解决小微企业融资难问题已成为银行业金融机构的共识，但实际操作中，不少银行业机构并未充分认识小微企业金融服务工作的重要性，对小微企业贷款积极性不高，主观上推进小微企业信贷服务的动力不足，认识存在偏差。多数银行没有完全从“追大傍大”的习惯思维中解放出来，不同程度地存在重大轻小、抓大放小、扶大挤小现象。

　　银行业机构，特别是国有商业银行对小微企业大都设立了比较高的信贷门槛，对小微企业贷款的“审慎”程度也较高。因此，各银行业机构应取消对小微企业不合理的政策壁垒，给予小微企业与大中型企业平等的身份待遇。

　　银行业机构信贷人员对小微企业贷款“审慎过度”的原因主要是小微企业贷款风险大，承担的责任大，在商业银行严格问责制度下，制约了信贷人员对小微企业贷款的积极性。因此，商业银行要不断建立健全小微企业信贷管理制度，从制度上消除小微企业贷款的道德风险，全力解决信贷人员的责任制约因素。

　　小微企业融资难的一个重要因素是企业自身发育“不良”。如小微企业内部治理结构不健全、不符合国家产业发展政策、自身实力偏弱、缺乏有效抵押物或抵押物价值不足等等。因此，地方政府有关职能部门要加强对小微企业的管理，支持和培养一批符合国家产业政策，有发展前景的小微企业，并将有关小微企业信息及时向银行通报，帮助银行筛选优质企业进行扶持，从而全力解决企业自身制约因素。

　　为支持小微企业发展，各地政府都出台了各种优惠政策，但到基层很难具体落实。而对政策中规定的“减轻企业行政性收费、规范中介机构等经营性服务收费”因涉及有关部门利益，也难以很好执行。因此，要积极与地方政府和各有关职能部门加强协调沟通，逐项落实有关政策，全力解决政策制约因素。

　　融资性担保机构存在注册资本不足，担保实力不强，数量偏少，缺乏资金补偿和风险分散机制，抗风险能力弱，在与银行的合作中，大多数银行都将信贷风险转嫁给担保机构，银担合作力度也不大。因此，必须建立健全商业银行与担保机构的合作机制，全面划分担保机构与银行的风险分担比例，鼓励商业银行与融资性担保机构开展深度合作，全力解决担保制约因素。

　　(作者单位：中国人民银行河南省新野县支行)