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案例分析:月收入1.2万家庭如何3年内买车买房

发布时间:2010年07月21日 19:54 | 进入复兴论坛 | 来源:信息时报

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外来务工者理财有招数。(资料图片)信息时报记者 杜翠 摄

  理财案例

  陆女士,36岁。老家有房产两套,父母住其中一套,目前市值大概10万元,另外一套新购房产(复式),未装修,目前市值50万元。商业贷款20万元,已还2年,月还款2400元,打算10年还清。2005年陆女士一家三口一起迁至佛山,目前夫妻俩均在事业单位上班。陆女士月收入4000元,老公月收入8000元,有国家规定的医保、社保和住房公积金等,一家三口另外还购买了商业保险,年缴纳保费约1万元。目前有银行存款20万元,股票4万元,指数型基金2万元,基金定投1500元/月,家庭生活支出1000~1500元/月,儿子8岁上私立小学,费用约1.6万元/年。陆女士一家三口目前住在三室两厅的单位房,租金1000元/月。

  理财目标:三年内购买房和车

  陆女士夫妇目前收入稳定,按佛山房价8000~10000元/平方米计算,陆女士打算用三年时间实现买房、买车的梦想。

  理财规划

  增买保险等提高收益

  根据陆女士家庭财务状况,家庭年收入14.4万元,年支出8.48万元,年度储蓄5.92万元。现有资产合计86万元,负债20万元。财务状况合理。

  陆女士家庭属于成长期家庭,儿子抚养费用及教育支出逐渐增加。此外,随着收入的逐渐提高,家庭也有购房、购车的意愿及能力,三年后买房、买车的梦想是可以实现的。建议规划如下:

  1. 建立家庭紧急备用金。由于夫妇双方工作比较稳定,建议陆女士预留半年生活支出,约5万元资金作为家庭紧急备用金,以活期存款或现金增利计划的形式存放。建议陆女士可考虑建设银行的通知存款一户通或者乾元天天利产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

  2. 保险规划:陆女士夫妇是家庭的顶梁柱,根据“双十原则”,合理的保费支出一般为家庭年收入的10%。建议陆女士每年增加保费支出约4400元,用于增加夫妇二人的保障,同时享受资产保全增值和健康保障。

  3. 购房规划:陆女士老家有两套房产,考虑到房价长期看涨,建议陆女士可将老家未住的新购房产暂时出租,以租养房。

  暂不考虑国家二套房政策的影响,三年后,预计房价将涨至10000~12000元。陆女士可购买质量、品牌较好的小户型。当然,如果考虑到升职、加薪等收入增加的情况,还可考虑购买面积较大的房屋。

  例如,房屋面积为80平方米,现价按12000元/平方米计算,购房总价为96万元,首付30%为28.8万元,余款67.2万元可申请20年按揭。假设组合使用公积金贷款和商业贷款,采用等额本息法,每月需还款4200元。以陆女士夫妇的月收入、住房公积金、租金收入等,足以支付房贷,还略有结余。

  陆女士夫妇每年度储蓄节余的投资增值,加上银行存款及股票、基金变现,足以支付房屋首付款。

  4. 购车规划:购车可以方便工作、子女接送,提高生活品质,但购车不仅意味着一次性大笔支出,还意味着日常开支的大幅增加,对购房月供能力和日常财富积累都构成挑战。所以建议买车计划谨慎考虑,可优先考虑10万元左右小排量的经济型小车,建议采用分期付款的方式购车,控制购车的成本和使用费用。

  5. 投资规划:陆女士家庭年度节余可用于投资,建议可对资产进行以下配置:活期存款或现金增利计划5%,固定收益产品15%,人民币理财产品40%,股票型基金或集合理财计划40%,该投资组合的报酬率为7%~8%较为适宜。

  此外,子女教育是父母的头等大事。每月1500元的基金定投可长期坚持,并可视收入情况适当增加,作为10年后子女上大学或出国留学的教育金。

  理财师:建设银行佛山分行个人金融部理财师、AFP持证人 韦玮

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