案例分析：月收入1.2万家庭如何3年内买车买房

外来务工者理财有招数。（资料图片）信息时报记者 杜翠 摄

　　理财案例

　　陆女士，36岁。老家有房产两套，父母住其中一套，目前市值大概10万元，另外一套新购房产（复式），未装修，目前市值50万元。商业贷款20万元，已还2年，月还款2400元，打算10年还清。2005年陆女士一家三口一起迁至佛山，目前夫妻俩均在事业单位上班。陆女士月收入4000元，老公月收入8000元，有国家规定的医保、社保和住房公积金等，一家三口另外还购买了商业保险，年缴纳保费约1万元。目前有银行存款20万元，股票4万元，指数型基金2万元，基金定投1500元/月，家庭生活支出1000~1500元/月，儿子8岁上私立小学，费用约1.6万元/年。陆女士一家三口目前住在三室两厅的单位房，租金1000元/月。

　　理财目标：三年内购买房和车

　　陆女士夫妇目前收入稳定，按佛山房价8000~10000元/平方米计算，陆女士打算用三年时间实现买房、买车的梦想。

　　理财规划

　　增买保险等提高收益

　　根据陆女士家庭财务状况，家庭年收入14.4万元，年支出8.48万元，年度储蓄5.92万元。现有资产合计86万元，负债20万元。财务状况合理。

　　陆女士家庭属于成长期家庭，儿子抚养费用及教育支出逐渐增加。此外，随着收入的逐渐提高，家庭也有购房、购车的意愿及能力，三年后买房、买车的梦想是可以实现的。建议规划如下：

　　1. 建立家庭紧急备用金。由于夫妇双方工作比较稳定，建议陆女士预留半年生活支出，约5万元资金作为家庭紧急备用金，以活期存款或现金增利计划的形式存放。建议陆女士可考虑建设银行的通知存款一户通或者乾元天天利产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

　　2. 保险规划：陆女士夫妇是家庭的顶梁柱，根据“双十原则”，合理的保费支出一般为家庭年收入的10％。建议陆女士每年增加保费支出约4400元，用于增加夫妇二人的保障，同时享受资产保全增值和健康保障。

　　3. 购房规划：陆女士老家有两套房产，考虑到房价长期看涨，建议陆女士可将老家未住的新购房产暂时出租，以租养房。

　　暂不考虑国家二套房政策的影响，三年后，预计房价将涨至10000~12000元。陆女士可购买质量、品牌较好的小户型。当然，如果考虑到升职、加薪等收入增加的情况，还可考虑购买面积较大的房屋。

　　例如，房屋面积为80平方米，现价按12000元/平方米计算，购房总价为96万元，首付30%为28.8万元，余款67.2万元可申请20年按揭。假设组合使用公积金贷款和商业贷款，采用等额本息法，每月需还款4200元。以陆女士夫妇的月收入、住房公积金、租金收入等，足以支付房贷，还略有结余。

　　陆女士夫妇每年度储蓄节余的投资增值，加上银行存款及股票、基金变现，足以支付房屋首付款。

　　4. 购车规划：购车可以方便工作、子女接送，提高生活品质，但购车不仅意味着一次性大笔支出，还意味着日常开支的大幅增加，对购房月供能力和日常财富积累都构成挑战。所以建议买车计划谨慎考虑，可优先考虑10万元左右小排量的经济型小车，建议采用分期付款的方式购车，控制购车的成本和使用费用。

　　5. 投资规划：陆女士家庭年度节余可用于投资，建议可对资产进行以下配置：活期存款或现金增利计划5%，固定收益产品15%，人民币理财产品40%，股票型基金或集合理财计划40%，该投资组合的报酬率为7%~8%较为适宜。

　　此外，子女教育是父母的头等大事。每月1500元的基金定投可长期坚持，并可视收入情况适当增加，作为10年后子女上大学或出国留学的教育金。

　　理财师：建设银行佛山分行个人金融部理财师、AFP持证人 韦玮