工薪阶层如何理财圆换房换车梦

　　理财维系着个人的生活、家庭的幸福。收入有限的工薪阶层，如何实现财富的合理分配，怎样才能"理"出更好的生活，是一门重要的必修课。

　　本期，市民刘先生给我们写来了理财求助信，作为一名典型的工薪阶层人士，刘先生和他的家庭财产分配科学合理吗？他们的换房换车梦究竟能不能实现？

　　【读者来信】

　　理财师您好：

　　由于对理财一窍不通，现在遇到了不少财务上的难题，希望能得到你们的帮助。以下是我家庭的基本财务情况，烦请指导。

　　家庭成员：

　　刘先生：30岁，国企职工，年薪7万（除保险、公积金等）；刘太太：26岁，公务员，年薪3万（除保险、公积金等）；宝宝：8个月

　　财产情况：

　　1、房产两套，价值120万元左右，有30万元20年期按揭，每月还款2200元左右；

　　2、家有小车一辆（现值13万元左右），年开支在2万元左右；

　　3、投资股票5万元左右；

　　4、债权4万元（1年左右，信用较好，无息）；

　　5、另有活期及现金1万元左右；无固定存款；

　　6、明年将有一笔投资红利返回，估计在10万元左右；以后每年的固定投资分红可提高至3万元；

　　7、每月基本固定开支2500元左右（除车），每年服装购置1万元左右，旅游等其他消费1万元左右，小孩及家庭生活开支由父母支付。

　　理财计划：

　　1、计划在4年之内购买第3套房，价款在70万元~90万元，目前已准备了25万元；

　　2、5年之内想换车，价位在20万元左右；

　　3、在今后的18年想为宝宝存50万元左右的教育基金；

　　4、想为岳父（51岁）、岳母（49岁)）存一笔医疗急用金，无基本医疗，有少量商业保险（8万元）。

　　【理财师方案】

　　分析：两人收入相对稳定，但结余较少，可生息资产比例也较低。如欲达成所设定理财目标相对有一定难度，可采取以下策略完成：

　　一、4年后将现有两处贷款房进行加按揭，同时申请延长贷款期限至30年，加按揭部分连同已准备好的25万元作为第三套房首付款；

　　二、5万元股票可继续投资或选择股票型基金，保证15%以上年收益即可，连同现车市值5万元左右支付购车全款20万元；

　　三、每月500元基金定投为宝宝准备教育基金；

　　四、明年10万元投资红利和4万元债权作为起始医疗急用金，可选择平衡型基金进行投资，风险相对较低。保守预期至岳父60岁也可积累30万元。

　　【建议】

　　刘先生的家庭房产投资的比例过大，4年后三套房产每月房贷5000多元，占到每月家庭收入50%以上，将会影响正常的家庭生活，建议取消购房计划。

　　此外，刘先生家庭的金融资产比例过低，建议适当增加股票或基金、以及稳健性的投资，同时提前为退休生活作好规划。