巧妙搭配保险 做份养老变额年金保险

　　●变额年金保险，北京、上海、广东、深圳、厦门等5个城市开展试点，成都未入列

　　●通过目前市面上已经保险产品的配搭，也可以很好地规划未来养老需求

　　●两全年金保险和万能险是两个独立的险种，在考虑配搭购买时，要综合考虑两个险种总的保费支出

　　上周二，中国保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》，正式宣布在北京、上海、广东、深圳、厦门等5个城市开展变额年金保险试点的工作。

　　这种兼具保障功能、投资收益，并且约定有最低保单利益的产品，无疑将增加年金产品的吸引力，也为产品单一、缺乏创新的保险市场增添了一丝新意。

　　虽然变额年金保险产品的试点并没有在成都推行，但巧妙运用市面上的保险险种合理调配，仍然能起到满足未来养老的需求。

　　风险可控收益不低

　　据了解，变额年金保险在欧美保险市场是一款主流产品。

　　在金融危机中，该产品受到了一定程度的冲击，但仍然是国外保险市场的主流产品，2009年变额年金保险在美国年金市场占比仍接近50%。

　　从目前变额年金保险的发展情况来看，其具备了以下的特点：首先，由保险公司设立独立账户，与其他资产隔离，以确保核算清晰，不侵占、损害被保险人利益；投资收益完全归属于被保险人，保险公司只按保单约定收取各项费用；投资账户价格定期公布，以方便被保险人查询，透明度很高；可提供最低保单利益保证。

　　以最低满期利益保证为例，即保单满期时，被保险人可以获得当时账户价值与约定的最低满期金的较大者。此外，变额年金保险产品还提供了年金给付方式或年金转换权。以最低满期保证为例，满期时，被保险人可按当时的账户价值与最

　　低保证的较大者转换为未来每年能领取的年金。

　　变额年金保险的风险完全由保险公司承担，且保险公司承担提供最低保证带来的投资风险。高于最低保证以上部分的投资风险由被保险人承担。

　　一公司试点一个产品

　　在综合保险消费者成熟度、经济发展情况、过往市场规范等多方面情况综合考虑，此次变额年金保险初步拟定的试点区域限于北京、上海、广州、深圳、厦门五市。

　　对于试点的公司资质，中国保监会也做了严格要求，确保公司具备一定的投资型保险产品管理经验，具备充足的偿付能力缓冲。同时，中国保监会还要求每个符合条件的公司只能试点1个产品。

　　此外，在变额年金保险的销售上，中国保监会也做了要求，一是对销售渠道进行限制，要求保险公司不得通过银行储蓄柜台及电话营销等渠道进行销售；二是要求建立风险测评制度，对客户的风险承受能力进行测评；三是对变额年金保险销售人员的资质进行了限制，如一年以上寿险产品销售经验、无重大违规行为和欺诈行为、40小时专项培训与考试等；四是强化了保险公司销售管理的责任。

　　变额年金保险

　　是指包含保险保障功能，保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照保单约定具有最低保单利益保证的人身保险产品。可以把变额年金保险简单理解为：变额年金保险=投资连结保险＋最低保证＋年金化支付。