游戏也更加乐此不疲。

　　缺乏制度与法律保障的民间借贷，更像是一场饮鸩止渴的资本游戏。对于已经危机四伏的民间借贷，相关部门应尽快采取措施帮助中小企业渡过难关，引导民间借贷合法化，避免产生更大的危机。

　　揭开民间借贷的面纱，其本质只是中性的资本，既不是撒旦更不是上帝，关键在于是否恰当的时间将其合理地用在刀刃上，同时又以规范化的制度与法律加以引导，使其在合理合法的轨道行走，而不至于如脱缰野马一发不可收拾。

　　凡是存在的就是合理的，凡是合理的就是存在的。民间借贷在世界范围内有几千年的合理存在。自上世纪80年代中国改革开放开始，中国各地尤其是沿海地区的民间借贷活动从来没有停止过。看似巧合实则正常的是，凡是民间借贷发达的地方，就是中小企业兴盛的地方，也是民营经济和整体国民经济发达的地方。

　　既然民间借贷与中小企业和民营经济能够相辅相成，互相促进，有必要对民间借贷进行立法，这就是各界专家和温家宝总理所说的“民间借贷阳光化和规范化”。

　　反复提到的全国工商联一组调查数据显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。这些企业缺少抵押物，也没有担保人，不符合银行贷款条件，很少有银行愿意雪中送炭。

　　从正规的金融渠道融资困难，它们只得向民间借贷市场求助，民间借贷成为源源不断为中小企业提供资金的庞大蓄水池，为一些中小企业解了燃眉之急。

　　“温州模式”的快速发展中，民间资本是其肥沃的土壤，丰厚的民间资本孕育了一大批民营企业。在温州民营企业的资金来源中，民间借贷占了民营企业资金来源的30%—40%。同时，民间借贷市场的活跃，也避免了大量民间闲置资本投资无门的尴尬，以市场为导向，突破了地域和空间限制，提高了资金使用率，优化了资源配置，盘活了中国经济。

　　不过，民间借贷也有其风险性。民间资本由“体外循环”进入民间金融，仍然徘徊在金融宏观调控之外。不规范的运作机制以及内在高风险的无限释放性，导致金融秩序混乱。由于民间借贷没有正式的“身份”，得不到法律保护，使得民间借贷的利率普遍较高。

　　高利率运作模式提高了借款企业的资金成本，使企业原本就紧张的资金链变得更加脆弱，有可能引发支付风险，危及企业生存。

　　对于民间资本，既要采取谨慎态度又不能一棍子打死，简单的堵、塞等不但无法抑制民间借贷，反而会适得其反，使其向灰色领域发展。只有采取适当的疏导，将其纳入合理合法的金融领域，并加强对其来源与流动的监管，才能保证民间借贷健康有序的发展。

　　周德文：温州管理科学研究院院长，兼任民进中央经济委员会副主任、中国中小企业协会副会长。温州市研究中国民营经济发展暨“温州模式”的知名专家之一