日均1500笔贷款 捷信兜售消费金融

　　12月1日，国内首家外商独资消费金融公司――捷信消费金融有限公司正式在天津开业。该公司由中东欧最大的私有投资集团――PPF集团全资建立，注册资金为3亿元人民币。

　　捷信是国内四家试点消费金融公司中最后成立的一家，此前北京银行、成都银行和中国银行旗下的消费金融公司已经先后在北京、成都和上海挂牌营业。不过，捷信早在2008年2月就开始在中国开展业务，通过与中国对外经济贸易信托有限公司和国开行等金融机构的合作，在信托或担保模式下运营消费信贷。

　　“我们在中国已经运营三年，相比竞争对手我们的消费金融业务规模更大，而且在这期间也对业务模式进行了科学调整。与传统的银行信贷不同，我们采用的是自动审批流程，通过一个复杂而健全的数学模型系统来完成贷款审核。”捷信集团首席执行官亚历山大 拉巴克先生（Alexander Labak）在接受本报记者专访时表示。

　　据悉，捷信将为天津本地消费者提供各种“店内销售分期付款”产品和现金贷款产品，为消费者购买耐用品和参加教育、旅游等活动提供资金支持。拉巴克表示，目前捷信在中国将专注于消费电子产品，在时机成熟的时候会将服务逐渐扩展到其他领域。

　　目前，捷信在六个省份25个城市向符合条件、有稳定收入但无银行贷款历史的消费者提供无抵押贷款。自第一个贷款点在深圳开业以来，截至今年10月31日，捷信在中国已有59万多名活跃客户，今年1至10月的总贷款额达到19亿元，比上年同期增长了三倍。

　　“捷信目前在中国拥有5000个贷款点的自有POS网络。未来13个月内，我们计划每个月新增1000个，明年底前达到18000多个贷款点，使得分期付款日销售量接近20000笔。”拉巴克表示，目前捷信平均每天发放大约1500笔贷款，平均每笔贷款额是1800元，平均期限10个月，贷款申请的通过率是75%，风险成本则控制在5%以内。

　　对于风险控制，拉巴克在访谈中两次援引银监会主席刘明康曾对他说过的一句话：“在中国，小错误可以演变成大错误。”因此，在保持较快扩张速度的同时，捷信始终保持业务流程的稳定，确保规模在可控范围内。“过去12个月中，我们在业务量上升的同时，风控成本却在下降。”他说。

　　消费金融面临的挑战

　　《21世纪》：PPF集团今年2月就已获得消费金融牌照，为何12月才正式开业？是否在筹备过程中遇到困难？

　　拉巴克：我们的开业时间晚于其它公司，主要是因为作为外资公司，在业务的审批流程上需要准备更多材料，耗费的时间也更长。其它国家也是如此，外资公司比本地公司开展业务需要的时间会更长。

　　与其它三家公司相比，捷信的优势在于我们在中东欧新兴市场国家有很多经验，而且消费金融更像信贷工厂，与传统的银行信贷有很大区别，我们的信贷工厂模式已经比较成熟。不过，作为外资机构我们还需更多时间来赢得监管层的信任。

　　《21世纪》：捷信在其它八个国家已经开展消费金融业务，与这些国家相比，捷信在中国的战略有何相同点和不同点？

　　拉巴克：中国与其它国家的共同点是，都是新兴市场，在信用数据上比较缺乏，金融基础设施也不是很完善，零售银行领域的消费金融相对滞后。因此我们在其他新兴市场国家的运作经验会为我们在中国开展业务提供很多借鉴。

　　在中国捷信要面对的额外挑战，首先是中国流动人口的比例很高，很多人经常换工作或换住所，其次中国的手机用户多数是用预付卡，这意味着一个人只要换了手机号，我们可能就很难再找到他。

　　最主要的挑战其实是，消费信贷在中国还是一个比较新的概念，所以我们要对消费者进行更多教育，比如中国客户往往习惯于在每个月某个星期的同一天还款，但这一天并不一定是我们所规定的每月固定还款日期，可能显示在系统中逾期了，但顾客认为自己没有逾期。

　　预计明年盈利

　　《21世纪》：作为一家外商独资公司，捷信如何能够更快地融入中国市场？如何与中国企业建立合作？

　　拉巴克：完全融入中国市场最重要的就是要对细节有足够的认识。有几个关键点：一是深入了解中国消费者，由于我们在中国已经运营三年，这方面已经有相当的积累；二是与零售商要有很好的合作，因为我们和银行不同，不能通过分支机构来开展业务，只能依附于零售商的店面，但中国的零售商对于消费信贷也不熟悉，因此需要一段时间来让他们理解我们的业务以及建立彼此的信任。

　　举个例子，零售商售货和我们付款之间有一个时间差，即顾客当天拿走商品，但我们要两天后才能将款项打到零售商账上，因此零售商要面临风险。

　　第三点是融资，中国政府要求我们在当地融资，目前我们已经建立比较平衡的融资渠道。一方面是通过外贸信托从零售市场筹资，即外贸信托在市场上募集资金，给予投资者一个比较有吸引力的回报，将资金投向我们的消费信贷业务，另一方面是与国开行的合作，他们表示会在融资上给予我们大力支持。最后就是与政府的合作，由于促进消费在十二五计划中有举足轻重的地位，因此我们的业务目标实际上与政府是一致的。

　　《21世纪》：预计捷信在中国何时能够盈利？捷信是否会考虑在中国申请银行牌照？

　　拉巴克：如果监管部门允许我们将其它城市的消费信贷业务也转变成消费金融业务，那预计捷信中国明年就可以盈利。预计两到三年内，我们每年在中国发放的贷款笔数会达到1000万，目前以信托或担保模式开展的业务也会统一在消费金融公司下面，从而在全国开展消费金融业务。在此之前，我们在天津以外的其它地区还会继续通过信托或担保开展消费信贷业务，在一段时间内两种模式会共同存在。

　　消费金融与传统的银行信贷有很大区别，银行的信贷审核需要很繁琐的后台处理程序以及很多的人手，但消费金融是依托于复杂的数学模型系统来打分和审核，我们并不需要申请银行牌照。