雷迎佩 金融理财师(AFP)

　　中国银行合西支行理财经理

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　　中国已逐渐步入老龄化社会，帮助老年人进行合理的理财规划成为银行理财经理的职责之一。今天以王先生为例，与大家分享、探讨老年人理财的要点。

　　案例：王先生，今年66岁，去年刚退休，老伴也退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，有医保，加上子女们每月给的生活费，生活过得很安逸。手头现有存款50万元，一直存在银行。

　　资产配置建议：

　　1、10万元应急资金：活期存款+短期理财产品

　　现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除活期储蓄外，还可选择货币型基金、银行固定收益类理财产品等低风险产品，如中国银行的“博弈”安稳系列理财产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比相应的定期存款更高。

　　建议王先生将应急资金5万元作为灵活支取存款可购买中行日积月累理财产品享受较高的利息收益并且变现方便；5万元投资于银行的固定收益类理财产品时间短收益高。

　　2、30万元稳健投资：国债（定期存款）+分红型保险

　　国债的风险低、利率较高，受到众多老年客户群体的青睐。如果没有购买到合适的国债产品，也可以做定期存款。

　　保险可以抵御风险、保值增值，有疾病、意外身故高额赔付保障，满期给付保全资产。建议王先生拿出10万元购买国债3年或5年期产品，20万元为自己和老伴购买分红型保险

　　3、10万元“激进”投资：实物黄金＋基金+银行中长期理财产品

　　老年人风险承受能力普遍较低，可适当考虑投资实物黄金和债券型基金。

　　黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议王先生可拿2万元投资实物黄金；另外近期连续降息利于债市投资建议3万元可投资债券基金；老年群体还可以考虑进行中长期投资，例如中国银行的“集富”、“债富”等系列理财产品，期限分为中、长、短期，收益较高，可以适当配置5万元银行理财产品。

　　从生命周期看，老年人的收入下降而支出逐步增加，因此学会理财，获得一定的理财收益，可以让生活更轻松从容。同时，老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座，不仅可以获得更加专业化的帮助和指导，也丰富了晚年生活。