虽然中信银行的“养老按揭”说起来有自己的优势，可以让老年人拿到比出租房产高得多的现金来养老，充分享受晚年生活，但是推出一个多月以来目前还是问的多，做的少。到底是什么原因让看起来很美的“以房养老”落实起来却困难重重呢？

　　传统观念抑制推广

　　对于以房养老来说，就像送老人到养老院的老话题一样，首先面临的就是传统观念的冲突。在龙潭公园，一位看外孙的老大爷听记者聊到“以房养老”的话题时，都没等记者把情况介绍完就干脆地说：“抵押房子来换养老金？不可能！别说我现在退休金还能够维持生活，就是不够花了，也有孩子呢！反正不会把房子押出去，要是这么做了，人家会觉得你的孩子没本事。另外，这房子是我要给孩子留下的财产呀，不能给银行。”老爷子坚持认为，把自己的房产传给子孙后代是老辈留下来的传统，不能丢掉。尽管很多老年人已经不那么坚持“养儿防老”的观点了，但是把辛辛苦苦一辈子最大的财产冒着不还款就收回的风险抵押出去，无论如何都让老年人感情上接受不了。去养老院很多人都觉得没面子，把房子抵押了这种做法就更让老年人为难了，在记者随机采访的七八位老人中，全都表示不能这样做。只有一位老同志留了一点活话：“我们两口子有三套房，如果实在缺钱了，可以拿一套去试试。”

　　虽说“以房养老”的概念进入中国已有一段时间，但正是这种把房产留给子女的观念制约了其推广。2007年的重阳节，石景山区试点首家通过房屋租赁方式提供养老服务的新型服务模式，该模式在石景山寿山福海国际养老服务中心率先推行，该项目被称作“养老房屋银行”。作为整个事件的幕后策划，赵良羚向记者介绍说：“我们当时的服务模式是，由养老院与地产经纪公司合作，对老人的房屋进行出租，所得的房租返还给老人，以抵免在养老院的所需费用，或由老人自行处理。但是由于当时的合作方出了一些问题，所以很多老年人其实是自己把房子出租了，但也算是以房养老了吧。”

　　说到为何不用国外的倒按揭模式，赵良羚认为，主要是顾虑倒按揭影响产权，中国的老年人接受不了。“老年人的观念往往是我自己有房产，要传宗接代，我走了以后给孩子留一点什么。我接触很多老人，房产证就别在腰里，一听说做倒按揭，就怕房子没了。当时我们就出了一个主意，叫做‘房屋银行’，产权给你。现在养老院普遍最低都要两千块钱，管吃管住管护理。但两千块钱的水平，肯定护理难以到位，一个人护理十个人和一个人护理一两个老人肯定不一样。所以最终的解决方案还是中国式的‘以房养老’——把房产放在中介，靠租金过日子。”

　　适用人群数量较少

　　说起“养老按揭”和传统按揭的最大区别，中信银行王剑认为：“过去，银行贷款一般都是先一次性发放一笔总额，然后分月还。而养老按揭则是零贷，每月发放一小笔，最后一次性偿付本金总额。概括为按月还息，到期一次性还本。”如果到期后不能偿还本金，房子该怎么办？他表示，如遇这种情况，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。前面记者已经给养老按揭算了一笔账，实际上如果纯粹想赚钱，这样的方式是不合适的，它本质上是一项抵押贷款业务，贷款人要以支付利息为代价。但是如果10年之内经济负担较重，并且预期将来有还款能力，这便是个可以考虑的选择。如果申请人刚好55岁，还没有达到领取养老金的年纪，但是家庭条件很拮据，比如孩子正在上学，开支较大。这样的情况下，可以考虑抵押房屋，等将来孩子工作了，自己也有养老金了，就有能力偿还贷款了。从这个角度来说，这种方式的“以房养老”是一种过渡举措。依照中信银行的设计，只有年满55岁以上的老人，名下有两套以上的房产，才符合贷款条件，适用人群比较有限。

　　和北京石景山区寿山福海养老中心的先期尝试一样，早在2007年，上海公积金管理中心也曾推过一种叫做“住房自助养老”的创新型“以房养老”模式，一时吸引无数关注。与传统倒按揭贷款不同的是，该模式从一开始就变更了房屋产权人。具体程序为：老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，并选择在有生之年住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后由老人自由支配。不过，这一模式后来因真正符合条件的申请者很少而停止。现在，中信银行的这种“养老按揭”也在不知不觉中把适合的人群限制在很少的人群中，所以这也就成了发展的一块绊脚石。