险企缘何热推老年险 预计老人28年最少花100多万

老年险的热点追踪（图片来源：国际金融报）

　　在国内老龄化加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下，要保证退休生活品质和人生安全，具有品牌保证且只针对养老生活设计的专业保险产品，不失为未来养老生活的“福音”。

　　于是，不少保险公司推出了为退休生活打造的新型养老年金保险产品。以中国人寿推出的“福禄满堂”为例，从8月1日投放市场以来，保费收入已经超过5000万元。

　　专家：个人养老模型亟待建立

　　“我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。”首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出，粗略计算，在大中城市，夫妇两人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

　　在庹国柱看来，政府提供的社会基本养老保险只能作为养老体系的基础，其发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，不仅不能保障个人退休生活水平，而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

　　值得一提的是，我国养老保险个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力，“这意味着，我国基本养老保险制度面临是否可持续的难题，不能完全适应未来社会养老需求。”庹国柱分析到。

　　因此，在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐凸显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。

　　而在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。根据国家统计局数据，今年2月以来，居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2.25%，可见，储蓄养老在应对未来高昂生活费方面已力不从心。同时，要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等，具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式，更是把未来寄托在未知数中。

　　“商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。”庹国柱认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的的养老模型亟待建立。”