近日，全国首个被批准破产的农信社——河北省肃宁县尚村农信社破产案正式进入司法程序，该案受到社会的热切关注。随着利率市场化的推进，银行业前进的道路充满了变数，存款保险制度显得迫在眉睫。利率市场化是经济发展的必然趋势，无法阻挡。在利率市场化的过程中，总是绕不开存款保险制度。央行在近期的《2012年中国金融稳定报告》中表示，在借鉴国际金融危机中各国风险处置经验基础上，推进建立存款保险制度，积极推动建立市场化的退出机制，先后多次完善存款保险制度设计方案，目前我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。存款保险制度，这一在中国酝酿了近20载的制度的实行或将不远。

　　存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。存款保险制度的建立，可有效应对利率市场化带来的冲击，以市场化的金融保障制度来保障储户利益。

　　推动利率市场化改革，必将对目前的银行利差收入带来压力，并考验着商业银行的抵御风险能力和风险定价能力，同时也给小银行带来更大的经营压力。在未来利率市场化的竞争中，小银行被淘汰甚至破产都是有可能的。尤其是作为农村金融主力军的农村信用社和村镇银行，首先目前的经营状况不容乐观，天然存在着农产品价格波动风险本身较大，受自然灾害的影响也大，真正涉农的业务风险一直居高不下。其次，经营管理成本偏高，还有就是体制问题，内部控制和外部干预情况比较严重，经营者习惯把自己当作机构的所有者。

　　我们认为，虽然尚村信用社只是一个个案，但却开启了中国银行业破产的先河，从另一个方面也凸显建立商业银行退出机制和推出存款保险制度的迫切性。

　　我国银行业至今之所以没有建立存款保险机制，主要是监管部门没有形成共识，仅仅看到金融机构眼前丰厚的利润，担心如果提取银行利润过多会影响其业绩。其实，在市场竞争中，银行业金融机构出现破产是不可避免的。如果破产，其面临的最大问题是居民储蓄的安全。目前实行的是对储户利益最大化保护，由政府来“埋单”，地方向中央借钱，由央行发放专向再贷款，最后完成赔付。随着利率市场化逐步推进，一些金融机构可能以政府“埋单”为保障，在定价时不考虑风险，如此便容易形成恶性竞争，这并不是利率市场化的初衷。

　　利率市场化是深化利率市场化改革的方向，也是金融改革推进的重要战略，未来必须由政府的“隐形担保”演变为明确的退出机制。经营不善的就应该明确地让它退出，退出就应该考虑到储户的利益保障，这才是利率市场化的优胜劣汰。