赚得多花得多 “80后”高负债家庭如何理财

　　张先生今年32岁，妻子30岁，两个人都在私营企业上班。他们有一个6岁的儿子，还在读幼儿园，下半年要上小学一年级了。

　　目前一家三口还住在父母家里，去年贷款买了房子，准备后年搬到新房子去住。虽然两个人收入不低，可是因为年轻时养成的高消费习惯，导致两个人没有存下多少钱。考虑到房贷的压力和搬入新家后增大的开支，张先生觉得压力还是挺大的，希望得到理财专家的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问朱贝贝，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　张先生年收入15万元，妻子年收入6万元。现在每月交给父母生活费800元。自己的工资3800元每月全部用光。两个人都有基本的社保，儿子有一份人生保险，每年3000元保费，交10年。

　　去年贷款买了一套100平方米的房子，贷款30年，贷了63万元，目前已经还了6万元(包括部分年终奖提前还款)，还有57万元要还，每个月还3400元。这笔钱目前由妻子支出。另外妻子每个月有500元基金定投。在金融资产方面，目前只有活期存款2万元。

　　理财目标

　　1。两年再买一辆25万元左右的轿车。

　　2。每年有1万元的旅游资金。

　　3。攒够儿子12年后到国外留学的费用，大约50万元。

　　财务分析

　　张先生家庭年度收支较为合理，每年能够有50%左右的现金结余，财务自由度适中。但是不难看出张先生家庭的负债支出较重，占到整个家庭年度支出总量的39%，而由于儿子还小，因此教育金储备方面考虑不足，建议每月或每年划拨出部分资金做为强制教育储备金。另外，张先生家庭紧急备用金不足，应注意增加储蓄类资产的比例。

　　年度收支表

　　收入（元）支出（元）

　　家庭工资/奖金210000.00房贷40800.00

　　家庭生活费55200.00

　　子女保险3000.00

　　投资类支出（基金）6000.00

　　收入总计： 210000.00支出总计：105000.00

　　理财规划

　　1、购车计划

　　张先生希望在近两年内再增加一辆25万元左右的家庭用车，根据家庭年度资金结余情况来看，建议适当延迟购车计划或者降低车价。由于家庭本身的现金储备只有2万元，而两年的现金总结余量约20万元左右，若使用汽车贷款来购买，在首付30%将近10万元左右后，每月除了额外增加了负债开支外，还增加了一辆车的日常使用保养维护费用，由此看来整个家庭负债比例偏重，现金储备不足导致财务自由度下降，生活品质会随之受到影响。

　　2、旅游计划

　　张先生希望每年预留出1万元左右的旅游资金以提高生活品质，建议张先生可在每年结余资金中，预留出30%左右作为家庭紧急备用金和旅游资金储备。由于此笔资金需要具有较高的流动性，因此货币基金投资是不错的选择。货币基金受市场波动影响小，一般收益胜过银行活期储蓄利率，且赎回灵活，到账时间快。

　　3、教育金规划

　　张先生的儿子下半年就要进入小学就读，当务之急是要预留出儿子的教育金。张先生家庭现金储备只有2万元，应增加家庭净储蓄率，在每年结余资金中划拨出10%左右作为儿子每年的教育金。另外张先生还想在12年后能够送儿子出国留学，孩子出国留学后至少四年左右的时间里，所有费用都要由家庭负担，是一笔不小的支出，这就需要在孩子出国留学前储备足够的留学资金。

　　张先生的儿子在接下来的12年当中将面临多次升学，孩子的教育金支出会逐年增加。子女教育投资是一种时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备。而且，张先生还希望在12年后儿子出国留学时能够攒够约50万元留学储备金，那么从目前开始每年需要从家庭结余现金资产中留出50%左右用于出国留学教育金的储备。考虑到每年的通货膨胀率以及外汇汇率波动情况，应尽可能使这笔资金获得较高的理财投资收益率，才能满足12年后孩子出国所需。在目前进入加息通道的情况下，结余的资金可购买一些中期稳定的银行人民币理财产品，获得比一般储蓄更高的收益，且风险不高。另外，国际金价在最近一年不断刷新纪录，如今投资黄金、白银等贵金属也已成为个人理财的重要组成部分，可作为长期保值投资。当然在市场逐渐企稳的情况下，张先生可考虑投资一些价值被严重低估的有价值上市公司发行的证券，如果没有投资经验且没有时间过多地关注股市，也可考虑购买优质基金公司旗下的星级基金，参与风险投资的同时也可获得市场波动所带来的可观收益。

　　4、养老医疗保障规划

　　最后不得不提的是一个家庭的保障计划，它也是其他理财规划的基础。张先生夫妻都有社保，小孩也有一份保险，基本的保障已经有了，但是还应考虑到日益高涨的医疗费用的支出和家庭以外情况出现时，如何能保障正常的生活不受影响。因此，建议张先生考虑增加夫妻双方大病险、意外险等支出不多但能给家庭和孩子一个保障的保险类产品。